又抗壓又脆皮的中產，也想有人托底

越努力越崩潰的日子，中產一天也不想過了。

在這個地球上，能讓華爾街金融大鱷聞風喪膽的東方神秘力量，除了中國大媽，還有——

渡邊太太。

21世紀初，東京外匯保證金市場的工作人員發現了一個奇怪的現象：

上午明明正處于某種市場行情中，但到中午突然進入拐點，大量資金同時進入或抽離，將下午的市場攪成一團亂麻。

調查發現，干預市場的這股力量，來自日本幾百萬家庭主婦。

“渡邊”是日本常見的五大姓氏之一。

當時日本央行常年維持0-0.1%的極低利率，渡邊太太們就打起了炒匯的主意，在全球市場玩套利。

家庭主婦使用的可能是自己的存款，可能是丈夫的收入，也有些人使用的是家庭共有基金。

還有人從銀行借的日元，畢竟利息也很低。

當時還有一位渡邊太太叫鳥居萬友美，創造月賺百萬的紀錄。她出了一本書——

《我如何在一個月里賺了100萬日元》。

不過不是每一位渡邊太太都是鳥居萬友美，家住名古屋的伊藤太太炒匯幾乎賠光了自個兒10萬美元的身家。

每天傍晚，伊藤太太洗完碗后，就上網買賣英鎊和澳元。

然而在2007年8月這一天，全球匯市出現動蕩，伊藤太太好幾天沒睡，眼睜睜看著她的資產在市場上化為泡沫。36歲的伊藤太太曾說：

我想增加我們的儲蓄，結果莫名其妙栽進去。

幾乎所有的渡邊太太都來自日本的中產家庭。

中產分布在全球各個角落，他們有不一樣的膚色，接收不一樣的文化，卻共用一張臉譜：

又抗壓又脆皮。

他們是這個世界上最信仰“奮斗”的一個群體。喬治·奧威爾就說過：

中產階級有一種信仰，堅信只要自己奮力投入，就一定會有自我改善的可能。

整個社會也幾乎是這么承諾他們的，所有美好的事物都可望又可及。

然而當中產以為上方的果子唾手可得、勝券在握時，摘果子的門檻又被抬高了。

全世界的中產都處于一種尷尬的局面：

向上躍遷很難，向下滑落很容易。

斯基還不是中產，但斯基見過一些游戲規則，咱玩的學習類APP可太適合用來詮釋中產的處境了：

哪怕你一天都不敢怠慢地學上1個小時，終于爬到了頂峰，人家也不會讓你風光很久。你想維持體面，就得爭取排在前面，不讓自己滑落到下一個等級。

這就是中產們為什么會焦慮的癥結。

他們需要拼搏上幾十年才能抵達的頂峰，可以在幾個月、幾天甚至幾小時內就化為泡影。

21世紀初的日本，渡邊太太們依然處于中產家庭的美好時代。

日本有多少渡邊太太，是一個模糊的數字，不過在那之前，日本有一個流傳很久的神話：

一億中產。

也是從21世紀初開始，日本的中產規模開始萎縮，年薪400萬日元以上的中產人數比上世紀90年代初下降了400多萬人。

這些消失的中產并不是完成了向上躍升，而是在這個游戲機制里掉了段位，因為——

低薪群體加了400多萬人。

這個時期，渡邊太太們也從驢牌與愛馬仕的奢侈品店，慢慢走向了便利店與優衣庫。

焦慮、自律、奮斗、上進，讓中產成了最容易被拿捏的群體。

哪怕是保姆、柜姐，都可以拿一條所謂的鄙視鏈來回打量中產。

誰都可以鄙視的中產，偏偏又是社會的頂梁柱。

學區、奢侈品、投資、社交、戶外，哪一個行業少了中產的托舉都混不下去。

然而一個中產消失的時候，沒人會兜底；一個中產滑落的時候，也沒人會托舉。

在經濟上行期，中產總會有一種不缺“兜底”工具的錯覺，比如：

一套房、一張存單、一只藍籌股等。

而所謂的增值工具，踩中一個就可能讓中產一夜之間從半山腰直線跌落，比如：

妖股、P2P、數字貨幣等。

這個世界很少給中產“既要又要”的選項，下有兜底，上有預期。

不是這樣兩全其美的工具不存在，而是這個世界并不在意一個中產的去與留；而中產的焦慮、彷徨卻是很好的鞭策工具。

于是中產們容易走入了一個怪圈：

越努力越崩潰。

拼命買房，房價跌了；努力炒股，股票崩了；奮斗創業，家底賠了。

據說現在買房的人，都不敢砍價了，怕賣方一口答應。

不過說到底這個世界需要頂梁柱，當很大一部分中產陷入迷茫的時候，需要一些靠譜、強大的工具給他們信心與支撐。

分紅險就是一種。分紅險是由“保證收益+紅利”組合而成的浮動收益型產品，并非保險行業的新興事物。

