破解區域銀行的“轉型焦慮”：業務特色化，科技模板化

金融行業的數智化轉型，早已過了“要不要做”的觀望期，進入了“怎么跑得快、跑得穩”的競速階段。

翻開各大上市銀行的財報，可以看到一個鮮明的信號：金融科技的投入占比連年攀升，從精準營銷、智能風控到交易集約化的流程重構，試圖用AI筑起一道更寬、更深的護城河。

聚光燈外的壓力，留給了分布在全國各地的區域銀行。

當經濟進入到新周期，區域銀行正從過去的“強資本”模式，向“強負債、輕資本”轉型。擺在面前的問題卻是：論科技投入，掏不出大行動輒百億的預算；論人才密度，難以吸引海量的頂尖算法科學家。

在智能化浪潮中，區域銀行的出路在哪？

12月初在貴陽舉辦的“云上貴州 智繪黔行”中小銀行核心系統升級轉型主題交流活動上，華為數字金融軍團給出了一個新的解法：區域銀行應通過架構迭代與模式創新，找到適合自己的生存之道。

01 520天“急行軍”，貴州農信夯實智能化底座

在智能化時代，沒有一個穩固、敏捷的底座，就像是在沙灘上建高樓。

特別是銀行代表金融機構，核心系統和底層架構的升級，絕不是數智化的配套工程，而是智能化的起點：智能化“地基”不穩，所有的創新只能停留在試點；架構不敏捷，就無法走向規模化、常態化運行。

“深耕本土，支農支小”的貴州農信，就是在深水中摸到石頭的“探路者”。

2021年，貴州農信和華為開始在承載網領域合作。根據貴州農信的網絡現狀和業務發展需求，基于高可靠、易擴展、前瞻性的原則，設計并建設了貴州農信SRv6智簡廣域網絡，極大地縮短了業務上線周期、提高了資源利用率和整網運維效率，為金融行業的“IPv6+”實踐樹立了典范。

前期合作沉淀的信任，為接下來的一場“硬仗”埋下了伏筆。

時間來到2025年10月19日，華為助力貴州農信新一代核心系統正式投產上線。項目歷時520天集中攻堅，實現64套關聯系統整體投產，22小時高效實施完成系統切換，創下了省級農信系統升級的新紀錄。

首先是技術架構的躍遷，摒棄傳統的“IOE”架構，采用了分布式微服務架構，構建了“同城雙活+異地容災”的三中心運行格局。

其次是底座的全棧自主，基于華為云、高性能鯤鵬、NoF存儲和網絡在內的全棧國產SDN網絡、負載均衡、服務器、云平臺、操作系統、虛擬化平臺、數據庫、中間件等基礎軟硬件，穩定性進一步增強。

最后交出了一組組被驗證的“實戰數據”。

新一代核心系統的處理能力由2000TPS提升至12000TPS，處理能力提升至原系統6倍，日常批處理時間由70分鐘縮短至25分鐘；

相較于集中式架構50:50的流量分配，新一代核心系統的應用智能流量調度實現了9:1的精準流量分配，大幅降低了系統性風險；

自10月19日正式對外營業后，各類業務處理正常，系統交易處理成功率達到100%，支撐了貴州農信萬億級資產規模的平穩運行。

如果說核心系統是銀行的心臟，貴州農信的“改造”就像是將老舊的動力系統換成了“航空發動機”，不僅消除了交易范圍越來越多、系統規模越發龐大帶來的處理壓力，還進一步打破了“數據孤島”，讓海量散落在各處的數據變成了實時可調用的資產，為AI落地提供了肥沃土壤。

02 不要“盲追大行”，用AI放大自身的差異化優勢

解決了智能化轉型的“糧草先行”，區域銀行該怎么排兵布陣呢？

華為副總裁、數字金融軍團CEO曹沖在演講中給出了一個清晰而克制的判斷：區域銀行應結合自身差異化定位，走出一條適合自己的特色化路徑。

AI可以看做是區域銀行的“戰略杠桿”，核心系統是杠桿“支點”，怎么撬動更大的勢能，區域銀行的著力點應該是對本地產業與客群的理解、靈活的機制和細分場景的實踐經驗，讓AI不只是通用能力的疊加，進一步放大差異化優勢，轉化為區域銀行的可持續競爭力。

