只有50萬，也敢「提前退休」？

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小白輕松入門~

晚上好，我是簡七編輯部的艾小白~

最近和朋友們聊天，發現大家都有點「累」。

不是那種工作太忙，睡一覺就能補回來的累，而是天天數著日子上班，感覺退休很遙遠的心累。

有朋友苦笑說，自己每天早上八點就爬起來上班，眼看終于從周一熬到周五了，但轉念又心灰意冷——竟然還要這樣打工30年！（捂臉）

所以大家都說，好想FIRE（財務自由，提前退休）！

但要攢夠多少錢，才能擁有選擇權呢？

被譽為FIRE圣經的「4%法則」說，至少要攢夠年支出的25倍。（如果你一年花10萬，就得攢250萬）

對于絕大多數靠工資過活，有的還要還房貸、要養娃的普通人來說，這簡直像一座翻不過去的大山。

但最近，我讀到了4%法則提出者（威廉·班根）的新書《更富足的退休生活》（A Richer Retirement），里面有個好消息：4%法則，升級成更寬容的4.7%了。

這對期盼早日退休的打工人來說，意味著啥？

今天，我們就來聊聊這個好消息，順便和大家分享一個我最近在前同事身上看到的「幸福活法」。

01 攢更少的錢就能退休了？

先給不太熟悉的朋友簡單補個課。

威廉·班根是麻省理工學院的學者，1994年他提出「4%法則」，用科學測算告訴那些想退休的人：不工作后，只靠一筆財富積累，怎么支出是安全的？

他說——

只要你每年提取不超過投資本金的4%，考慮物價上漲，這筆錢大概率能撐過30年，幾乎不會破產。

那么，只要估算下我們每年的花費，其實就能反推出我們要攢多少錢：

每年花費 ÷ 4% = 退休需要的本金（也可以理解為：年支出的25倍）

在很長一段時間里，4%是鐵律。

但在今年的新書里，班根按最新數據測算，把這個安全提取率提高到了4.7%。

千萬別小看這0.7%的差別。

舉個例子，如果我們的目標是退休后每年可以花10萬——

按舊的4%法則：我們需要攢夠 250萬（ = 10 ÷ 4%）。 按新的4.7%法則：我們只需要攢約 213萬（ = 10 ÷ 4.7%）。

一下子少存37萬！這意味著，我們或許能更早放緩腳步，少加幾年班。

為什么他敢放寬標準？我仔細翻閱了書里的邏輯，發現班根不是盲目樂觀，而是對退休資金做了個「配置升級」。

以前，他的組合大多只有美國大盤股（像標普500）和國債。

但在最新方案里，班根加了一些美股中小盤股、海外股票，還留了點現金。

雖然小盤股波動會大一點，但投資時間拉到幾十年，這個更分散、更有沖勁的組合，整體表現反而更好，允許我們可以在退休后活得更「滋潤」。

當然，這個測算主要基于美國市場，中國的通脹和投資環境不同，不能照搬。但算清退休需要多少資產、做好全球配置的思路，仍然非常值得參考~

02 FIRE不是只有一種活法

退休需要的錢變少了。這確實是個好消息，對吧？

但我讀完書，看著那個「213萬」，心里還是咯噔了一下。目標是降低了，可對大多數年輕人來說，依然不簡單。

為了早日登上自由的山頂，很多「FIRE一族」選擇拼命攢錢，過著極致節儉的生活。

說實話，并不是人人能接受這種生活。

那有沒有更輕松一點的方式呢？

有的。

在眾多FIRE中，有一種方式更柔和、也更適合普通人：Coast FIRE（「海岸火」）。

圖源：晨星

它不要求我們一次就攢夠抵達終點的錢，只需要把一個小雪球（最初的一筆財富積累）推到半山腰，然后讓它自己慢慢滾（投資復利）。等60歲退休時，它自然會長到「夠花」的大小。

這筆錢，主要解決的是退休后的生活開銷。

那退休前呢？我們就可以工作得輕松一些，賺夠當下的生活費，不用額外為退休存錢。

03 擁有「相對自由」就夠了

光說概念可能有點抽象，我想講個身邊的真實故事——

前陣子，我們同事小Y提了離職。

她今年28歲，是一個興趣廣泛、熱愛生活的姑娘。有天，她突然說不想卷了，想去探索那些因為加班而擱置的愛好。

我們都很吃驚，私下偷偷問她：「是不是家里有礦？還是中了彩票？」

畢竟在大家的印象里，沒有幾百萬，誰敢裸辭。

結果小Y笑著說：「我只是這幾年存了50萬。我算過了，養老金已經夠了。」

這聽起來簡直像天方夜譚。但當她把那筆賬算給我看時，我被說服了。

她結合了班根的「4.7%法則」，是這樣算的：

第一步：定退休目標

她希望65歲退休后，能有像現在每年10萬生活費一樣的生活。

根據目前社保替代率（約40-50%），未來國家養老金大概能覆蓋4.5萬，她自己只需要搞定剩下的5.5萬就夠了。

第二步：用4.7%反推

現在到她退休還有37年，假設未來物價每年上漲3%。未來5.5萬的購買力，大概需要16萬左右，那么她的退休本金大概需要340萬。

5.5萬 × (1.03)^37 = 16萬（退休時每年生活費） 16萬 ÷ 4.7% ≈ 340萬 → 退休后的投資本金

第三步：算現在的復利目標

她現在手里的50萬，要在37年里增長到340萬，每年需要獲得5.3%的年化收益。

50萬 × (1+r)^37 ≈ 340萬 → 年化收益目標r約為5.3%

（從過去十年的表現，這其實跟配置了50%+ 50%債券的結果差不多~）

就是這樣，小Y發現：自己這輩子關于「養老」的任務條，好像從0%加載到了100%。

剩下37年，她可以去干一份喜歡的工作，哪怕工資低一點，只要能覆蓋房租和吃飯就行。

這不就是 Coast FIRE 的理念嗎？

不過小Y也承認，這是個理想化的估算。投資有風險，過去的收益表現不能代表未來，而我們的人生，也不像只解決自己養老這件事那么簡單。

但這卻照亮了另一種思路：其實，我們不需要等到財務「徹底自由」，才能擁有人生的選擇權。「相對自由」，也足夠我們選擇想要的生活。

04

寫到這里，我越發感觸。我們儲蓄、投資，不是為了多有錢，而是為了更自由。

威廉·班根的新測算是一份理性的禮物。它告訴我們，只要善用資產配置，我們為退休攢的那筆錢，可以比想象中更少一點。

但在抵達退休之前，我們要怎么度過這漫長的幾十年呢？

小Y的故事給我們提供了一種感性的思考——人生很長，不用等到山頂才開始享受風景。

如果你也有想做的事、想探索的熱愛，不妨算一算自己的「小雪球」已經滾到哪里了。

也許，你離那份「相對自由」的距離，要比想象中更近呢。

愿我們都能找到屬于自己的那條登山路~

晚安。