普惠金融案例 | 安盛天平財產保險有限公司：中小微企業員工福利解決方案

市場環境與發展背景

近年來，隨著國家對普惠金融戰略的持續推進，普惠團體保險（團險）作為普惠保險的重要組成部分，正逐步成為改善靈活就業群體和中小微企業用工保障的重要工具。2024年5月，國家金融監督管理總局發布《推進普惠保險高質量發展的指導意見》，明確要求圍繞“廣泛覆蓋、惠民利民、公平誠信、穩健運營”四項基本原則，推動建立“買得到、買得起、賠得滿意”的普惠保險體系。政策鼓勵保險公司為小微企業、靈活就業人員、個體工商戶、城鄉新市民群體等開發定制化保險產品，完善服務機制，為普惠保險的發展明確了方向，也為團險產品的結構創新提供了制度基礎。

與之同步，中國人民銀行等金融監管部門也將普惠金融納入金融服務高質量發展的核心任務之一。在“金融五篇大文章”戰略布局下，上海、江蘇、廣東等地人民銀行分支機構已相繼推動普惠金融專項再貸款、小微企業激勵型貸款機制、數字化保險服務平臺等創新舉措，有效促進了金融資源下沉，加快普惠保障模式從城市走向縣域的轉化步伐。

從市場結構來看，我國中小微企業和靈活就業人群規模龐大、覆蓋面廣，構成普惠團險產品的主要服務基礎。根據《第四次全國經濟普查》數據，截至2018年底，全國中小微企業法人單位總數達1807萬家，其中微型企業占比高達85.3%，吸納了超過2.3億就業人口，成為社會就業的主力軍。在這些企業背后，大量個體工商戶、服務業商戶、平臺型用工單位不斷涌現，形成一個龐大卻尚未被傳統保險充分覆蓋的“準保障群體”。這部分人群雖不屬于極低收入層，但普遍缺乏系統性保障支持，保費支付意愿與能力處于合理區間，構成普惠團險市場的關鍵目標客戶。

然而，當前普惠團險的發展仍存在較為明顯的結構性障礙。一方面，保險產品與目標人群的實際需求存在錯配——多數團險產品延續了面向中大型企業的設計思路，保額高、流程復雜、繳費模式僵化，不適合流動性強、人員規模小、預算靈活的微型單位或個體經營者；另一方面，保險公司面對分散化的客戶基礎與低頻率的交易特征，服務觸達與客戶運營成本居高不下，進一步降低了產品推廣積極性。

此外，在下沉市場，數字投保雖已初步鋪開，但對于小規模經營者等群體而言，操作復雜、流程不清、理賠路徑不明仍是普遍難題，成為普惠保險的“隱性門檻”。與此同時，部分目標人群對保險仍缺乏基本認知，誤解產品機制或質疑保障效果，在宣傳教育缺失與信任機制尚未建立的背景下，影響了整體投保率。

從監管層面來看，當前仍存在普惠團險產品缺乏統一準入標準、數據互通機制不健全、風險畫像體系不完整等問題。不同保險公司對“普惠團險”理解不一，導致政策申報、產品審核、業績評估等流程不一致，影響監管合規效率。由于目標群體經營形式多樣、收入結構復雜，保險公司也難以通過既有數據建立有效的風險評估模型，制約了定價科學性與保障精準性。

因此，推動普惠團險真正實現“可持續發展”，亟需從產品設計、服務機制與合作模式三個層面發力。重點應聚焦于“有一定支付能力、但尚未納入主流保險體系”的人群，通過優化產品結構、下沉服務網絡、引入平臺協作機制，探索低成本、高頻率、強連接的團險運營模式。在制度建設方面，應盡快明確普惠團險的監管口徑與激勵政策，引導保險公司強化風險共擔機制與數據建模能力，為普惠保險從政策導向走向基層實踐奠定可操作的落地基礎。

調研與分析

在國家普惠金融戰略持續推進的背景下，為更準確把握中小微企業產業工人在醫療保障方面的真實需求，我們于2024年3月至4月在寧波北侖區開展了專項調研。本次調研結合問卷、座談和深度訪談方式，涵蓋39家企業管理者與44名一線產業工人，系統分析了其保險保障狀況、企業購買團險的行為障礙以及對企業健康福利的期待，為普惠保險產品設計提供了數據支撐。

