以案說險：警惕“零成本還款”陷阱，守護信用安全

一、案例簡介

2020年8月，張某接觸一款宣稱“不花一分錢還清信用卡”的非法APP。該APP通過虛假操作（將欠款拆分成小額計劃，反復刷取信用卡剩余額度）制造“還款成功”假象。張某付費成為VIP會員后，積極發(fā)展下線推廣該APP，通過信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品代還等業(yè)務非法獲利6.4萬余元，涉案金額超1200萬元。2024年9月，法院以非法經(jīng)營罪判處張某有期徒刑三年（緩刑三年），并處罰金6.4萬元。

二、案例分析

（一）“債務平移”的欺詐本質

所謂“智能還款”實則是利用信用卡剩余額度進行循環(huán)套現(xiàn)。用戶債務并未真實清償，反而因反復操作產(chǎn)生高額手續(xù)費，債務如滾雪球般持續(xù)累積。這種“拆東墻補西墻”的模式本質是龐氏騙局的變種，最終必然崩盤。

（二）觸碰非法經(jīng)營的法律紅線

張某在未獲支付業(yè)務許可證情況下，實質從事了“資金支付結算”這一金融核心業(yè)務。其行為繞開國家金融監(jiān)管，擾亂支付清算秩序，符合《刑法》第225條“非法從事資金支付結算業(yè)務”的構成要件，構成非法經(jīng)營罪。發(fā)展下線、收取傭金更增加了組織化犯罪的惡性。

（三）“裂變式”危害的放大器效應

相比個體套現(xiàn)，此案APP通過“拉人頭返傭”模式構建傳銷式推廣網(wǎng)絡。這不僅加速非法資金規(guī)模擴張，更將眾多不知情用戶拖入債務陷阱與法律風險中，導致風險呈幾何級數(shù)擴散，嚴重沖擊區(qū)域金融安全。

三、風險提示

（一）破除“零成本”幻想

天上不會掉餡餅。任何宣稱“無成本”解決債務的方案均涉嫌欺詐，其本質或為轉嫁成本（如高額隱形手續(xù)費），或為觸法行為。

（二）認清“代還”陷阱

非正規(guī)渠道的代還款、套現(xiàn)服務，極易導致個人信息泄露、信用卡被盜刷、陷入高利貸甚至成為犯罪幫兇。

（三）珍視信用記錄

參與非法套現(xiàn)、代還將產(chǎn)生異常交易記錄，可能觸發(fā)銀行風控導致降額、封卡，嚴重損害個人征信，影響未來貸款等金融活動。

廣發(fā)銀行珠海分行溫馨提示：

正規(guī)還款選銀行，非法代還莫輕信；

密碼驗碼緊守牢，不明鏈接勿點進；

套現(xiàn)違法觸紅線，法律追責難脫身；

還款困難找銀行，分期協(xié)商護征信；

拉人頭獎是陷阱，傳銷推廣速舉報；

信息資金雙守護，合規(guī)用卡才安心。

來源：廣發(fā)銀行珠海分行