社保“第六險”要來了！誰交錢？交多少？怎么享受？

本文來源：時代周報 作者：阿力米熱

十年試點，長護險即將全面鋪開。

3月25日，《關于加快建立長期護理保險制度的意見》（以下簡稱《意見》）出臺。當中提到，用3年左右時間，基本建立適應我國基本國情的長期護理保險制度。

長護險全稱“長期護理保險”，是健康保險產(chǎn)品。主要針對因年老、疾病或意外導致生活無法自理時，所需的長期生活照料與基礎護理服務，是我國社會保障體系的重要組成部分。

需要說明的是，長護險與基本醫(yī)療保險各司其職。醫(yī)院里產(chǎn)生的服務屬于醫(yī)保范疇，而在社區(qū)、家庭產(chǎn)生的護理服務，歸長護險覆蓋。

圖源：圖蟲創(chuàng)意

近年來，失能、失智人員的長期照護日益成為社會剛需。2015年，長護險被寫入“十三五”規(guī)劃；2016年，首批35個城市包括青島、南通、廣州、長春等作為試點啟動；2020年，新增北京石景山、天津、湘潭等14個試點區(qū)域。從2021年起，長護險連續(xù)六年被寫入政府工作報告。

經(jīng)過十年探索，長護險取得階段性成效。截至2024年末，全國49個試點城市參加長護險人數(shù)近1.88億人，享受待遇人數(shù)146.25萬人。

《意見》出臺意味著長護險邁入全面實施階段。此前“五險一金”（養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育）的格局，將擴容為“六險一金”。

對于普通人來說，這項保險必須繳納嗎？個人要交多少錢？又能享受哪些服務？

全民覆蓋

長護險的核心在于兩個關鍵詞：全民與統(tǒng)籌。

所謂全民，是指參保對象覆蓋所有人群，無論職工、退休人員、靈活就業(yè)者還是城鄉(xiāng)居民，均在保障范圍之內(nèi)。未來，這一制度將像基本醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險一樣具有普遍性。

統(tǒng)籌則體現(xiàn)在“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”上。國家醫(yī)保局待遇保障司負責人張西凡在國新辦專題新聞發(fā)布會上表示，同一個統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)不區(qū)分城鄉(xiāng)，參保人無論是來自農(nóng)村還是城市，都從同一個資金池里報銷費用、享受待遇。

這一點與基本醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險有所不同。

很長一段時間，我國職工和居民的基本醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元格局。制度分設、待遇有別，職工保險的保障水平普遍高于居民保險。經(jīng)過多年改革，這一壁壘正逐步被打破。

長護險在制度建立之初，就明確了統(tǒng)一原則，直接實現(xiàn)了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，所有人享受同一個資金池的保障。

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除了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，長護險還明確了統(tǒng)籌層次。《意見》提出，長期護理保險從市地級統(tǒng)籌起步。市地級統(tǒng)籌地區(qū)制度政策統(tǒng)一、基金統(tǒng)收統(tǒng)支、管理服務一體。有條件的省份可探索按照政策統(tǒng)一規(guī)范、基金調(diào)劑平衡、完善分級管理、強化預算考核、優(yōu)化管理服務的要求推動省級統(tǒng)籌。

中國老齡科學研究中心老齡金融室主任王海濤接受時代周報記者采訪時表示，這些舉措意味著資金能夠在更大范圍內(nèi)集中管理、統(tǒng)一調(diào)配，不僅增強了基金的抗風險能力，也讓資金使用更加高效、公平。

誰能享受待遇？需同時滿足兩個條件：一是按規(guī)定繳費，二是通過失能評估。

根據(jù)《意見》，參保人因失能狀態(tài)持續(xù)6個月以上，經(jīng)申請評估認定后，即可按規(guī)定享受相應待遇。張西凡表示，凡是經(jīng)過失能等級評估、符合條件的參保人，均能享受護理服務并獲得報銷。

目前，失能等級分為輕度、中度、重度三個等級。制度起步階段，優(yōu)先保障的是需求最迫切、家庭負擔最重的重度失能人員。也就是那些長期臥床、生活不能自理、需要他人照料的人群。

隨著經(jīng)濟發(fā)展和保障水平提升，未來將逐步擴大到中度失能人員。

值得注意的是，長護險的享受主體不看年齡。無論老人、中青年，還是孩子，只要因疾病、傷殘等原因，經(jīng)專業(yè)評估達到規(guī)定失能等級，就能成為受益人。

從享受服務看，國家醫(yī)保局制定了全國統(tǒng)一的長護服務項目目錄，將重度失能人員迫切需求的36項服務納入支付范圍，包括協(xié)助進食、沐浴、口腔清潔等20項生活照護類項目，以及吸痰、導尿等16項基礎性醫(yī)療護理類項目。

