750萬美國人遭殃，拜登時代還款計劃沒了，新計劃月供高周期長

2024年，美國總統喬·拜登在麥迪遜學院就學生貸款債務發表講話后離開。2026年3月10日，一項聯邦法院的裁決正式終結了其推出的這項門檻親民卻備受爭議的“拯救價值教育”還款計劃。

“拯救價值教育”還款計劃已正式落下帷幕，數百萬學生貸款借款人如今必須尋找新的替代方案。

美國教育部近期宣布，由于去年12月達成的一項聯邦法院和解協議實質上終止了該項目，高達750萬名參與該計劃的借款人必須更換還款方式。

教育部表示，自7月1日起，借款人將獲得為期90天的寬限期來辦理計劃變更。若逾期未作調整，系統將自動把他們轉入標準還款計劃或全新的階梯式標準還款計劃。

自美國總統喬·拜登于2023年推出該計劃以來，由共和黨主政的多個州便不斷嘗試起訴聯邦政府以叫停該項目。反對者給出的核心理由是，拜登并無法定權限來設立這一計劃。

2024年，堪薩斯州總檢察長克里斯·科巴赫向媒體發表講話。此前，多個由共和黨主政的州提起聯邦訴訟，起訴拜登政府以阻止一項新的學生貸款還款計劃，該計劃原本旨在為數百萬借款人提供更快的債務免除途徑和更低的月供。

受激烈的法律博弈影響，該計劃于2024年7月被迫暫停。自那時起，參與者一直處于延期還款狀態，無需按月繳納欠款。這些貸款的利息已于2025年8月1日開始重新計算。

美國國家消費者法律中心指出，盡管拜登政府曾力圖保全這項還款計劃，但隨著唐納德·特朗普于2025年就任總統，教育部便停止了對該計劃相關訴訟的抗辯。根據12月9日達成的和解協議，教育部同意停止接收新申請，駁回所有待處理的申請，并將現有的計劃參與者轉移至其他還款方案中。

全國性倡導組織“保護借款人”的外聯與參與高級顧問艾米·楚拉達表示，放任該計劃走向終結，是特朗普政府經過深思熟慮后做出的選擇。

11月，美國教育部長琳達·麥克馬洪在白宮新聞發布會上發表講話。

楚拉達聲稱，特朗普政府選擇不為借款人爭取權益，這完全是一種政治考量。她進一步指出，去年12月的和解協議意味著，未來將有更多借款人被迫接受成本更高的還款方案。

3月10日的后續裁決維持了先前的決定，這標志著拜登時代的這項還款計劃被徹底終結。

楚拉達認為，這是教育部迄今為止推出的門檻最低的學生貸款還款計劃。該計劃不僅降低了還款額度并協助處理利息問題，還為低收入群體提供了零元月供或立即免除債務的優惠政策。

分析人士指出，由于該計劃是通過行政命令而非國會立法程序設立的，這使其在面對法律挑戰時顯得尤為脆弱。

根據“保護借款人”組織的數據，自國會于1993年授權教育部設立收入驅動還款計劃以來，該部門已先后推出了包括“拯救價值教育”在內的四項同類計劃。

楚拉達表示，如今這些借款人將不得不選擇其他替代方案。這意味著他們將面臨更高的月供、更漫長的債務免除周期，以及在應對利息方面更少的政策支持。

參與“拯救價值教育”還款計劃的學生貸款借款人，可以通過使用針對“重返收入驅動還款計劃借款人”的申請表，切換到其他收入驅動還款計劃。7月1日，參與該計劃的借款人將有90天的寬限期來更換計劃，否則將被自動轉入標準還款計劃。

社區法律服務中心的消費者權益律師塔瑪·霍夫曼表示，參與者現在就可以開始更換計劃，或者繼續保持當前的延期還款狀態，直到系統自動將他們轉入標準還款計劃。

霍夫曼警告稱，如果借款人不采取任何行動，他們將被自動納入標準計劃，而這通常會大幅增加借款人的經濟負擔。她建議，如果法院在2026年3月下達的終止該計劃的命令維持不變，借款人應在90天寬限期屆滿前申請其他收入驅動還款計劃，以盡可能將還款金額控制在可承受的范圍內。

這項為期90天的寬限期，將從借款人收到貸款服務機構通知的那一刻起計算，通知預計將于7月1日發出。不過楚拉達指出，截至今年2月，教育部積壓的收入驅動還款計劃申請已超過50萬份，而該部門與服務機構每月的處理能力僅約為25萬份。

盡管審批過程很可能會出現延誤，但已經做好準備的借款人現在即可著手更換計劃。每位借款人的具體訴求不盡相同，有人希望加快還款進度，有人期望符合公共服務貸款免除的資格，還有人則需要利息方面的減免支持。

外界建議借款人最好使用教育部提供的在線貸款模擬工具。該工具可以幫助估算月供金額、確認債務免除資格，并查看其他計劃的具體還款時間表。

霍夫曼表示，面對聯邦學生貸款政策如此劇烈且全面的變動，感到困惑是人之常情。她強調，目前有許多免費且可靠的援助資源可供借款人使用。

美國國家消費者法律中心在其官方網站上為借款人提供免費資源以及學生貸款工具包。

教育債務消費者援助項目在其網站上提供學生貸款還款的在線操作指南。雖然該項目總部位于紐約，但其提供的大部分指導原則同樣適用于費城及全美各地的借款人。

費城社區法律服務中心致力于幫助低收入學生貸款借款人處理還款事宜。該機構特別針對已出現違約，或在與貸款服務機構發生糾紛時需要調解援助的群體提供專項支持。 借款人可通過其官方網站獲取相關幫助。

借款人可以使用在線申請表來切換收入驅動還款計劃，該表格與最初注冊“拯救價值教育”計劃時使用的是同一份。具體操作可訪問聯邦學生援助官方網站的相應頁面。

對于已經參與收入驅動還款計劃的借款人，應在系統中選擇“重返收入驅動還款計劃借款人”選項。在此頁面下，填寫申請表并選擇新計劃通常只需耗費大約10分鐘。

聯邦學生貸款借款人將被分配給特定的貸款服務機構。這些機構與美國教育部協同合作，負責代收貸款還款并提供相關的客戶服務。

如果借款人不清楚自己的貸款服務機構是哪一家，可以登錄聯邦學生援助官方網站的個人賬戶進行查詢。