第一款分紅險在國內誕生是世紀之交，兩年之后就迅速成為市場的“小甜甜”，直至2013年，遭市場唾棄成“牛夫人”。

分紅險究竟是“小甜甜”還是“牛夫人”？主要還是看——

市場上其他的投資機會多不多。

稀里糊涂買一套房，兩年后就能賺100萬的時代，分紅險自然不會被多看兩眼。

多看兩眼，都是對其他高收益投資機會的不尊重。

時隔十年，如今的分紅險又開始翻紅。

因為每一個地方的中產，都要踩過幾個坑、爆過幾次雷、走過幾個周期，才能真正明白：

什么是穩穩的幸福。

關鍵分紅險真是太能給中產兜底了，除了兜底之外，他還能托舉。

分紅險光是兜底功能就有三項：

本金安全、返本后現金價值持續增長、身故賠付。

也可以說分紅是一筆長期的資產配置，從遠期來看，本金剛兌，且還能享受一定的保值增值。

萬一遇到極端情況，它也能代替咱用一筆錢守護家人的安穩生活。

它還滿足了每個人都有的“既要又要”的心態，除了保底之外，又能享受分紅。

保險公司多賺，大伙兒多分；少賺，大伙兒少分；沒賺至少也有1.75%。

對大伙兒來說，理財最怕虧本金、沒預期，分紅險正好解決了這兩點。

這還不算完，他還給大伙兒一個人人都想爭取的資格：

穿越周期。

全球發展都難穿越周期，分紅險能陪你幾十年，經濟好能分紅，經濟差拿保底。

當然，咱們也不能看到“分紅險”就上頭，覺得誰家的分紅險都是寶，畢竟選到靠譜的也不容易。

不知道怎么選的時候，第一步把“頭部公司”這個選項勾上，準沒錯：

頭部險企的綜合投資能力強、分紅實現率高，更能兌現分紅承諾；經營不善的險企在經營穩定性、償付能力、風控能力等不如頭部公司，需謹慎選擇。

在這個選項之上，根據功能、規則和服務，選擇適合自己的。

40周歲的安女士是一位企業高管，兒子小安5歲，她根據自身情況選擇了平安御享金越年金保險（分紅型）。

一年交保費2萬，交6年，選擇在57歲時開始領生存金。

這時候，小安22歲，如果他選擇出國繼續深造，安女士正好動用這筆錢。

如果小安不需要，她還可以按自己所需，設置領取的起點和終點，自主發放“退休金”，享受“說退就退”的自由生活。

這應該是安女士比對、權衡之后的結果，首先是因為“平安”在險企里的地位。

別說頭部了，說“巨頭”都配得上他的身份。

同時，保費達到一定標準后，安女士還能享受一系列的醫療養老等增值服務。

論分紅，平安的投資能力在圈內也是數一數二的。他們會進行科學合理的投資配置，在控制風險的前提下，追求更高的收益。

中國平安新鮮出爐的2025年前三季度業績顯示：

今年前三季度，平安保險資金投資組合實現非年化綜合投資收益率5.4%，同比上升1.0個百分點。

當然，拿一個季度財報的投資實力來說話顯得分量不足。來看另外一組數據：

中國平安保險資金投資組合凈投資收益率，近10年平均凈投資收益率5.0%；
中國平安保險資金投資組合平均收益率，近10年平均綜合投資收益率5.1%。

主要是人家團隊牛逼，人家團隊的碩士含量竟然達到了90%以上。

這個含量有多高？斯基穿的羽絨服白鴨絨含量都沒有這么高。

CFA/FRM/CPA/精算師含量超過了40%，擁有美國、歐洲、新加坡、加拿大海外經驗的團隊成員達到了60%。

團隊成員平均投資工作年限超過12年。

有這么一個團隊，那投資能力哪怕放到全球市場上去較量較量，成績單都是屬于天花板級別的：

《財富》2025年度世界500強第47位，全球金融企業第9位。
《福布斯》全球上市公司2000強第27位，中國保險企業第1位。
《Brand Finance》 全球保險品牌價值100強第1位，連續九年蟬聯全球保險業第一。

這些投資成果，保單持有人都是可以實打實共享的。

面向分紅險客戶，平安人壽每年拿出分紅險可分配盈余的70%及以上，與保單持有人分享公司分紅保險業務的經營成果。

有兜底、有托舉、有保障、有服務，這一波操作給足了中產底氣。

一種找到了靠山的底氣。

來源：老斯基財經（ID：laosijicj） 作者：魔鬼斯基

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