降息潮已至！現(xiàn)在該布局這類保險(xiǎn)產(chǎn)品了

全球貨幣政策寬松信號(hào)正持續(xù)釋放，

低利率時(shí)代的特征愈發(fā)清晰。

11 月 18 日，美聯(lián)儲(chǔ)宣布下調(diào)基準(zhǔn)利率 25 個(gè)基點(diǎn)至 3.75%-4.00%，并結(jié)束資產(chǎn)負(fù)債表縮減，鮑威爾在會(huì)后聲明中明確貨幣政策將進(jìn)入更積極的調(diào)整階段，市場(chǎng)預(yù)測(cè) 2025 年累計(jì)降息幅度將達(dá) 75 個(gè)基點(diǎn)，2026 年可能進(jìn)一步降息 50-75 個(gè)基點(diǎn)。國(guó)內(nèi)則在商業(yè)銀行負(fù)債端壓力持續(xù)加劇情況下，維持貸款利率低位運(yùn)行，專家普遍預(yù)測(cè)年底前仍有降準(zhǔn)降息空間。

內(nèi)外利率環(huán)境的變化正在深刻影響居民財(cái)富規(guī)劃。對(duì)普通家庭而言，無(wú)論是儲(chǔ)蓄存款收益持續(xù)走低，還是未來(lái)信貸成本的進(jìn)一步下行預(yù)期，都意味著依賴短期理財(cái)工具實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值的難度不斷加大。

在利率下行通道已然明確的背景下，如何鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)定收益、抵御未來(lái)不確定性，成為亟待破解的理財(cái)難題。而兼具儲(chǔ)蓄屬性與保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，正以其收益長(zhǎng)期鎖定、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力強(qiáng)的核心優(yōu)勢(shì)，成為借低息杠桿鎖定長(zhǎng)期高收益的重要資產(chǎn)配置選項(xiàng)。

周大福人壽「榮耀世代」儲(chǔ)蓄計(jì)劃，正是當(dāng)下最適配的選擇。

降息周期里，

保費(fèi)融資有多香？

01

保費(fèi)融資的核心邏輯是賺取銀行貸款利率和保單增值率之間的差額， 而降息周期會(huì)讓這個(gè) “利差空間” 持續(xù)擴(kuò)大：

融資成本不斷下行

9 月美聯(lián)儲(chǔ)首次降息后，香港金管局已將基本利率降至 4.5%；隨后美國(guó) 10 月 29 日再次降息，香港金管局緊接著在 10 月 30 日同步將基本利率下調(diào)至 4.25%。保費(fèi)融資利率也同步走低，相較上半年 5% 以上的高位，9 - 10 月港元保費(fèi)融資利率多維持在 4.3%-4.9% 區(qū)間，部分銀行優(yōu)惠利率甚至低至 3.25%。若 12 月美聯(lián)儲(chǔ)第三次降息落地，香港金管局大概率會(huì)繼續(xù)下調(diào)基本利率，保費(fèi)融資成本也可能隨之繼續(xù)下行。

保單收益鎖定不變

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的預(yù)期分紅率在投保時(shí)即明確，降息周期中市場(chǎng)利率下行，反而凸顯保單 “長(zhǎng)期穩(wěn)健收益” 的稀缺性。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在借錢買保險(xiǎn)，相當(dāng)于用打折的利息成本鎖定不打折的長(zhǎng)期收益，用更低的成本撬動(dòng)更高的收益。

周大福「榮耀世代」：

同類產(chǎn)品中的融資王者

02

在香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)市場(chǎng)中，周大福「榮耀世代」憑借三大硬核優(yōu)勢(shì)，成為保費(fèi)融資的 “優(yōu)選標(biāo)的”：

超高現(xiàn)金價(jià)值，融資額度拉滿

保單生效首日保證現(xiàn)金價(jià)值即達(dá)已繳保費(fèi)的83%，領(lǐng)跑同類產(chǎn)品。

這意味著50萬(wàn)美元保費(fèi)，首日可融資額度最高達(dá) 37.35萬(wàn)美元（83% 現(xiàn)金價(jià)值 ×90% 融資比例）。疊加推廣期內(nèi)最高達(dá)5%的整付保費(fèi)折扣（50萬(wàn)美元整付保費(fèi)實(shí)際折扣為4%），實(shí)際計(jì)算如下：

50萬(wàn)保單融資收益測(cè)算

以 50 萬(wàn)美元躉交保單為例，在初期客戶自付10.65萬(wàn)美元、銀行融資37.35萬(wàn)美元的情況下，假設(shè)持有期內(nèi)維持銀行融資情況，在不同銀行貸款利率下客戶6-10年的實(shí)際收益測(cè)算如圖所示：

*預(yù)期退保償還貸款及利息后最終到手金額收益=。例如：50萬(wàn)美元保單在第10年度末退保，假設(shè)10年期的平均貸款利息為5%，預(yù)期退保并償還銀行貸款本息后，最終到手約26.475萬(wàn)美元，是客戶初期實(shí)繳本金（10.65萬(wàn)美元）的249%。

