推動普惠金融提質增效

今年以來，央行、金融監管總局等部門密集出臺普惠金融支持政策，多地啟動“普惠擔”“普惠保”等創新工具，普惠金融持續向小微、“三農”、新市民等薄弱領域集聚。發展普惠金融，對刺激國內需求、推動鄉村振興、促進共同富裕具有不可替代的戰略意義。

當前，我國普惠金融已深度滲透農業、小微企業、民生服務等重點領域，為筑牢實體經濟根基注入持久動能，其發展形成貼合國情的鮮明特征。

一是覆蓋范圍廣。我國已基本實現鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶，普惠貸款覆蓋超6000萬戶經營主體，移動支付、數字信貸等服務滲透城鄉每個角落，下沉式服務網絡基本建成。

二是數字化程度高。大數據、人工智能重塑風控與授信模式，活體抵押等助農貸款新模式不斷涌現，線上化、批量化的信貸工廠模式大幅提升服務效率。例如，網商銀行為小微企業配備“AI信貸專家”，使審批效率顯著提升。

三是政策導向精準。政策資源靶向聚焦“三農”、小微企業、脫貧地區等薄弱環節，并形成“央行引導+監管考核+財政貼息”的長效機制，避免“大水漫灌”，實現“精準滴灌”。

四是服務范圍延伸。從單一信貸服務延伸至信貸、保險、擔保協同發力的綜合生態，服務模式呈現“場景化”與“生態化”趨勢，金融服務深度嵌入產業鏈、政務民生等具體場景，形成“金融+產業”的協同共生，精準適配不同行業發展需求。

具體來講，普惠金融對不同的產業與企業起到的作用越來越重要。例如，對農業產業而言，農業銀行“惠農e貸”、北京農商銀行“頭雁貸”等產品精準對接農戶需求，助力鄉村特色產業提質升級，推動農業現代化與鄉村振興深度融合。又如，對小微企業而言，工商銀行“工業e貸”、建設銀行“裕農快貸”、天津農商銀行“吉祥農貸”等產品，有效解決客戶“短、頻、急”的資金周轉難題，激活消費市場活力。此外，對金融行業而言，普惠金融推動金融機構下沉服務重心，創新產品與服務模式，深耕長尾客群，實現金融機構可持續經營與實體經濟發展的雙贏。

扎實推進普惠金融高質量發展，需強化政策協同，細化落實舉措，構建長效發展機制，推動普惠金融從“量的積累”向“質的提升”轉變。

一方面，強化政策引領，完善激勵約束體系。落實落細盡職免責條款，減少基層金融機構放貸顧慮，細化監管考核指標，推動建立“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制。金融科技賦能，提升服務精準度，推動金融機構加快數字化轉型，通過大數據分析、構建人工智能大模型等科技手段，破解小微客戶信用缺失的痛點。優化線上服務流程，填平“數字鴻溝”，保障老年人、殘疾人等特殊群體的金融服務可得性。

另一方面，聚焦重點領域，服務國家戰略需求。圍繞鄉村振興，加大對新型農業經營主體的支持力度，推廣農村承包土地經營權、活體抵押等貸款模式，針對小微企業開發適配不同行業的場景化產品，推動農業保險“擴面、增品、提標”。加強政府和市場協同，構建綜合金融服務生態。健全普惠金融信用信息共享平臺，不斷完善信用體系。推動政府性融資擔保機構完善業務模式，與金融機構共建風險分擔機制。加強金融消費者教育，引導普惠客群合理使用金融產品，嚴密防范和打擊非法金融活動，牢牢守住風險底線。（作者：孟 穎 來源：經濟日報）