車險也應同步駛入智駕賽道

當前，智能駕駛技術正在快速普及，而現有車險卻“水土不服”，事故發生后鑒定復雜、耗時漫長，導致受害人權益難以得到及時保障。近日，北京宣布在全國率先啟動智能網聯新能源汽車商業保險的開發應用工作，首次對“人機共駕”乃至“機駕”場景下的風險保障作出制度性安排，一個安全、高效、創新的智駕出行新時代，正加速到來。

近年來，開智能汽車的人越來越多，使用智駕的人也越來越多了。然而，令不少智駕者頭疼的是，一旦出了事故，保險公司往往要先查清車輛在彼時到底處于“人駕”狀態還是“智駕”狀態，抑或是“人機共駕”狀態，進而確定事故發生的原因到底是系統故障還是人為操作失誤。而相關的鑒定調查以及責任劃分流程復雜、難度大、費用高、周期長，導致車主、受害人的權益難以得到及時保障。

傳統車險以“人駕”為基礎，保險公司只需判斷駕駛員有沒有責任、責任多大就行了。然而，智駕的使用場景、風險結構、事故致損原因等與人駕有明顯區別。在與智駕有關的事故中，很可能交織著人沒有及時接管、系統感知出錯、算法判斷失誤、地圖數據沒更新等原因，牽涉駕駛員、車企、系統供應商、地圖數據服務商、感知硬件廠商等多方責任主體。現有車險對“駕駛人”的定義、對責任歸屬的認定，無法精準適配智能網聯汽車獨有的致損原因和使用場景。

北京在全國率先啟動智能網聯新能源汽車商業保險的開發應用工作，實現了智駕保險市場的破冰，有望引領車險產品切入智駕賽道。其最大的亮點是不再前置性糾結“人駕還是機駕”這個難題，而是優先保障受害人權益，讓受害人能及時得到賠償。按照制度設計，不管事故發生時是“誰”在開車，先賠再說，至于后續保險公司要不要向車企、系統供應商等主體追償，追償多少，都是保險公司的事，不會耽誤受害人受償。這個設計很務實，也很人性化——它既承認了智駕時代責任劃分的復雜性，又不讓這種復雜性成為受害人維權路上的絆腳石。

另一個亮點是定價機制的突破——把車企的智駕技術能力、安全能力與保費定價掛鉤。也就是說，智駕系統越安全、事故率越低的車企，其車主的保費就越便宜。而預期保費往往是消費者買車時的重要考量因素之一，安全性能好、保費較低的車自然更受歡迎。如此一來，就會倒逼車企在智駕技術研發上下真功夫，提升汽車智駕安全水平，形成良性循環：技術越安全，用戶越多，數據越豐富，技術再升級，保費再降低。

當然，保險不是萬能藥。智駕保險要真正跟上技術發展的速度，還需要在很多方面持續發力。比如，建立智駕事故的數據共享機制。事故發生后，車輛的黑匣子數據、云端數據、路測數據，應確保在合法合規的前提下被保險公司、鑒定機構及時調取。再如，劃清各方責任的法律邊界。針對哪些情況歸屬系統的問題，哪些情況歸屬人的問題，有必要通過立法的方式，作出更清晰的界定。此外，保險產品本身應動態升級。智駕技術在快速迭代，保險公司要根據技術和使用場景變化，及時調整保障模式、保障范圍和定價機制。

只有保險產品跟上智駕技術的發展速度，消費者才敢放心地智駕，智駕產業才能跑得穩、跑得遠。

來源：北京青年報