直接的例子就是貴州農信。

在新一代核心系統的“改造”中，除了架構升級和自主創新，貴州農信還特別提升了兩個方面的能力。

一個是黔農云手機銀行功能的架構優化，剝離了非金融核心業務，將信貸業務下沉至大零售信貸系統，有效提升了客戶體驗。

另一個是大零售信貸系統抽取公共能力中心，實現了線上線下業務的統一授信，進一步規范了信貸業務管理。

業務選擇上的聚焦+系統能力上的重構，讓貴州農信和大行形成了錯位競爭的態勢，并通過核心系統的“因地制宜”，為AI落地、構建智能化體系，提供了穩固的落腳點。

至于區域銀行的智能化進程，華為數字金融軍團首席專家柳元鑫提出了循序推進的三階段路線圖：

短期定義特色場景，不搞“大而全”的AI落地，應從與自身業務關聯度最高、價值最直接的場景切入，例如財富助手、小微信貸 Agent、對公 KYC 智能體等，避免讓智能化淪為展示工程。

中期構建人機協作體系，將多年積累的服務經驗、業務規則和優秀實踐，系統性地輸入到大模型中進行訓練，讓模型逐步承擔標準化、重復性的基礎工作，形成效率提升的正向飛輪。

長期打造AI原生銀行，知識體系、業務流程和組織結構都將圍繞人機協作進行重構，AI不再是外掛工具，從經驗驅動向智能驅動的躍遷，形成更加敏捷、高效、可持續的運營模式。

03 避免重復造輪子，華為給出了“模板化”的最優解

厘清了區域銀行的智能化路線，“缺人、缺錢、缺技術”的痛點怎么解？

問題并不難回答。

區域銀行的特殊性在于，不同銀行間幾乎沒有業務競爭，“劃地而治”的格局為技術經驗的共享創造了先天條件：不需要重復造輪子，可以借鑒同行的經驗，降低數智化轉型的試錯成本。

而且從業務構成上看，區域銀行的客群主要集中在中小企業和城鎮居民，對金融的需求有著極高的相似度，無論是信貸審批還是風控模型，在底層邏輯上是同構的。

按照華為副總裁、數字金融軍團CEO曹沖的說法：區域銀行應該在業務上走特色化之路，在科技建設上走模板化之路。

以貴州農信新一代核心系統為例，不單單創造了省級農信領域首家實現全棧核心信創替代、全量數據一次性切換的里程碑紀錄，推進“自主創新”核心系統建設過程中的經驗和能力，為全國農信系統深化金融信創，提供了可復制、可驗證、可推廣的行業樣板。

華為的使命正是把大行、領先機構的經驗沉淀為“模板”，形成可復用、可復制的工程能力。

同樣是核心系統的“改造”，貴州農信520天的“急行軍”經驗被轉化為一套標準化的實施流程，其他銀行不需要從零開始，可基于標準化的接口和組件搭配，縮短項目建設周期、提供落地效率。

不只是“核心系統”的實踐模板，早在2021年的時候，華為就針對金融行業的典型場景，加大技術研發和創新投入，并通過與大行、股份制、區域銀行的廣泛合作，沉淀了很多工程能力和模板。

“模板化”的意義在于，在大行進入AI強投入期的時候，為中小銀行提供了通往數智化的捷徑：即使是一家偏遠地區的農商行，也可以復制“模板”，快速對標行業的最佳實踐。

把視角再放大一些的話：銀行的數智化轉型，本就是一場“道”與“術”的結合。

“道”是戰略選擇。智能化轉型不是選擇題，而是必選題。能否立足自身稟賦、放大差異化優勢，決定了走向長期競爭力，還是陷入同質化內卷。

“術”是落地方法。不在于技術堆疊和概念追逐，而是以清晰的架構、可復制的模板和循序推進的路徑，把智能化真正嵌入業務流程與組織能力。

區域銀行的智能化轉型，不是一場拼資源、拼投入的“競賽”，而是一場拼認知、拼路徑、拼執行力的系統工程。當戰略方向清晰、落地方法可復制，“缺人、缺錢、缺技術”就不再是無法逾越的天花板。

04 寫在最后

AI時代的競爭，本質上是進化速度的競爭。

對于區域銀行而言，過去的束縛是技術和人才短板；華為的“模板化”解法，為區域銀行按下了行業演進的“加速鍵”。

智能化不只是技術的升級，更是對“本地化優勢”的一次重組。當區域銀行把對產業、客群、區域經濟的深度理解，通過新一代核心系統、數據體系和AI能力進行重構，所構建的護城河，將是難以撼動的壁壘。