車抵貸流量戰打響！上千個APP扎堆上車

汽金進化 走遍中國 第6站

閩贛俱樂部 線下閉門沙龍

1月8日 登錄IFC福州國際金融中心

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摘要INTRODUTION

2025年，我國車抵貸市場迎來線上化爆發期，形成了多元化參與主體共同推動的行業格局。從參與陣營來看，既有支付寶、京東金融等互聯網巨頭，中國聯通、翼支付等國企系平臺，也涵蓋神州租車、汽車之家等汽車垂直領域玩家，以及建設銀行、平安銀行等金融機構自有渠道。

更值得關注的是，游戲、交通運維APP、物業小程序等中小流量方也紛紛入局，目前已有上千個APP已開通相關服務入口，推動車抵貸從傳統線下模式加速向線上遷移。

市場規模的增長預期印證了這一趨勢的強勁動力。據多家權威機構預測，中國汽車抵押貸款行業市場規模將實現跨越式增長，從2023年的約1.2萬億元攀升至2030年的2.8萬億元，2025-2030年將成為關鍵增長周期。

為何突然火爆？

監管層的明確引導為車抵貸線上化提供了根本保障。近年來，金融數字化轉型成為監管重點方向，持續鼓勵金融機構以科技手段優化服務。其中，金融監管總局等七部門發布的《推動數字金融高質量發展行動方案》，明確提出系統推進金融機構數字化轉型。在此背景下，消費金融關鍵業務環節的線上化條件逐步成熟，車輛抵押作為重要場景自然受益。公安交管部門主導的線上抵押登記服務已在多省落地，這說明車輛抵押線上化服務模式已在政策層面獲得支持，并進入試點推廣階段，大幅降低了業務辦理的地域限制和時間成本。

技術的突破性進展則為車抵貸線上化提供了核心支撐。以往辦理車輛抵押登記，車主必須攜帶產權證明跑車管所現場辦理，若涉及跨區域業務還需多次往返奔波。隨著技術不斷更新、行業生態越發完善，抵押、車務、審批等核心環節具備線上化落地條件，為大規模推廣提供了基礎條件。

傳統車抵貸機構沖擊大

傳統線下車抵貸機構在獲客、運營、盈利三大核心層面遭遇全面沖擊。

線下機構長期依賴門店自然引流和中介合作，不僅獲客成本高企，還受地域限制導致客群覆蓋面狹窄。而線上平臺憑借互聯網流量紅利和場景化營銷，快速搶占下沉市場及年輕客群，使得線下機構陷入“獲客難、獲客貴”的惡性循環，生存空間持續被擠壓。

傳統模式下，客戶需多次到店提交紙質資料、配合人工驗車、現場面簽，全程耗時久、體驗差。線上平臺則通過全流程數字化改造，實現資料上傳、電子面簽、智能評估等環節全部線上化，這種便捷性優勢徹底放大了線下機構的運營短板。

線上平臺依托規模化運營和數字化降本優勢，能夠推出更低利率的產品，直接倒逼線下機構被動降息，原本依賴利差的盈利模式受到沖擊。同時，線下機構不僅需承擔門店租金等固定成本，還面臨獲客成本壓力。相比之下，線上平臺通過精準流量運營，能以更低成本獲取車抵貸潛客線索，而線下機構則需在成本管控與數字化轉型中尋求突破，否則將面臨更大生存壓力。

線上化絕非簡單流程遷移

車抵貸線上化覆蓋評估、風控、抵押登記、資金供給、貸后處置等全鏈條環節，需跨行業主體線上線下聯動形成合力。例如，中游金融機構需聯動流量平臺與擔保公司，既高效解決獲客難題，又通過增信機制緩釋風險。

在這些關鍵環節中，車輛評估作為貸前風控的核心環節，其線上化轉型深度直接關乎全鏈條風險管控水平與運轉效率，這并非人工驗車的簡單“平移”，而是依托智能模型實現車況檢測、殘值測算與風險評估的一體化閉環，通過技術賦能破解線下模式的固有痛點...

跨地域展業的政策限制、貸后處置的線上化也是車抵貸業務實現全面線上化難以規避的難題。車抵貸業務長期依賴融資擔保公司提供增信服務，而今年多地出臺關于“融擔業務需在注冊地開展”的新規無疑加大了車抵貸業務線上規模化的難度。貸后處置的線上化雖然部分地區已經實現了抵押登記的線上辦理，但一旦出現借款人違約，車輛查封、扣押、拍賣等后續流程仍然高度依賴線下機構配合。部分地區的司法系統與線上不良資產處置平臺的數據互通尚未打通，違約車輛處置周期延長、變現效率降低，不僅影響金融機構的資產質量，也削弱了線上車抵貸業務的風險緩釋能力。

總體而言，車抵貸賽道兼具“市場增量可觀、資產質量優質、利潤空間充足”等優勢，是當前金融領域的優質布局方向，但要實現持續健康發展，還需行業各方共同破解線上化進程中的各類難題。此外，下沉市場的增信困境、傳統線下機構的融合轉型壓力等，都是擺在行業面前的現實考題。（作者 / 車e估 編輯 / 汽車金融幫陳柒）

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