招行行長(zhǎng)王良：如何調(diào)整零售業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)？

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招商銀行3月30日召開(kāi)2025年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。

行長(zhǎng)王良表示，招商銀行從2004年就實(shí)施零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，通過(guò)20多年的持續(xù)努力，達(dá)到體系化的優(yōu)勢(shì)，對(duì)招商銀行的貢獻(xiàn)，無(wú)論是營(yíng)收還是利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比都超過(guò)了50%。

但這幾年來(lái)都遇到了新的挑戰(zhàn)：零售信貸增速斷崖式的下降，零售信用卡板塊的營(yíng)收和利潤(rùn)貢獻(xiàn)占比也在下降，財(cái)富管理業(yè)務(wù)由于代銷基金、保險(xiǎn)不斷的降費(fèi)也成為增長(zhǎng)的這種缺口。

“我們招商銀行已經(jīng)形成‘人人講零售，人人懂零售，人人做零售’的氛圍，”王良表示，零售文化已深入全行經(jīng)營(yíng)理念與員工行動(dòng)之中。

為鞏固零售業(yè)務(wù)體系化優(yōu)勢(shì)，王良表示，招商銀行重點(diǎn)從五方面發(fā)力：

持續(xù)做大客群規(guī)模；不斷完善產(chǎn)品線布局；升級(jí)線上線下一體化服務(wù)模式，提升客戶體驗(yàn)；構(gòu)建資管機(jī)構(gòu)生態(tài)圈，與基金、信托、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)葯C(jī)構(gòu)深化合作，引入優(yōu)質(zhì)資管產(chǎn)品為客戶創(chuàng)造價(jià)值；嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，全面提升零售業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)能力。

在零售信貸布局上，招商銀行已形成信用卡、住房按揭、小微貸款、消費(fèi)貸款四大產(chǎn)品線。信用卡業(yè)務(wù)堅(jiān)持平穩(wěn)低波動(dòng)策略，從嚴(yán)優(yōu)選客群、管控風(fēng)險(xiǎn)。

“我們?cè)敢獬惺苓@種營(yíng)收占比的貢獻(xiàn)的下降，來(lái)管控好資產(chǎn)質(zhì)量，”王良表示，2025年不良率穩(wěn)定在 1.74%，資產(chǎn)質(zhì)量保持同業(yè)優(yōu)良水平。

另外，王良表示，招商銀行按揭業(yè)務(wù)順應(yīng)市場(chǎng)需求變化，大力拓展二手房按揭貸款，實(shí)現(xiàn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。小微貸款聚焦普惠金融，風(fēng)險(xiǎn)整體可控。消費(fèi)貸款主要服務(wù)本行代發(fā)工資及 AUM 客群，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)健可靠。

未來(lái)將繼續(xù)發(fā)揮零售信貸小額分散、定價(jià)收益較高、資本消耗較低的優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

財(cái)富管理方面，王良表示，招商銀行緊抓居民財(cái)富增長(zhǎng)與資產(chǎn)配置需求，持續(xù)鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

一是全面完善產(chǎn)品線，覆蓋理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、信托、公募、私募、黃金、境外資產(chǎn)配置及家族信托等領(lǐng)域，根據(jù)客戶需求動(dòng)態(tài)升級(jí)。

二是持續(xù)優(yōu)化服務(wù)模式，堅(jiān)持線上線下協(xié)同，擴(kuò)充零售客戶隊(duì)伍，提升客戶經(jīng)理對(duì)高凈值客戶的線下服務(wù)能力，不斷增強(qiáng)客戶黏性，推動(dòng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)與相關(guān)收入實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。

如何調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)保持可持續(xù)的發(fā)展？王良強(qiáng)調(diào)必須有新的思路：

第一個(gè)方面是要實(shí)施四大板塊均衡發(fā)展的策略，即零售金融、公司金融、投行和金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理和財(cái)富管理。

第二個(gè)方面是加快四化轉(zhuǎn)型，尤其是國(guó)際化發(fā)展總行提出要大力發(fā)展跨境業(yè)務(wù)、境外業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)這三大塊業(yè)務(wù)，作為我們國(guó)際化發(fā)展的主要業(yè)務(wù)。

第三個(gè)方面是我們實(shí)施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。過(guò)去對(duì)招商銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)比較大的主要是三個(gè)核心城市，就是北京、上海、深圳三大城市，我們這幾年實(shí)施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，要有三大核心城市轉(zhuǎn)變?yōu)槿蠛诵膮^(qū)域。

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