對話奇富科技CEO吳海生：信貸審批中AI是一個比較強的“副駕駛”，最終控制與把關仍是人

3月22日至23日，中國發展高層論壇2026年年會在北京釣魚臺國賓館舉行。

年會期間，奇富科技CEO（首席執行官）吳海生接受了《每日經濟新聞》（以下簡稱NBD）記者現場采訪。

在采訪中，吳海生表示，人工智能對金融科技的改變，可能比歷史上任何一次科技進步帶來的影響都更深遠。以前的數據庫升級了線下銀行服務，互聯網替代了銀行網點的人工服務，但并沒有完全實現在線服務。

“人工智能對這個行業的改變會更深刻，包括如何提高服務的廣度，讓每一個銀行人員服務更多人，提高行業普惠性。”他說，同時，它也會在服務精準度上帶來改變，讓過去不能被識別的小微企業或個人，今天由于AI（人工智能）技術能夠獲得服務。比如，奇富科技僅去年第四季度就通過AI技術幫助銀行發現并挖掘出27萬家過去未在工商系統注冊的企業，使其能夠獲得銀行服務。

“這不只是工作效率的提升，也是服務精準度、風險控制成本的優化，最終能夠把企業融資成本降下來，形成很好的傳導鏈條，讓社會運營得更好。”他說。

奇富科技CEO吳海生 企業供圖

智能體能力越強，安全風險也越大

NBD：最近“AI龍蝦”很火，國內很多大廠也圍繞OpenClaw推出了相應的“龍蝦”產品，你們有沒有使用這些智能體產品？

吳海生：我們現在都會嘗試，因為各家產品特點不同，在不同任務上會有不同的適配。有的成本低，Token（詞元）消耗低一點；有的隱私性做得好；有的安裝成本低，比較容易安裝。在不同場景、面向不同人群時，我們會做不同選擇。比如面向不會安裝或安裝起來技術門檻太高的用戶，可能會嘗試用一些國產產品。但如果對新技術接受度高，有一定AI素養的，就可以嘗試直接用OpenClaw，因為比較原汁原味，在適配國外模型時調試成本也更低。

NBD：如果想讓OpenClaw這種智能體更強大，安全風險是不是很大？

吳海生：如果想讓智能體更強大，需要對它做更多授權，比如把你的個人賬戶、API（應用程序編程接口）授權給它，它才能幫你處理社交、微信、資金賬戶、外賣訂單等工作。能力越強，安全風險就越大。國內的AI實力，以及算力、人才、電力等資源，是否能夠支撐我們做到更好的安全和保障？我認為還有很多工作要做。前段時間工信部也做了風險提示，要求企業和個人在使用時應注意保護好自己。Token消耗的資金成本其實也是一個風險，一不小心可能就會花費幾百美元。所以全社會需要提高公民的AI素養，也需要更多企業通過技術迭代創造技術解決方案，來提供更好的安全保障。

NBD：你們現在是直接用OpenClaw，還是基于OpenClaw自己也打造了一批智能體產品？

吳海生：現在有這么多人在做智能體，有不少人做通用智能體，我們相對聚焦一點，不想做太分散、太大眾的東西。我們只想解決一件事：幫銀行做好小微企業信貸的信用評估。這也是銀行面向小微企業授信時遇到的核心挑戰。我們做的就是信貸超級智能體，包括“AI審批官”“AI信貸員”等一系列產品。

AI反欺詐能力比人工強很多

NBD：金融監管反復強調“風控責任不能外包”，如果“AI審批官”做出錯誤判斷，誰來擔責？這個“最后的責任人”是誰？

吳海生：安全一定是前提，不能在存在隱患的情況下貿然推進。在不同階段，需要不同程度的人工介入。在這個領域，我們秉持特別慎重的態度，因此至今仍由人工進行最后的控制與把關。我們會給人提供足夠多的解決方案、決策依據和決策建議，但最后一個環節還是需要人。所以今天它還是一個比較強的“副駕駛”，駕駛員還是人。可能再發展一兩年、三五年，待其足夠強大之后，才有可能變成“主駕駛”。

