2026普惠健康險(xiǎn)新趨勢(shì)：眾安保險(xiǎn)眾民保的實(shí)踐與思考

隨著國(guó)家醫(yī)療保障體系持續(xù)完善，商業(yè)健康險(xiǎn)在民生保障中的作用日益凸顯。然而現(xiàn)實(shí)中，大量高齡人群、慢性病患者、非標(biāo)準(zhǔn)健康體長(zhǎng)期面臨"想投保卻投不了"的困境——傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的健康告知和核保門檻，將這部分群體擋在了保障之外。如何讓普惠保障真正惠及更多人，成為行業(yè)亟待解決的課題。眾安保險(xiǎn)自2013年成立以來(lái)，以"保險(xiǎn)+科技"雙引擎驅(qū)動(dòng)，持續(xù)探索科技賦能普惠保險(xiǎn)的路徑。眾民保作為其核心普惠產(chǎn)品，通過(guò)無(wú)健康告知、無(wú)職業(yè)限制、高齡可保的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，打破了傳統(tǒng)健康險(xiǎn)的準(zhǔn)入壁壘，為非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群提供了切實(shí)可行的保障方案。本文將從產(chǎn)品定位、核心保障、服務(wù)能力等維度，對(duì)眾安保險(xiǎn)眾民保進(jìn)行系統(tǒng)解析。

一、公司簡(jiǎn)介

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“眾安”）是中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，于2013年11月6日揭牌開業(yè)，2017年9月28日在香港聯(lián)交所主板上市，股票代碼為6060。 眾安總部位于上海，不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)。由“保險(xiǎn)+科技”雙引擎驅(qū)動(dòng)，眾安專注于應(yīng)用新技術(shù)重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈，圍繞健康、數(shù)字生活、消費(fèi)金融、汽車四大生態(tài)，以科技服務(wù)新生代，為其提供個(gè)性化、定制化、智能化的新保險(xiǎn)。 以“科技驅(qū)動(dòng)金融 做有溫度的保險(xiǎn)”為使命，秉承“簡(jiǎn)單、快速、突破、共贏”的價(jià)值觀，眾安將立足新起點(diǎn)，堅(jiān)持有質(zhì)量地增長(zhǎng)，引領(lǐng)新保險(xiǎn)時(shí)代的發(fā)展。

公司官網(wǎng)：www.zhongan.com

微信公眾號(hào)：眾安保險(xiǎn)，眾安運(yùn)動(dòng)（小程序）

所獲榮譽(yù)

2024年度“中國(guó)鼎”金融業(yè)優(yōu)秀案例

2024畢馬威中國(guó)金融科技企業(yè)“雙50”榜單

2024新浪金麒麟·年度卓越科技金融保險(xiǎn)公司

2025中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力排行榜財(cái)險(xiǎn)公司十強(qiáng)

創(chuàng)新產(chǎn)品：眾安保險(xiǎn) 眾民保·中高端醫(yī)療險(xiǎn)

年度社會(huì)公益（ESG）典范機(jī)構(gòu)

2025年度“中國(guó)保險(xiǎn)鼎峰榜”——保障品質(zhì)卓越產(chǎn)品

創(chuàng)新高質(zhì)量保險(xiǎn)公司

華夏時(shí)報(bào)機(jī)構(gòu)投資者年會(huì)·2025年度互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療創(chuàng)新實(shí)踐案例

核心產(chǎn)品矩陣

產(chǎn)品一：尊享e生2026(百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn))

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（一）行業(yè)背景

當(dāng)前，居民醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)增長(zhǎng)、人口老齡化不斷加深，部分疾病還呈現(xiàn)出年輕化趨勢(shì)。在此背景下，國(guó)家層面接連出臺(tái)相關(guān)政策，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)并鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦照護(hù)、康復(fù)、護(hù)理等緊缺醫(yī)療服務(wù)領(lǐng)域，提供涵蓋醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護(hù)、護(hù)理等多領(lǐng)域的綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，同時(shí)積極將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械納入保障范圍，為尊享e生2026百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的升級(jí)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)、指明了明確方向。

