王辰：養老到底需要多少錢

2024年9月25日王辰老師青海旅產會游玩地風景（旅拍作品）

各位朋友，大家好，我是王辰。我們今天要談論的話題是：為什么我們每個人都不得不重視養老的問題？

壹

因為人這一輩子不一定會發生意外，比如車禍；也不一定會罹患重大疾病，比如癌癥，但一定都會變老。老了不一定賺錢，但一定得花錢，不知道要花多久，更不知道要花多少錢。養老是每個人必然要面臨的風險，養老越早準備越充分，這就是為什么重視養老問題的理由。

貳

我們要重視養老問題，還有個理由就是“前半生好，不如后半生好”更好。人這一輩子“由簡入奢易，由奢入儉難”，如果前半生吃苦過得不容易，但我們年輕，可以把握機會，可以通過自己努力去奮斗，我們還有體力。但如果到了晚年沒有錢，就很少有改變的希望了。人如果在痛苦中度過余生，特別讓人難以接受，所以一定要趁著年輕，努力工作多攢錢，讓自己的晚年生活更富裕點、更有尊嚴點。

我們可以想象：當我們晚年的時候很有實力、很有錢、很有尊嚴，子孫都會高看我們一眼，他們會尊重我們；但如果我們淪落街頭變成一個要飯的老頭兒老太太，我相信我們的子孫都會瞧不起我們。

人這一輩子親情是不能用來考驗的。考驗的結果都會絕望，只有我們自己把握自己的命運，才會保留最后的尊嚴。“冬天怎么過是夏天決定的；晚年怎么過是今天決定的”。古人說：“少壯不努力，老大必傷悲”，絕對是有道理的。

想想我們這一生，小時候自己說了不算也不懂事，都是靠父母的安排生活；人到中年我們稱為“牛馬之年”，為了家庭、為了事業奔波忙碌，許多人很難為自己考慮。只有退休之后，這時候也許我們的父母不在了，我們的孩子也有了自己的家，我們才有機會為自己考慮，做自己喜歡做的事情，過自己喜歡過的生活。

但這有個前提就是：我們自己要在經濟上獨立，有足夠的金錢，可以支配我們的愛好和愿望，所以最美好的時光就在退休之后。“但得夕陽無限好，何須惆悵近黃昏”，前提是：我們要有足夠的養老金。

叁

為什么要建議客戶用保險的方式來準備養老金呢？

當然我們不是反對社保，也不是反對銀行儲蓄和其它投資。不同的投資工具有它不同的特點，而保險最大的優點就是強制儲蓄，能達到專款專用的效果。更重要的是可以避免被詐騙、被借貸的風險，也可以控制消費的風險。正是因為這樣才能做到晚年的時候一定會擁有這筆養老金。

攢養老金就像爬山一樣，越早準備越輕松。三十歲準備養老金輕松爬山；四十五歲準備養老金，山坡就變陡了有點吃力；如果六十歲準備養老金，就等于老年人必須攀巖一樣十分吃力，還不一定能到達目的地。

肆

我們賣保險是一個很不容易的事情，總是要說許多人沒有考慮過的、不想聽的話。

我們總是要跟正常的人講不正常的事兒；跟年輕人講養老的事兒，他們覺得還早，來得及；跟健康人講生病的事兒，他們也許覺得不吉利，不愛聽；跟活人講死后的事兒，他們又覺得不是他要考慮的。

所以賣保險遭遇拒絕是正常的，因為正常的人、普通的人，一般不會去思考這個問題，但我們作為風險管理的使者，必須去勸導、去引導客戶思考這些必須要思考的問題。

伍

我們談到了為什么要重視養老的問題，因為我們的晚年需要有足夠的金錢才能保持足夠的尊嚴，那么養老到底需要多少錢呢？

我今天教各位兩個比較簡單的算法，比如人這一輩子衣食住行醫都得花錢，到了晚年這些項目都需要一定的支出。

在穿衣方面可以節約，今天就忽略不計了；在出行方面，如果要出去旅游就需要很多錢，不出去旅游也是可以的，也暫且不計。今天主要談論食、住和醫方面的費用。

陸

俗話說“民以食為天”，假如老兩口退休吃盒飯，20塊錢一盒兒兩個人吃，一天3頓，一年365天，從60歲退休活到85歲，還要吃25年。這些數字乘到一起，你會驚奇地發現：我們需要多少盒飯錢呢？答案是1095000元。

過去女孩子長得漂亮一點，都立志要嫁一個百萬富翁，但今天你聽到這個數據，還想嫁百萬富翁嗎？吃25年盒飯就得改要飯了。

所以因為通貨膨脹，現在的美女們都要嫁千萬富豪，男人們就更累了，原來攢100萬能娶個漂亮媳婦，現在需要攢1000萬，得多掙900萬！

還有什么要花錢呢？就是住！一套房子一個家，水費、電費、煤氣費、取暖費、物業費等等，一年2、3萬支出很正常，25年就是50萬到75萬；

還有什么要花錢呢？就是醫！一旦送到醫院，如果是重大疾病，醫療費支出10萬、20萬、30萬都很正常，這樣粗略一算，你會發現我們一對老夫妻，養老需要100萬至150萬，甚至200萬這個區間，這絕不是危言聳聽，而是每個人都必須做到的最基本準備，才能保持我們晚年的尊嚴。

當然，這里面包含我們擁有社保能支付的，也包含有一個好的子女能提供一部分。如果把這些摳掉，差額部分就需要自己提前做準備。

柒

剛才的算法是基于60歲退休活到85歲，生活25年的費用，那么因為將來的延遲退休，如果65歲退休活到85歲，需要20年的生活費。

我們再教各位一個簡單的算法，就叫“21900工程”算法，什么意思呢？就是人65歲退休活到85歲，再活20年，要吃多少頓飯呢？

就是365×3×20=21900（頓），假如一頓需要10塊錢就需要21萬；如果需要20塊錢，就需要40多萬。按照這個邏輯計算，你就知道一對夫妻也是同樣需要100萬左右的養老金，如果要生活好一點就需要200萬；如果是住別墅，有保姆.有司機，那恐怕需要1000萬也是正常的。

至于如何計算社保的養老金，我們能得到多少錢？我今天在這里不講，將來會做專題給各位做一些講解。建議各位朋友到百度上去搜索學習一下，或者問問當地的人力資源部門，他們都有很好的專業人士給我們提供這樣一些學習的機會。今天的專題就到這里，謝謝大家。

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【總編：劉佳】

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