0.3%的費率

根據(jù)《意見》，長護險的籌資由單位、個人、政府、社會共同承擔，并實行費率制，費率統(tǒng)一控制在0.3%左右。

王海濤解釋稱，0.3%的費率是基于十年試點數(shù)據(jù)測算得出，綜合考慮了全體人口情況和收入水平。目前國內(nèi)失能率約3%，屬于小概率事件，0.3%的費率與國際相比顯著偏低（德國1.7%、日本2.24%），處于合理范圍內(nèi)。

在繳費方式上，不同人群有所區(qū)別。

單位職工由單位和個人共同繳納，其中企業(yè)承擔0.15%，個人承擔0.15%；退休人員按養(yǎng)老金基數(shù)由個人繳納0.15%，單位不承擔；靈活就業(yè)人員可選擇按職工或居民方式參保；城鄉(xiāng)居民通過居民醫(yī)保渠道納入；18歲以下人員隨父母或法定撫養(yǎng)人參保，不單獨繳費。

簡單來說，長護險不設起付線，且繳費與收入掛鉤——收入低的繳得少，收入高的繳得多。

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具體到每個人身上，到底要交多少錢？時代周報記者算了一筆賬。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2024年全國城鎮(zhèn)非私營單位和私營單位就業(yè)人員年平均工資分別為124110元和69476元。若按平均月均工資8066元計算，單位職工的長護險每月個人繳費約12元，單位繳費約12元，合計24元。

靈活就業(yè)人員如果選擇按職工方式參保，可按社平工資的60%（即4839.6元）作為繳費基數(shù)，每月個人繳費約7.25元；如果選擇按城鄉(xiāng)居民方式參保，繳費額度更低，且可享受財政補助。

對參保城鄉(xiāng)居民，政府按規(guī)定給予補助。

財政部社會保障司司長郭陽在國新辦專題新聞發(fā)布會上表示，在此基礎上，政府還對特困人群、低保對象等困難人群參保給予分類資助。這些補助資金都是由中央財政和地方財政共同承擔，在2026年中央對地方轉(zhuǎn)移支付預算中已經(jīng)作出了相應安排。

“考慮到各地居民參保工作有逐步推開的過程，今年中央財政對地方的補助會按照各地預計的參保人數(shù)先實行預撥，到下一個年度再根據(jù)實際參保人數(shù)進行據(jù)實結(jié)算，確保補助資金能夠足額撥付。今后，隨著參保人數(shù)增加，財政補助力度還會繼續(xù)加大。”郭陽說。

總體來說，對于大部分人而言，長護險個人繳費在每月7元-12元之間。

“對個人來說，該金額不是一個特別大的負擔。對企業(yè)來說，相當于在工資成本基礎上增加了一筆0.15%的稅費支出。考慮到國有企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較大，0.15%的費率影響較小。”王海濤表示。

時代周報梳理試點城市政策時發(fā)現(xiàn)，除上述繳費模式外，部分試點地的資金主要依靠醫(yī)保基金劃轉(zhuǎn)，這使得企業(yè)和個人的直接繳費壓力相對較輕。

以廣州試點長護險為例，職工參保無需企業(yè)和個人額外支出，而是從現(xiàn)有醫(yī)保體系內(nèi)劃轉(zhuǎn)。個人劃轉(zhuǎn)部分的月繳費費率按年齡劃分：未滿35周歲參保人員個人不繳費，隨著年齡增長，費率遞增。

以廣州一名40歲的職工為例，其長護險費用按繳費基數(shù)的0.15%從單位繳費賬戶劃轉(zhuǎn)，同時按0.02%的費率從其職工醫(yī)保個人賬戶中按月代扣代繳。

廣州試點長護險籌資標準 圖源：廣東省醫(yī)保局截圖

王海濤表示，這種做法相當于從醫(yī)保資金中劃出一部分，專款專用。從實際效果看，護理費用能夠報銷，減輕了家庭負擔。

“接下來的三年，各地要探索建立獨立的籌資渠道。若長期從醫(yī)保劃扣，醫(yī)保基金或?qū)⒚媾R一定壓力。再加上不同地區(qū)的財政狀況、醫(yī)保資金各不相同，當?shù)亻L期護理的配套制度建設還需要時間和大量工作。”王海濤說。

事實上，《意見》明確規(guī)定，長護險基金與社會保險基金管理一致，實行單獨建賬、單獨管理、專款專用，并納入社會保險基金預算編制范圍，強化預算績效管理。

目前，財政部正會同有關部門研究制定長護險基金財務管理辦法和財政補助資金管理辦法，明確資金分配、下達、使用的具體流程及監(jiān)管要求，為資金安全、規(guī)范、高效使用提供制度保障。并指導地方財政部門及時足額安排財政補助資金，讓政策紅利能夠及時高效惠及每一位符合條件的參保人員，切實減輕失能群眾家庭照護負擔。