智駕車出事故誰賠？北京率先破題，L2至L4智駕將迎專屬保險

21世紀經濟報道 記者郭聰聰

3月29日，北京金融監管局正式宣布啟動智能網聯新能源汽車商業保險開發應用工作。這意味著，專門針對智能網聯新能源汽車的保險產品即將面世，并將實現L2至L4全級別智能網聯新能源汽車的統一適配。

為什么需要專屬保險？什么時候可以投保？專屬產品為何沿用現有車險產品體系？北京金融監管局就相關問題作出了回應。

為什么需要專屬保險？

近年來，智能網聯汽車產業發展迅速，智能駕駛等前沿技術廣泛應用，根據國際自動機工程師學會（SAE）的劃分標準，駕駛自動化水平分為L0至L5六個等級，其中L2至L4是目前商業化應用與技術落地的核心區間。

通俗來說，L2到L4的自動駕駛等級可以這樣理解：L2級是組合駕駛輔助，系統可同時控制轉向和加減速，但駕駛人必須全程監管；L3級是有條件自動駕駛，在特定條件下系統完全負責駕駛，但需駕駛人隨時準備接管；L4級是高度自動駕駛，在特定場景內車輛可實現完全自主駕駛，無需人工干預。

可以看到，從L2到L4，是一個從“人駕為主”向“車駕為主”過渡的過程，目前L2級已廣泛普及，L3級處于試點階段，L4級正加速從測試到商業化運營。

技術越先進，交通事故風險因素、場景及損失形態也就越復雜。北京金融監管局相關負責人對此表示：“現有商業機動車輛保險已經不能準確適配智能網聯汽車特有的使用場景和軟硬件設備損失等情況。”

正是在這一背景下，北京金融監管局發揮（京津冀）國際科技創新中心的政策與產業優勢，以先行先試的方式，在全國率先開發應用專屬產品，回應社會公眾對智能駕駛出行的保障期待，助力產業高質量發展。

北京金融監管局相關負責人介紹，當前，中國保險行業協會正組織行業專業力量集中開發專屬保險產品。“將在現有新能源車險基礎上優化升級，明晰概念定義、規范條款表述、擴充保障內容，實現L2至L4全級別智能網聯新能源汽車的統一適配?！?/strong>

從保障效果看，專屬產品預計將呈現三個特點：保障責任更全面、保障額度更充足、保險服務更貼心。

什么時候可以投保專屬產品？

車主們關心的另一個核心問題是：什么時候能買到？北京金融監管局表示，目前正在全力推動各項籌備工作，條件成熟后盡快落地。

整體來看，專屬保險將區分不同等級，分階段推進。

對于L2級別輔助駕駛車輛，為穩妥開展先行先試，專屬產品初期主要適用于新能源新車，車主在京購買新車后可自行選擇購買專屬產品或現有車險產品。按照“成熟一批、上線一批”的原則盡快推進汽車企業和保險行業完成系統改造和數據交互，由北京保險行業協會分批次公布專屬產品適用的汽車企業和特定車型。

對于L3、L4級別自動駕駛車輛，在北京地區依法依規開展測試或取得正式上路資質的車輛均可適用專屬產品，為自動駕駛車輛提供全面風險保障。后續，隨著專屬產品運行數據和承保理賠經驗積累，將逐步推廣擴面，盡快使更多的車主可以購買到專屬產品。

同時，北京金融監管局也提示廣大車主，“智能駕駛保險”不能誤解為“萬能保險”，必須在確保安全的情形下使用輔助駕駛功能。保險只能緩解駕駛人經濟賠償壓力，不能替代承擔法律責任。近期，最高法發布輔助駕駛責任指導案例，明確車載輔助駕駛系統不能代替駕駛人成為駕駛主體。駕駛人激活輔助駕駛功能后，仍是實際執行駕駛任務的人，負有確保行車安全的責任。安全駕駛始終是每個駕駛人的第一責任。

專屬產品將沿用現有車險產品體系

北京金融監管局表示，專屬產品將以成熟的車險服務體系為基礎，將使用智能駕駛導致的交通事故風險明確納入保障范圍，切實降低新技術在推廣應用過程中面臨的不確定性風險。

對于為何專屬產品依舊沿用現有車險產品體系，北京金融監管局解釋稱，主要基于以下三個方面的考量：

一是保持法律一致性。經過多年的實踐證明，現有的車險產品體系及交通事故處理模式運行平穩有效，相關道路交通管理及配套舉措已較為完善。專屬產品沿用車險產品體系，與民法典關于機動車交通事故責任由機動車輛一方承擔的規定保持一致，能有效平衡各方利益訴求。

二是保障受害人權益。有利于第一時間高效賠償道路交通事故受害人，支持最大化快速處理交通事故矛盾糾紛，避免追究智能駕駛系統產品責任時，可能面臨的責任主體多元、原因復雜、鑒定時間冗長導致受害人無法得到及時賠償救濟等問題。

三是賦能產業創新。通過車險優先化解交通事故矛盾糾紛，既可以避免汽車企業、智能駕駛系統開發商等陷入海量交通事故爭議和訴訟，建立起技術創新應用的保險屏障，有力支持產業發展；又可以發揮保險公司專業優勢，先行賠付被保險人及第三者后，對存在缺陷問題的汽車企業等有關方面依法發起追償，發揮市場機制約束作用。

下一步，北京金融監管局將堅持“依法合規、風險可控，先行先試、持續完善”的原則，分階段、分步驟推進各項工作。

一是會同中國保險行業協會、中國精算師協會以及主要保險公司組成專項工作組，集中行業力量開發專屬產品條款，做好費率測算，科學合理定價。二是會同中國銀保信公司建立跨行業數據交互機制，推動保險公司開展信息系統改造升級，保障專屬產品出單銷售和高效理賠。三是夯實落地服務保障，指導北京保險行業協會組織各保險公司扎實做好產品落地的各項籌備工作，研究制定統一規范的行業承保理賠實務標準，加強從業人員專業培訓，開展全流程模擬測試，為廣大車主提供更加規范、高效、優質的保險服務。