確診肝血管瘤，保險賠了18萬多！

真心建議每位朋友：配置保障，一定要盡量配齊全。

因為我見過太多理賠案例，只買了醫療險，或者只買了重疾險，總覺得有一個就夠了。

可真到生病理賠時，效果大打折扣，最終留下遺憾。

今天就通過一個真實理賠案例，帶大家直觀感受下配齊保障的底氣。

他提前配了百萬醫療險和重疾險，后來不幸生病做手術。

扣除免賠額后，治療費用幾乎都報銷，還拿到了一筆可觀的理賠款，可以安心休養，完全不用為治療費和收入中斷發愁。

說真的，每次遇到這種順利的理賠，我都打心底里欣慰，保險在關鍵時刻的兜底作用，真能讓人多一份從容。

下面就帶大家拆解這個案例的具體細節，看哪些細節需要注意。

理賠過程

時間拉回到2020年底，當時重疾險市場正處在一個關鍵節點。

舊版定義即將落幕，新版定義即將實施。

我們當時提醒了許多朋友，這是一個配置的“窗口期”。

于是，朱女士找到我們為她先生劉先生配置保障。

經過仔細溝通，百萬醫療險選擇了超越保2020標準版，重疾險選擇的是達爾文3號。

這兩款產品在當時都是拔尖的產品。

超越保2020，核心是可以保證續保6年。

這意味著后續哪怕產品停售，或者出過險、理賠過，都能正常續保，不會突然失去醫療保障。

達爾文3號呢，保障力度在當時堪稱頂流。

重疾自帶60歲前額外賠，也就是60歲前患重疾的可以賠付180%，當時賠付比例最高的。

其中輕癥賠3次，每次45%；中癥賠2次，每次60%。

同時針對一些高發的輕中癥還有二次賠付，比如中度腦中風、原位癌、以及心腦血管相關的，非常扎實。

選擇30萬的基礎保額，分20年去交，每年的保費是6651元。

就這樣連續投保5年后，到了2025年10月，劉先生總覺得上腹悶脹不舒服。

去當地醫院拍片檢查后，最終確診為肝血管瘤，醫生建議盡快手術治療。

手術前，朱女士第一時間聯系了我們的規劃老師，我們也立刻建了專屬理賠協助群。

理賠老師一邊詳細告知需要準備的材料、注意事項；

一邊安撫他們先安心做手術，后續理賠的事我們來幫著對接，不用他們分心。

11月11號，劉先生結束肝左外葉切除術，恢復一段時間后，并順利出院。

2025年12月18號，朱女士整理好所有的理賠材料，在理賠協助老師指導下，向保司提交了所有材料。

因為材料齊全、流程規范，沒幾天朱女士就收到了兩筆理賠款。

百萬醫療險=（總花費62407.2-醫保報銷25735.29-免賠額6000）+門診費用1060.04=31731.95元。

重疾險=30萬*45%=15萬

這里跟大家說個小細節：

咱們常見的百萬醫療險免賠額多是1萬元，但超越保2020有個很實用的免賠額優惠。

投保后如果沒發生理賠，下一年免賠額就減少1000元，最多能減5000元。

劉先生前5年都沒出過險，所以這次免賠額只按6000元算，理賠門檻直接降低了。

這也提醒大家，買醫療險時可以多關注下這類免賠額優惠，真到理賠時能省不少心。

至于重疾險理賠，邏輯也很清晰：肝葉切除術屬于條款里的輕癥責任，所以按45%保額賠付15萬元。

同時豁免了后續15期的保費，共99765元，剩余保障依舊有效。

也就是還有2次輕癥、2次中癥及1次重癥保障，保障齊全。

同樣百萬醫療險也是，有保證續保，所以只要保障期內按時續保，依舊有保障，不受本次理賠影響。

此次理賠算是順利結束，很慶幸他們配置了保障。

也感謝理賠老師的協助，讓理賠過程如此絲滑。

下面再通過這個理賠案例，和大家分享一下理賠中比較關鍵的細節。

第一點，要注意住院前后門急診保障時間限制。

此次超越保2020，是保障住院前7天、后住院后30天。

那么只有在這時間段產生的檢查復查費，保險公司才報銷，超過了就報不了。

在住院之前，我們規劃老師就有提醒過朱女士這點，所以后續有關門診的費用也是正常全額報銷。

而實際理賠過程中，有些朋友不清楚，或者是沒有專業老師的提醒，可能就會忽視，導致少賠，特別可惜。

這里也提醒大家，在選擇醫療險時，住院前后門診的保障時間越長越好。

像現在醫療險基本都是住院前后30天了，當然也有些比較卷的，拉長到住院前后45天。

第二點，超越保2020版續保期到了怎么辦？

今年開始，很多第一批買超越保2020的朋友，6年保證續保期陸續到期了。

包括本案例的劉先生，他是明年到期。

而現在這款超越保2020已經停售了，根據條款約定，保證續保期滿后就不能再續原產品了，但經保險公司審核同意后，可免等待期投保公司指定的其他醫療險。

不過目前保司還沒明確具體轉保產品，也沒說明是否需要重新做健康告知。

那按照之前好醫保的例子，可能后續還是會根據是否有理賠的情況，轉保至指定的產品。

那到期后該怎么選呢？

我的建議是，分兩種情況看：

一種是，你的身體健康狀況比較好，追求更好的保障，那么趁著到期之前可以升級、或者轉保至其他保證續保20年的產品，穩定性更好。

但如果是理賠過，身體狀況變差的話，還是建議轉保到指定的新產品，大概率不需要健康告知，直接無縫銜接。

要是指定產品實在一般，那也可以選擇其他免健康告知的產品。

現在復星聯合旗下就有一款免健康告知的產品——超越保無憂版，支持保證續保10年，保障也不錯。

如果大家實在拿不準的，可以聯系你的規劃老師幫你分析一下。

沒有規劃老師微信的，也可以掃描文末二維碼，加一下小助手的微信，然后讓他幫你安排一下。

最后，再次跟大家強調，成人的四大基礎保障——百萬醫療險、重疾險、定期壽險、意外險能配齊盡量配齊。

拖得時間越久，到后期不僅保費更貴，可能還因身體異常買不上，那就很可惜了。

好了，今天的理賠案例分享，就到這里結束了，如果大家對產品選擇、或者理賠流程有疑問，可以留言或者是找我們規劃老師一對一解決。