五險變六險，又要多交一筆錢？

從今年起，你的工資到手，可能又要少一點了！

因為我們的社會保障體系，正在進行一次至關重要的新升級——

從“五險一金”邁入“六險一金”時代！

這個新加入的成員，叫做長期護理保險，簡稱“長護險”。

這個長護險，并不是上面一拍腦袋就加上的。

早在2017年，上海的徐匯、普陀、金山3個區，就開始進行試點推行。

對于符合條件的失能老人，可以享受對應的護理服務和補貼。

2018年，包括上海在內的全國15個城市，也進行了全面的試點。

到今天，已經8年了。

所以，它并不只是紙上談兵，而是已經走進了許多家庭的日常生活。

咱們就以上海為例，看看居家照護的實際運行情況。

·錢從哪里來？

在上海的試點方案中，個人不需要額外繳納保費，資金直接從醫保基金中劃。

這算是個試點期的“嘗鮮紅利”。

正式施行肯定是需要我們繳納保費的，這個我們后面細講。

·誰可以參與？如何補貼？

年滿60歲，有參與本市社保、并且已經領取養老金的老人，可以申請評估。

因為符合評級的老人，往往是出行不便、甚至喪失自理能力的老人。

所以都是直接上門評級的，收一次200塊的評級費用。

個人只需要付20%，也就是40塊，剩下的社保幫你付。

一般一個月內就能公示評級結果。

當然，如果沒有成功評級，這個費用是不退的，也可以理解，畢竟人家已經上門了。

然后呢，再按照評估的等級，享受不同的護理補貼。

評級從輕到重，分為一到六級，能享受的補貼時長也會逐步增加。

一級是老人可能需要一些輕微的輔助或者提醒。

比如需要提醒吃藥啊、幫忙調整餐具位置啊之類的。

但這種程度的，生活是可以自理的，暫時不能享受護理服務。

二級或三級，則是日常生活需要較多幫助。

比如需要幫忙洗澡、幫忙穿衣服，上下樓梯需要協助等等。

這種每周可以上門三小時。

根據實際情況來看，基本就是每周上門三天，每天一小時。

四級則是吃飯、上廁所完全需要依賴他人。

每周可以上門5小時，也就是5天。

五級和六級則是最嚴重的，老人完全依賴他人照護，甚至可能存在嚴重的認知障礙或疾病狀況。

這兩級，每周可以上門7小時，相當于天天能來一次。

費用方面的話，社保直接幫你報銷90%，個人只需要支付10%。

如果是普通的照護員，按65塊一小時算，自己只用花6塊5。

請更專業的護士的話，80塊一小時，只需要自費8塊錢。

·真實的體驗感如何？

我去某社交平臺搜索了一下真實反饋，截了幾個分享給大家。

好評還是很多的。

可以看到，對于真正需要的家庭，長護險確實提供了實打實的幫助。

不過同樣的，我也看到了一些吐槽，說阿姨不負責的。

做事磨磨蹭蹭，給老人泡個腳20分鐘，剪個指甲剪一整個小時之類的，甚至沒到時間就提前走人了。

但話說回來，平時哪怕我們花大價錢請阿姨，也都可能會遇到這種問題。

對于這種情況，評論區的建議也都是反饋給護理站，不滿意直接換人。

也有浙江的網友表示，自己家試點這邊要求嚴格，會需要阿姨雙系統打卡，要上傳帶有時間水印的照片。

整體而言，我覺得這個政策還是非常好的。

想想看，每天只要付幾塊錢，相當于買包零食的錢，就能讓一位專業的阿姨或護士上門。

這對比市場上動輒三位數起步的照護費，真的非常實惠便民了。

阿姨可以幫爸媽洗個舒服的澡，換身干凈的衣服，還能陪他們說說話。

這對那些分身乏術的子女來說，不僅僅是減輕了經濟上的負擔，更是多了一份對老人的照護和陪伴。

如果全國推廣，我們每月要多交多少錢？又能換來什么呢？

目前，海南、新疆已經明確，長護險制度在2026年1月1日起正式實施。

我們可以直接參考看一下，他們的實際政策是怎么規定的。

首先，最現實的問題，每月交多少？

以海南省為例，考慮到政策初行，不想增加大家的負擔，政府會有額外補貼。

目前職工醫保、居民醫保以及退休人員，都是個人只要交0.15%。

按每月5千的繳費基數來算，相當于每月只要交7塊5，也就一杯蜜雪冰城的價格。

不過，后期應該都會逐步過渡到0.3%。

而對于在單位上班的朋友，另外的0.15%會由單位來承擔。

不管怎么說，每個月也就幾塊十幾塊，真不算多。

那么，實際能報銷多少呢？

職工報銷70%左右，居民報銷50%左右。

海南我暫時沒有查到像上海那樣具體的護理費用標準。

不過它也分了三種護理類型，居家護理、社區護理和機構護理。

每種的報銷額度不太一樣。

比如最高的居家護理，職工每月的報銷上限是1449元。

相當于說，你每個月可以花個2000塊來給老人請居家護工，自己只掏600來塊，剩下1400多由社保補貼。