內(nèi)部收益率（IRR）簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保單的 “真實(shí)年化收益率”，是拋開(kāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜的分紅、返還、身故賠付等包裝后，直白展示持有一份保單預(yù)期能拿到的平均每年“回報(bào)”。從表格里可以看到，即是在銀行貸款成本為5%的情況下，持有「榮耀世代」10年，每年的平均回報(bào)率也高達(dá)6.49%。

在國(guó)內(nèi)銀行5年期定期存款產(chǎn)品的利率幾乎都不超過(guò)2%的背景下，一款可以長(zhǎng)期持有、風(fēng)險(xiǎn)較低并預(yù)期能提供每年6.49%回報(bào)率的產(chǎn)品，實(shí)屬罕見(jiàn)。

表格中還可以清晰看出，銀行貸款利率越低，其他條件均相同時(shí)，客戶的預(yù)期收益率越高。按照目前的降息趨勢(shì)，如果未來(lái)10年的平均貸款利率為3.5%，那么「榮耀世代」產(chǎn)品客戶的IRR將高達(dá)約9.02%，即初期實(shí)繳10.65萬(wàn)美元購(gòu)買這款總額50萬(wàn)美元的產(chǎn)品，若在10年后退保，扣除銀行貸款本金和利息后預(yù)期實(shí)際到手凈金額為32萬(wàn)美元，相當(dāng)于本金（10.65萬(wàn)美元）翻兩倍。

除了融資，這些亮點(diǎn)同樣能打

03

作為一款 “全能型” 儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，在考慮潛在收益之外，「榮耀世代」的其他優(yōu)勢(shì)也值得關(guān)注。

比如 「榮耀世代」4 年預(yù)期回本、7 年保證回本的特性，讓 “融資成本覆蓋” 周期大幅縮短。香港保費(fèi)融資的期限通常為5-10年，「榮耀世代」在融資期間內(nèi)寫(xiě)進(jìn)合同條款的“保證回本”，最大限度幫助客戶降低融資風(fēng)險(xiǎn)。

第 10 個(gè)保單周年日起，可將非保證終期紅利轉(zhuǎn)換為保證周年紅利（每年固定領(lǐng)取，不受市場(chǎng)波動(dòng)影響），實(shí)現(xiàn) “高收益落袋為安”。

另外，「榮耀世代」投保門(mén)檻低，15 天 - 80 歲均可投保，無(wú)需體檢，外籍人士、港澳臺(tái)居民均可投保，支持美元、港元雙幣種支付。

至于保險(xiǎn)公司周大福人壽本身則是一家擁有40年歷史的老牌保險(xiǎn)公司，旗下三大皇牌產(chǎn)品系列實(shí)現(xiàn)連續(xù)10年周年紅利、復(fù)歸紅利、終期紅利、終期分紅的分紅實(shí)現(xiàn)率均達(dá)到100%或以上。這其中包括第一代保費(fèi)融資產(chǎn)品【愛(ài)豐盛】，其表現(xiàn)始終如一。這不僅印證了強(qiáng)大的投資與管理能力，更為廣大客人提供了堅(jiān)實(shí)信心，彰顯了財(cái)務(wù)根基的深厚與穩(wěn)健。

在周大福人壽的匠心運(yùn)營(yíng)下，其產(chǎn)品屢獲殊榮。這是對(duì)周大福人壽過(guò)往實(shí)力的肯定，也是讓潛在客戶安心選擇周大福人壽的重要參考。

作為周大福人壽全新推出的又一款重磅產(chǎn)品，「榮耀世代」有望延續(xù)其一以貫之的品質(zhì)，為客戶帶來(lái)穩(wěn)定又豐厚的回報(bào)。

此刻入手，搶占降息紅利窗口融資

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鮑威爾的講話已經(jīng)明確：降息周期才剛剛開(kāi)始。對(duì)于投資者而言，現(xiàn)在配置「榮耀世代」并啟動(dòng)保費(fèi)融資，相當(dāng)于 “三重鎖定”：

1. 鎖定 6.5% 的長(zhǎng)期預(yù)期分紅率；

2. 鎖定 83% 的超高首日現(xiàn)金價(jià)值杠桿；

3. 鎖定推廣期整付保費(fèi)高達(dá)5%的折扣。

港險(xiǎn)圈的老玩家都懂 ，“好產(chǎn)品 + 真優(yōu)惠 + 低息融資”的 “黃金三角”，一年到頭碰不上一回，隨著后續(xù)利率進(jìn)一步下行，這樣的 “高杠桿 + 高收益” 組合將愈發(fā)稀缺。

現(xiàn)在，“低門(mén)檻 + 高杠桿 + 穩(wěn)傳承” 的「榮耀世代」擺在眼前，是坐享投資收益、財(cái)富世代傳承的不二之選。