房貸又降了，而且降幅一年比一年大，銀行現在肯定不好過

房貸又降了，而且降幅一年比一年大，銀行現在肯定不好過——提前還款潮還在持續，居民房貸余額一直在往下走。

國有大行2025年年報顯示，個人住房貸款余額繼續下降，而且降幅逐年擴大：2023年少了5000多億，2024年減少6000多億，2025年全年直接少了超7100億，創下三年來最大降幅，完全沒有放緩的意思。

為什么房貸越來越少？原因很直接。

首先，提前還款的人還是太多。

現在存量房貸平均利率大概3.1%，在當前存款和投資環境下，這個水平依然不算低。很多人算完賬，覺得提前還款比把錢存銀行、買理財更劃算。再加上2025年LPR只下調10個基點，遠沒達到市場預期，提前還款的意愿一直沒降。

其次，新房市場賣不動。

國家統計局數據顯示，2025年全國新建商品房銷售面積8.8億平方米，同比下降8.7%；銷售額8.39萬億元，同比下降12.6%。其中住宅銷售額降幅更大，達到13%。新房成交量上不去，新增房貸自然少，根本補不上提前還款留下的窟窿。

還有，大家徹底不敢加杠桿了。

就算政策把首付比例降到15%，比原來30%砍了一半，普通人還是不敢多借錢，反而都想多付首付、少貸款，主動把壓力降到最低。從二手房成交以低總價房源為主，也能看出來——低首付政策看著寬松，其實根本拉不動新增貸款。

有人會說：二手房成交量不是挺高嗎，怎么房貸還是起不來？

道理很簡單：二手房是存量循環。賣房的要先結清自己的貸款，買房的再辦新按揭，兩邊一抵消，銀行房貸余額基本沒增量，只是存量轉移，增速上不去。

以上現象其實說明一件事：大家的花錢預期徹底變弱了。

居民從過去敢借錢、敢透支，變成現在能不貸就不貸、能還清就還清。而且這種降杠桿不只是買房，是全方位的。

央行數據顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡數量降到6.96億張。相比2022年歷史峰值，三年累計減少1.11億張。大家連小額消費貸都在收縮，更別說房貸這種大額長期負債。不敢花錢的心態非常明顯。

不光居民，開發商也極度謹慎。

中指研究院2026年一季度數據顯示，全國300城住宅用地成交面積同比下降25.9%，土地出讓金同比下降45.7%，拿地金額和面積雙雙下滑。房企只敢盯著核心城市優質地塊，整體投資意愿完全沒回暖。

雖然現在樓市能看到一些修復信號——二手房成交量走高、新房銷量降幅收窄、政策也在不斷發力，但想真正走出底部，依然需要很長時間。畢竟預期扭轉從來不是一朝一夕的事。

當居民主動降杠桿、開發商謹慎拿地、整個市場都在求穩時，房貸數據持續下降，就是當下樓市最真實的寫照。不是某一個月成交量漲了，就能喊樓市回暖，更多還是要靠持續性觀察和理性判斷。