當然，超過2070塊的部分，就沒辦法補貼了。

而且，我估計應該和上海一樣，是政府和養老機構合作的模式，直接補貼給護理阿姨，而不是發放現金。

畢竟怕錢發下去，最后沒真正用到老人身上。

關于服務標準，國家在2025 年 9 月發布了明確的服務目錄，也有統一的標準。

其中明確了長護險有生活照護和醫療護理兩大類項目。

前者涵蓋一些日常需求，比如洗澡換衣、喂飯、幫忙上廁所之類的。

后者則包含基礎護理、協助康復訓練等等。

至于如何申請，海南這邊需要失能狀態持續6個月以上，通過評估認定，再享受待遇。

這個我覺得，各地的審核標準標準可能會有細微差距。

但評估認定這一步，是必不可少的。

我刷到上海地區有反饋是，這兩年對于護理級別的評估要求變嚴格了。

畢竟補貼這么大，這應該也是為了保證護理資源，能真正用到最需要的人身上。

說實話，當我看完這些政策細節，我的第一反應不是“又扣錢”。

而是覺得這件事，國家做得真有遠見。

因為預計到2035年左右，我國60歲及以上人口將突破4億。

我們的國家，正以前所未有的速度和規模步入老齡化社會。

而且，我們這代人很多都是“421”的家庭結構，子女奔波于工作、還要養育下一代，照料老人實在分身乏術。

也有很多人選擇了獨身或者丁克，沒有家庭的照料，晚年更加需要來自外部的照護。

如果請護工，長期累積下來，開銷十分高昂，并不是所有人都能承擔得起的。

當然，社會也會有一些額外的熱心幫助，比如好心的居委會干部定期上門看看，有志愿者偶爾來理個發、量個血壓等等。

但它們更像季節性的暖風。

不穩定，也沒法普及到每個人，更難以應對“失能”這種長期、專業又耗神的養老難題。

而長護險所做的，就是把這種“靠昂貴費用”、或者“靠熱心”的外部幫助，變成一種 “靠制度”的穩健保障。

它把“誰有資格享受”、“享受什么服務”、“錢從哪里來、到哪里去”這些最實際的問題，用白紙黑字的政策確定下來。

對老人和家庭來說，它是一份可以預期的支援；

對提供服務的一方來說，這是一份有明確報酬的工作，而不僅僅是好心幫忙，自然會也更負責盡心。

當然，咱們也得實話實說，它肯定不完美。

會有阿姨磨洋工、服務態度差、換人麻煩、評估太嚴格之類的。

不同城市、甚至不同片區之間，服務的價格和質量可能也有差異。

但我覺得大家可以多一些耐心。

咱們國家的醫保、社保，一路走來也是這么磕磕絆絆、不斷打補丁完善的。

今天的長護險，同樣需要不斷優化規則，也需要我們老百姓在使用的過程中，給出真實的反饋和善意的監督。

而且，我們還能看見，國家同時也推出了其他各種各樣的措施，來應對深度老齡化。

比如個人養老金制度，鼓勵大家自己多存養老錢；

發展銀發經濟，推動更多養老產品與服務的發展；

又比如進行更多適老化改造等等...

長護險，只是諸多養老拼圖中的一塊。

我覺得，從另一個角度來看，

“第六險”的到來，也恰恰是提醒我們要積極規劃養老的一個契機。

我們作為普通人，想全靠家庭或者國家養老，是肯定不夠的。

我們還能做哪些保障準備呢？

首先，社保是肯定要堅持繳納的。

社保包含的醫保、養老金和長護險，都是我們未來養老的堅實保障。

其次，其他醫療保險和重疾險也要準備好，來轉移自己無法承受的疾病、或者意外的重大風險。

比如百萬醫療，最多可以幫忙報銷上百萬的大病醫療費用，不用擔心生不起病，每年兩三千左右。

還有意外險，老人容易骨折、摔傷燙傷，而只要是意外導致的醫療費用，它都能報銷，每年只要一兩百，非常實用。

還有重疾險，這個最好在年輕時買好，保費比較便宜，60歲以上就不推薦了。

一旦確診合同約定的大病，能一次性賠一大筆錢，用于康復、生活開支或償還貸款，讓你能安心休養。

第三，多做不同的養老儲備。

社保只能保基本，體面的晚年還需要存款、理財、商業養老金等額外補充。

特別是商業養老金，它是最適合用來做養老金補充的。

它交多少、交多交、什么時候開始領，都是由我們自己完全決定的，不受任何政策影響。

希望退休后生活質量不降級、追求穩定現金流的朋友，一定要提前規劃。

最后，當然要注視健康管理，定期體檢、保持運動，延緩失能到來。

養老這事兒，我覺得最實在的配置，就是國家的托底+我們自己添磚加瓦。

大家也不用過于焦慮，慢慢來。

從堅持交社保、提前儲蓄養老金開始，咱們已經在為更好的未來鋪路了。

如果你對配置醫療險、重疾險，或者養老年金這方面有疑問，想看看市面上的產品如何，也歡迎直接掃描文末二維碼。

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