調研發現，產業工人普遍具備健康風險意識，但現有保障水平與實際需求之間存在顯著差距。77.3%的受訪工人認為自己面臨可能導致大額支出的健康風險，但僅45.5%表示企業為其配置了商業保險。即便企業已提供保險保障，保障類型主要集中在惠民保（25%）和意外險（27.3%），而住院和重大疾病的補充型保險相對較少，分別僅為27.3%和11.4%。與此同時，68.2%的工人選擇自行加保，以住院類保障需求最為突出，反映出工人對企業現有保障的不足感。

盡管大部分工人尚未遭遇高額醫療費用，但潛在健康支出風險仍不容忽視。調研顯示，43.2%的受訪者過去一年無自付醫療支出，40.9%自費在1000元以下，年支出超過5000元的僅為6.8%。這反映出產業工人群體普遍年輕，重疾發病率較低，同時也暴露出“小病拖、大病忍”的健康行為習慣，隱藏的風險被低估。部分工人甚至存在“萬一出事靠公司幫忙組織捐款”的依賴心理，進一步削弱了主動投保的行為動機。

從企業角度看，保障意愿正逐步增強。69.2%的調研企業表示已提供或正考慮為工人配置商業保險，僅25.6%的企業尚未采取行動，主要因成本顧慮和產品理解不足。值得注意的是，仍有18.2%的工人不清楚企業是否提供過健康福利，說明企業在福利宣導方面仍存在盲區，降低了保障覆蓋的實際觸達率。

在健康福利方面，企業與工人的供需錯配問題更為突出。目前企業主要提供健康知識培訓（15.9%）、體檢（11.4%）和專家門診預約服務（9.1%）；但工人最希望獲得的服務是住院綠通（11.4%）和重疾就醫協助，而企業提供此類服務的占比僅為4.5%。此外，61.4%的工人表示存在心理困擾，主要集中在工作壓力和發展焦慮，但多數企業并未建立系統的心理健康支持機制。

在就醫便利性方面，66.7%的受訪工人反映曾遇到掛號難、候診時間長等問題，40%因請假看病影響工作效率，33.3%反映專家資源難預約。這些現象表明，基層人群面臨的不僅是醫療保障不足，更包括醫療資源可及性不高的問題。

總體來看，本次調研系統揭示了基層產業工人作為普惠保險核心服務對象，其保障需求廣泛而明確，但在供給方式、服務觸達、認知培育等方面仍存在斷點。現有保障方案難以回應其實際生活場景和風險感知，產品與服務之間仍有顯著“信任缺口”。同時，企業已表現出一定保障意愿，但缺乏系統化、低成本、易落地的普惠保險解決方案，也制約了普及進程。

產品設計思路與實踐意義

在此現實基礎上，我們構建了AXA SME普惠保障產品體系，圍繞“多層級產品+一體化健康平臺”的思路，設計出一個具備低門檻、強責任、強服務、強連接特征的解決方案。整個產品體系設置三個基礎保障檔位，由最低每人每年90元起，涵蓋意外身故、意外門急診、住院津貼等高頻風險；中階保障組合拓展至門診醫療、住院補充、重大疾病確診賠付等責任，年度保費在800~1800元之間；而高階定制版本則支持對接中端醫療網絡、三甲綠通服務、術前咨詢、術后康復、遠程問診等多維服務，適用于對健康保障有更高要求的核心崗位人員。

該產品特別注重與實際醫保覆蓋的“斷點”補位關系。例如多數普惠型醫保產品設置有1萬元起的年度免賠額，導致日常輕癥看病、急診外傷、短期住院等常見情境無法報銷。而SME方案從0免賠起報、支持門診費用覆蓋，并在理賠機制上大幅簡化操作流程，確保員工真正“用得上、賠得快”。保障責任采用通俗表達、卡片式展示，避免傳統保險條款晦澀難懂的問題，大幅提升員工理解度與投保接受度。

更具突破意義的是，SME方案不僅是一次保險責任設計的革新，更代表著從“賠付者”向“陪伴者”角色的根本轉變。傳統保險多以事后理賠為核心，而SME方案則通過與數字化健康管理平臺的深度整合，將保障服務前移、下沉、常態化，為企業員工提供了全過程、全場景、全人群的健康陪伴與支持。