但在這個過程中，我們讓它慢一點。汽車經過這么多年發展還沒有變成完全自動駕駛，銀行這個過程會更慢。它只是讓銀行人員越來越少地依靠個人過去的經驗，因為經驗不一定可靠，還有很多非標準化問題、人性問題。它會逐漸讓人性化、個性化的經驗成分被機器取代，但在可見的未來，人工參與可能還是會有。

NBD：為什么銀行會更慢呢？金融行業不是數據最豐富的行業嗎？

吳海生：銀行也是安全涉及面最廣的行業，不能從事高風險業務。從應用能力上講，銀行的數據更多，但涉及財產安全，一旦被應用，它的謹慎程度會比別的行業更高。比如，今天訂外賣送錯了是20塊錢的事，但銀行業可能涉及個人身家風險。所以這個領域安全考慮要更多。

NBD：那“AI審批官”可以做什么工作？它審批的是小微企業的什么內容？

吳海生：比如你是一個飯店業主，想向銀行申請一筆貸款，需要提交很多資料：流水、訂單、發票、營業額、利潤等。過去銀行也能處理，但由于材料太多，人工處理速度很慢，需要1個月，而且部分財務資料存在數據問題或不真實的情況，來回修改十分繁瑣。

如今AI處理的數據量大幅增加，例如通過手機拍攝飯店視頻，AI即可進行處理，通過視頻判斷財務數據與視頻內容之間是否存在造假可能。它推理能力最強的地方在于可以發現邏輯問題，如果你說生意特別好，但視頻顯示桌子上面灰塵很多、客流量很低，說明有造假可能。再比如去銀行辦業務，提供一個手寫合同，AI依然可以處理，不管手寫簽名還是手寫訂單合同都可以處理。

所以AI處理的數據量大很多，反欺詐能力比人工強很多，效率也大大提升，處理時間從過去1個月變成10分鐘、1小時。這樣銀行就可以服務更多人，不管是規模還是深度，都得到全方位提升，普惠金融可以做得更好。

加速出海是“水到渠成”

NBD：剛剛你也提到推理，有觀點認為未來80%的算力會用于推理，你怎么看？

吳海生：一定是這樣，這個應該說沒有太大爭議了。剛才提到的智能體（AI Agent）就是推理。在產品應用中有很多資料需要處理時，就需要推理。訓練是在任務之前發生的，推理是解決任務時發生的。只要用得越多，推理需求就會越大，每一次給它的任務都需要推理。

NBD：我關注到，奇富科技2025年第四季度及全年未經審計財報顯示，公司科技輸出業務迎來爆發式增長，全年放款量同比激增約448%。這主要涉及哪些業務？就是這個“AI審批官”嗎？

吳海生：主要以這個應用為主，還有一些周邊業務。銀行業務涉及用戶運營、客戶準入等。例如企業申請貸款時，需向銀行提交大量資料，如今這些資料可轉化為數字化文件提供給銀行；銀行審批后，還能自動向客戶反饋結果。整個鏈條都是自動化過程，我們提供整套解決方案。

NBD：近期，你提到將持續發力布局海外業務。在國內監管趨嚴的背景下，出海是出于什么考慮？

吳海生：其實在這一波監管之前，我們就已經在考慮海外機會，所以是水到渠成的。國內市場服務飽和度、普惠金融數據廣度達到一定程度時，就會考慮技術能力的溢出。我們在國外調研后發現，國內這種技術的嚴謹性、普惠性在海外同樣適用。所以我們很早就在做這個事情。

NBD：現在海外主要布局哪些國家？有什么規劃？

吳海生：我們在多個大洲均有布局，包括拉美、東南亞和歐洲，通過金融科技技術方案，幫助當地銀行更好地開展小微金融服務。