存量房貸利率下調真的來了～

雖然沒有正式發布，但這個消息在買房圈已經傳瘋了。

昨日（8月30日）外媒有則消息稱：有關方面正在考慮進一步下調存量房貸利率，允許規模高達38萬億元人民幣的存量房貸尋求轉按揭，以降低居民債務負擔、提振消費。

銀行的“轉按揭”指個人住房轉按揭貸款，即個人住房貸款的借款人在還款期間，向原貸款銀行要求延長貸款期限，或將抵押的個人住房出售或轉讓給第三人，從而申請辦理個人住房貸款變更借款期限、變更借款人或變更抵押物的貸款。即過去主要是針對產權人、借款期限、抵押物變更所作出的貸款調整。近期傳聞提到的轉按揭主要針對存量房貸利率的調整。

受此消息影響，地產股持續沖高，包括金地集團、天地源等多支地產股漲停，此外，萬科、保利、招商蛇口等地產股票出現明顯異動。

重點內容有：

1、全國全民范圍進一步下調存量房貸利率

2、可換銀行，按現行利率重新簽貸款合同

3、目前還在考慮階段

存量房貸利率不降的矛盾加劇

中原地產研究院統計數據顯示，2024年8月全國首套房平均利率已跌至3.25%左右，二套房貸款平均利率為3.6%；一線城市中，目前5年期以上首套房貸利率最高的北京、上海是3.4%，廣州低至2.85%，而二線城市普遍為3.1%，南京低至2.95%。

因為現行房貸利率一降再降，社融成本也再持續下行，相比之下，存量房貸實在太貴了。

以首套房貸為例，上海現行房貸首套利率3.4%，存量房貸有不少現在還是4.5%的利率，即便明年1月跟著LPR下降一波，也還要4.2%。

如果是貸30年，每100萬4.2%的房貸，比3.4%的房貸，一年多5500的月供。

貸500萬每年就要多27500月供，30年下來，這一筆房貸成本就要相差82.5萬。

存量房貸利率卻仍處在4%以上。由于新發放房貸利率與存量房貸利率之間差距逐步拉大，“提前還貸”成為引人關注的市場現象，調整存量房貸利率的關注度逐漸走高。

如果存量房貸利率下調消息屬實，這對于那些5-6%高利率站崗的，終于有了盼頭。

多地優化“商轉公”政策

如果政策最終沒有執行，存量房貸業主們還能如何自救？

1. 過戶重貸，親戚之間辦理，僅需幾千元手續費。

2. xfd，jyd，雖然有一些成功例子，但畢竟屬于灰色地帶，銀行一查一個準。

3. 商轉公政策。目前，已有30+城市開始辦理，深圳已開了口子。

4. 最后一條路是，提前還貸。

重點說商轉公，說明當前存量房貸利率下降有著較廣闊的市場基礎。

超30個城市陸續執行、優化“商轉公”政策，但一線城市中只有深圳開辦“商轉公”業務。

當前，全國五年以上首套住房公積金貸款利率為2.85%，低于商貸平均利率。“商轉公”后，此前利率較高的存量房貸便能夠轉為利率較低的公積金貸款，可節省家庭利息。

近期優化商貸轉公積金貸款的城市中，一些公積金額度比較高的城市主動性較強，但是其他城市的主動性較弱。

個貸數據變化方面，8月30日，央行發布的二季度金融機構貸款投向統計報告顯示，2024年二季度末，個人住房貸款余額37.79萬億元，同比下降2.1%。

2024年二季度末，人民幣房地產貸款余額53.1萬億元，同比下降1%，增速比上年末高0.04個百分點；上半年增加1976億元，同比多增427億元。

援引一則孟祥遠公眾號消息：有網友爆料，自己成功申請下調了存量房貸利率！房貸利率從4.25%降到3.45%！下調80個基點！利息減少11萬！

圖源：小紅書

據了解，這位網友是在兩年前在湖南買的房子，于最近成功申請了下調存量房貸利率。調整之后的房貸利率相比較最開始買房時的房貸利率直接少了80個bp！

具體來看這位網友的分享：

該網友于2022年買房，當時房貸利率為4.25%。

今年4月，該網友申請了商貸轉組合貸，房貸利率下調到3.75%。

今年6月，他又申請了提前還款，而銀行為了不讓他提前還款，再次給他下調了商貸利率，降到了3.45%，并且約定一年內不能提前還貸。

也就是說，這位網友是通過申請商轉公組合貸+提前還款的方式，一步步降低了自己的房貸利率。

總結一下，操作步驟為兩步：

1、商貸轉組合貸

2、提前還款

兩個步驟，最主要的環節還是與銀行談判。

各城市情況不同，杭州網友也表示，自己二套存量房貸利率成功下調，并收到銀行的確認短信：尊敬的客戶，自2024年07月26日起，個人住房貸款執行利率由LPR+65個基點調整至LPR+0個基點。

也就是說，二套房貸利率直接去掉了加點。

降存量房貸利率有什么影響？

由于存量房貸利率涉及的是已購房群體，因此對于房地產市場交易并不會產生直接影響，但可能會對即將入市的購房群本對市場后期信心起到一定提升作用，進而有利于釋放市場購買力。

存量房貸利率下調，可以緩解提前還貸現象。盡管調整存量房貸利率可能會對銀行利潤產生一定影響，但如果能減緩提前還貸及貸款意愿下降的形勢，同時能提升貸款增量，那么即便存量房貸利率低，銀行總體利潤仍可能穩中有增。

對于已購房群體來說，調整存量房貸利率對于其再次入市或具有提升效應：由于減輕月供壓力，不排除部分購房者會考慮為父母、子女新購房產，或者產生旅居、養老等多樣化的房產購置需求，從而形成再次改善需求，但這類需求占比預計不高，并且會呈現出多樣化的特點。

社會消費壓力已達極限值，但房地產之前利率抬升至5-6%，而幾年，一個政策降到3%左右。對于一個家庭，憑空多了幾十萬到幾百萬的負債，這就是典型的“背刺”。如果不解決，樓市不容易復蘇。

如果降低存量房貸利率，能切實減少購房者利息支出。當房貸利率下調或還款壓力減輕時，家庭將有更多可支配收入用于日常消費、教育等其他方面，并有可能增加在非住房領域的消費支出。這將促進相關產業發展，形成良性循環，提升民眾生活品質。

存量房貸降利率，可能真的快來了。

——The End——

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