（二）產(chǎn)品特點(diǎn)：好醫(yī)療-更廣泛、好醫(yī)療-更友好、好康復(fù)、好服務(wù)、好價(jià)格、可選責(zé)任多元化、持續(xù)暢行

（三）產(chǎn)品形態(tài)

尊享e生·百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)2026版新升級(jí)：康復(fù)住院治療費(fèi)（首次確診合同約定的特定疾病后180天內(nèi)）包含合理且必需的物理治療、中醫(yī)理療、康復(fù)住院轉(zhuǎn)運(yùn)救護(hù)車使用費(fèi)等

（四）投保規(guī)則

1、投保人：18 周歲以上有完全民事行為能力人，并與被保險(xiǎn)人存在可保利益；僅限在中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不包括香港、澳門地區(qū)及臺(tái)灣省）有固定居所的人士投保；投保人年齡以投保時(shí)間與投保人出生日期計(jì)算。

2、被保人年齡：首次投保時(shí)年齡為出生滿 30 天至 70 周歲，在上一張保單期滿后指定期限內(nèi)重新投保年齡最高可至 105 周歲。

3、可選責(zé)任被保人年齡限制如下：

4、投被保人關(guān)系：本人、本人配偶、本人父母、本人子女、配偶父母（經(jīng)配偶父母本人同意）。

5、被保人證件類型：身份證、戶口簿、出生證、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證。

6、職業(yè)范圍：被保險(xiǎn)人不屬于《眾安保險(xiǎn)特殊職業(yè)類別表》中的職業(yè)類別。

7、投保份數(shù)：每一被保險(xiǎn)人同一保險(xiǎn)期間內(nèi)限投保一份，多投保無(wú)效。

（五）核保流程

（六）理賠流程

線上理賠（7*24 小時(shí)，更高效）

1. 報(bào)案：下載眾安 APP 或者登錄眾安官網(wǎng)、官微。

2. 材料提交：使用在線理賠申請(qǐng)服務(wù)，提交理賠申請(qǐng)材料。

3. 審核材料：收到材料后，保險(xiǎn)公司將及時(shí)進(jìn)行審核和調(diào)查。

4. 獲得理賠金：對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司會(huì)將理賠金直接轉(zhuǎn)賬至被保險(xiǎn)人 / 受益人名下的指定賬戶。

線下理賠（受理時(shí)間 7*14 小時(shí)，8:00~22:00）

1. 報(bào)案：撥打客服電話 1010-9955 進(jìn)行報(bào)案。

2. 準(zhǔn)備材料：客服人員將協(xié)助您準(zhǔn)備理賠材料。

3. 審核材料：收到材料后，保險(xiǎn)公司將及時(shí)進(jìn)行審核和調(diào)查。

4. 獲得理賠金：對(duì)于屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司會(huì)將理賠金直接轉(zhuǎn)賬至被保險(xiǎn)人 / 受益人名下的指定賬戶。

產(chǎn)品二：眾民保

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眾民保是眾安保險(xiǎn)推出的系列(符合條件)帶病可投產(chǎn)品，主打高保額、一般既往癥可賠，專為傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)難以覆蓋的非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群(如高齡、帶病、高危職業(yè)者)設(shè)計(jì)，包含多款產(chǎn)品以滿足不同需求。

（一）眾民保系列產(chǎn)品

眾民保中高端醫(yī)療險(xiǎn):賠付總限額601萬(wàn)，0免賠額，重疾可擴(kuò)展特需/國(guó)際/VIP部，外購(gòu)藥械不限清單，上線10天保費(fèi)突破1.4億，全網(wǎng)暢銷。

眾民保·百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2025:賠付總限額600萬(wàn)，出生滿30天-105周歲均可投，責(zé)任內(nèi)最高100%賠付，新增住院前后門急診，性價(jià)比優(yōu)選。

（二）眾民保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)2025產(chǎn)品亮點(diǎn)

