長護險全國要來了！家里老人能用嗎？一文說清

一人失能，全家失衡。

家里有失能老人的朋友，一定深有體會，光是請護工的費用，每月五六千起步，普通家庭根本扛不住，自己照顧吧，工作沒法干，身體也吃不消，送去養(yǎng)老院，于心不忍不說，費用還高，心里也不踏實。

現(xiàn)在，這個困擾千萬家庭的難題，終于迎來國家級的解決方案，2026年3月25日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關于加快建立長期護理保險制度的意見》，標志著長期護理保險制度從局部試點轉向全國推行。

一、什么是長護險？為什么它這么重要？

長期護理保險，是為失能人員的基本生活照料，以及與之密切相關的醫(yī)療護理，提供服務或資金保障的社會保險制度，是我國社會保障體系的重要組成部分，也被稱為社保“第六險”。

當前，我國60歲及以上老年人口達3.2億，其中失能老人約3500萬，這意味著，有3500萬個家庭正在承受失能照護的重壓。

自2016年啟動試點以來，長護險已覆蓋約3.08億人，累計惠及超330萬失能群眾，為群眾減輕照護負擔超1000億元，很多家庭因此而受惠。

二、誰要為長護險繳費？交多少錢？

根據(jù)《意見》，用人單位以及單位職工、退休人員、靈活就業(yè)人員、未就業(yè)城鄉(xiāng)居民等，按照屬地管理原則，全部參加長期護理保險。

與醫(yī)保不同，退休人員也需要繳費，中國社會科學院經(jīng)濟研究所研究員王震解釋：“我們90%以上的失能人員是老年人，所以讓老年人繳費也是體現(xiàn)權利和義務相一致，退休的職工是以其個人退休金作為繳費基數(shù)?！?/p>

值得一提的是，18周歲以下人員跟隨父母或其他法定撫養(yǎng)人等參保，不單獨籌資，也就是說，未成年人不繳費，但同樣可以享受長護險待遇。

而且國家層面建立了長期護理保險基準費率制度，費率統(tǒng)一控制在0.3%左右，具體到不同人群：

• 單位職工：費率為0.3%左右，用人單位和個人按同比例分擔。用人單位繳費基數(shù)為職工工資總額，個人繳費基數(shù)為本人工資收入。
• 退休人員：費率與單位職工個人費率相同，繳費基數(shù)與養(yǎng)老金水平掛鉤，由個人繳費，原用人單位不繳費。
• 未就業(yè)城鄉(xiāng)居民：個人和政府合理分擔，個人繳費，政府按規(guī)定給予補助。各地建立制度當年，城鄉(xiāng)居民費率從0.15%左右起步，5年內逐步過渡到0.3%左右。
• 靈活就業(yè)人員：可選擇按單位職工費率或城鄉(xiāng)居民費率參保。

財政部社會保障司司長郭陽在3月26日的國新辦發(fā)布會上明確：對參保城鄉(xiāng)居民，政府按規(guī)定給予補助。在此基礎上，對特困人群、低保對象等困難人群參保給予分類資助。補助資金由中央財政和地方財政共同承擔。

2026年中央財政已作出相應安排，個人賬戶可用余額繳費，職工基本醫(yī)療保險個人賬戶可以用于本人及近親屬（包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孫子女、外孫子女）參加長期護理保險的個人繳費。這意味著，醫(yī)?？ɡ锏腻X也能用來交長護險了。

三、誰能享受待遇？

根據(jù)《意見》，按規(guī)定參保繳費且失能狀態(tài)長期持續(xù)（一般為6個月以上），經(jīng)申請通過評估認定的失能人員，可按規(guī)定享受相關待遇。

制度起步階段，保障的對象是需求最迫切、家庭負擔最重的重度失能人員。王震研究員解釋：“他的基本生活能力都沒有了，躺在床上，不能自己吃飯，不能自己喝水，不能自己排便，更不能自己洗澡，這一些重度失能人員?！?/p>

隨著經(jīng)濟發(fā)展和制度完善，國家層面將統(tǒng)一研究逐步擴大到中度失能人員。為確保待遇公平和基金安全，失能等級的認定將使用全國統(tǒng)一的評估標準，推動評估結果全國范圍互認。

四、能享受什么待遇？

長期護理服務主要分為三種形式，由參保人自主選擇：

• 居家護理：定點機構派員上門提供服務。對于多數(shù)希望“養(yǎng)老不離家”的老年人來說，這是最理想的選擇。
• 社區(qū)護理：選擇定點日間照料中心等社區(qū)機構，就近就便接受照護服務。
• 機構護理：選擇入住定點長護機構，由機構提供全日照護服務。

以先行試點地區(qū)為例，長期護理保險服務項目清單包括42項具體服務項目，分為基本生活照料和常用臨床護理兩類：

• 基本生活照料：頭面部清潔梳理、協(xié)助進食/水、口腔清潔、協(xié)助如廁、翻身叩背等
• 常用臨床護理：鼻飼、藥物喂服、導尿、壓瘡護理、血糖監(jiān)測等

而且，長期護理保險不設起付標準，待遇享受門檻更低。

• 按單位職工參保：基金支付比例為70%左右，退休人員享受單位職工參保待遇
• 按未就業(yè)城鄉(xiāng)居民參保：基金支付比例為50%左右
• 靈活就業(yè)人員：依據(jù)選擇的參保政策類型享受相應待遇

為確保基金可持續(xù)，《意見》確定了基金對每名待遇享受人員的年度最高支付限額，不超過統(tǒng)籌地區(qū)上年度城鄉(xiāng)居民人均可支配收入的50%。

《意見》特別強調：鼓勵使用居家和社區(qū)護理服務，在支付比例上給予適當傾斜。這意味著，選擇居家護理的家庭，能享受到更高的報銷比例。

需要注意的是，基金主要用于支付符合規(guī)定的長期護理服務費用，原則上不直接向失能人員發(fā)放現(xiàn)金。這是為了確保資金真正用于購買照護服務，而非被挪作他用。

五、怎么申請？

申請渠道

已實施制度的地方，參保人或其家屬可以到醫(yī)保服務窗口或通過線上辦理渠道提交申請并遞交材料。

申請流程

1. 提交申請：向當?shù)蒯t(yī)保經(jīng)辦機構提出申請
2. 失能評估：由專業(yè)評估機構上門進行失能等級評估
3. 評估認定：失能狀態(tài)持續(xù)6個月以上且評估達標
4. 享受待遇：根據(jù)評估等級享受相應服務

如果你家里有失能老人，請一定關注當?shù)亻L護險政策的落地時間，及時申請。

（本文綜合自新華社、央視新聞、國務院政策文件及相關部門發(fā)布會，政策信息截至2026年3月26日）