員工可通過手機微信小程序或企業門戶入口，激活專屬健康賬戶，除可查詢保障責任、發起問診、掛號與理賠外，更可獲得持續性的健康服務，包括慢病跟蹤、心理咨詢、家庭醫生、健康檔案管理等功能模塊。通過數據積累與行為反饋，系統能智能生成個性化健康建議，輔助員工養成更科學的生活方式，真正實現“有保障，更有健康”。

這一平臺式機制讓保險不再是“風險發生時才想起的補償工具”，而是融入員工日常的“健康管家”與“情緒守護者”。它以數據驅動實現主動服務，以技術手段提升使用便利，以人文關懷重塑保險價值，真正完成了從“只在意外發生后出場”的傳統模式，向“日常持續在線、溫和陪伴在側”的普惠型健康伙伴模式的躍升。

更重要的是，作為面向大眾市場打造的普惠保障方案，SME不僅服務企業，也在服務社會。平臺沉淀的健康數據和服務觸點，可為公共健康治理提供有價值的決策參考，為基層醫療減負、醫保控費提供技術支撐，為更多普通勞動者創造一個可感知、可觸達、可用得起的健康保障環境。在“全民健康”與“多層次醫療體系建設”并行的時代背景下，SME模式為保險業提供了一個從保障提供者到社會福祉促進者的實踐樣本。

落地情況與實踐成果

自2025年推出至今，我們已服務了近150家中小微企業，超過11,000名員工，覆蓋全國10個省級地區、30多個城市。公司平均員工數76人，其中人數在100人以下的公司占投保公司的86%，涵蓋了科技、制造、教育、文旅、金融、物流、外貿、汽車等各個產業領域。為了做好員工的健康教育，我們舉辦了多場和健康相關的講座，其中既有員工常見的肩頸痛等慢性疾病的中醫健康講座，也有針對員工父母舉辦的老年常見病、急癥的預防治療專題活動。通過深入了解員工及其家庭的健康需求，運用中西醫的智慧和科學的健康管理，提高了員工及家人的健康意識，也幫助他們在日常生活中采取有效措施預防健康問題。有效緩解了基層企業在健康管理方面的壓力，助力其構建更有溫度、更具韌性的員工保障體系。

總結：以創新回應現實，以產品驅動變革，

推動普惠保障邁向可持續未來

面對中小微企業保障供給不足、基層員工健康風險日益復雜、醫保制度“斷點”顯著等現實問題，AXA SME普惠保障方案以調研數據為基礎、以政策導向為引領、以市場痛點為切口，構建起一套切實可行、具備高度適配性的健康保障新范式。通過“多層級產品+一體化平臺”的雙輪驅動，該方案不僅實現了從賠付型保險到健康陪伴服務的功能躍升，更重構了普惠團險在保障內容、服務流程、用戶連接上的整體邏輯。

在產品端，SME打破傳統高門檻、重負擔的設計壁壘，構建起低起付、高責任、強體驗的責任體系，實現對醫保盲區的精準補位；在服務端，通過智能平臺融合醫療資源、健康工具和行為數據，實現了“保障可視、服務可用、管理可感”的一站式體驗；在行業端，SME方案填補了基層企業保險機制缺位的結構空白，為保險行業在面對小微市場復雜性、碎片化和低信任特征時提供了一種可復制、可推廣、可評估的新打法。

更為關鍵的是，這套機制以商業保險路徑為基礎，卻在實踐中主動承擔起了部分公共服務功能，不依賴財政支出，也不局限于大企業客戶，實現了商業機制與社會福祉建設的有效結合。在當前普惠金融、健康中國和新就業治理體系建設的多重背景下，AXA SME的實踐證明：真正以用戶為中心、以數據為基礎、以場景為載體的保險創新，既能為行業解痛點，也能為社會添福祉，推動普惠保障走得更穩、覆蓋更廣、落得更實。

這不僅是一款產品的推出，更是一次關于保障理念的重構，一次關于行業邊界的延展，一次關于“普惠”本質的精準回應。

THE END

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