堅(jiān)持無(wú)健康告知、無(wú)職業(yè)限制、高齡可保：高齡/帶病/高危職業(yè)/有無(wú)社保符合條件均可投保；

必選責(zé)任升級(jí)，可選責(zé)任貼心：質(zhì)子重離子醫(yī)療，擴(kuò)展至9家質(zhì)子重離子醫(yī)院；

家庭共享免賠額（可選責(zé)任）：同一保單年度內(nèi)家庭成員可享受社保內(nèi)與社保外醫(yī)療兩個(gè)責(zé)任的免賠額共享，同時(shí)享家庭多人保費(fèi)優(yōu)惠，最高可省20%（依據(jù)費(fèi)率表）；

在線問(wèn)診藥品費(fèi)用（可選責(zé)任）：慢病原研藥線上購(gòu)：

1. 無(wú)健康告知、無(wú)職業(yè)類別限制，全年齡段均可保可賠（保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)）

2. 0等待期，投保生效即可用（符合條件）

3. 1000保額/2000保額/5000保額，根據(jù)需求，隨心選

4. 0免賠額，0元起賠；60%賠付，購(gòu)藥自付費(fèi)用相當(dāng)于4折藥價(jià)

5. 每月1次購(gòu)藥，全年12次，保障全年用藥，首單免郵

6. 15天猶豫期，無(wú)理賠，購(gòu)藥責(zé)任全額退

原研/進(jìn)口藥，開得出，吃的起，放心購(gòu)：本責(zé)任慢病、常見(jiàn)病原研藥都涵蓋同一適應(yīng)癥購(gòu)藥，優(yōu)先開具原研、進(jìn)口藥。線上處方，藥品費(fèi)用直賠；藥品全國(guó)配送，足不出戶，送藥上門；首單免郵。

（三）產(chǎn)品形態(tài)

（四）投保規(guī)則

投保條件友好，不限身體狀況、年齡、職業(yè)、社保參與狀況

1、投保人：18 周歲以上有完全民事行為能力人，并與被保險(xiǎn)人存在可保利益；僅限在中華人民共和國(guó)境內(nèi) (不包括香港、澳門及臺(tái)灣地區(qū)) 有固定居所的人士投保。

2、投被保人關(guān)系：本人、本人配偶、本人父母及配偶父母、本人子女。

3、被保人年齡：出生滿 30 天 - 105 周歲；被保人年齡以保單生效日與被保險(xiǎn)人出生日期計(jì)算。

4、被保人證件類型：身份證、戶口簿、出生證、臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證、港澳居民來(lái)往內(nèi)地通行證、外國(guó)人永久居留身份證、護(hù)照。

5、被保險(xiǎn)人職業(yè)類別：無(wú)限制。

6、被保險(xiǎn)人社保情況：無(wú)限制。

7、投保份數(shù)：每一被保險(xiǎn)人同一保險(xiǎn)期間內(nèi)限投保一份，多投保無(wú)效。

三、總結(jié)

眾安保險(xiǎn)眾民保系列產(chǎn)品的核心價(jià)值，在于以科技手段重新構(gòu)建了普惠健康險(xiǎn)的準(zhǔn)入邏輯。無(wú)健康告知、無(wú)職業(yè)限制、覆蓋出生滿30天至105周歲全年齡段的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，讓高齡人群、帶病群體、非標(biāo)準(zhǔn)健康體真正實(shí)現(xiàn)了"有保可投"。在保障層面，質(zhì)子重離子醫(yī)療擴(kuò)展至9家醫(yī)院、家庭共享免賠額降低投保門檻、在線問(wèn)診藥品費(fèi)用直賠等責(zé)任的持續(xù)升級(jí)，進(jìn)一步提升了產(chǎn)品的實(shí)用性和可及性。作為國(guó)內(nèi)較早以科技驅(qū)動(dòng)普惠保險(xiǎn)實(shí)踐的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安保險(xiǎn)通過(guò)眾民保系列產(chǎn)品，為行業(yè)提供了一條可參考的普惠健康保障路徑。未來(lái)，隨著保障責(zé)任的持續(xù)迭代和服務(wù)體系的不斷完善，眾民保有潛力惠及更廣泛的民眾群體，推動(dòng)普惠健康保障向更深入的方向發(fā)展。