中信保誠：「保險+」落子大健康，重構壽險價值坐標

能真正從提供一張保單到覆蓋客戶健康全旅程，誰才能真正在「大健康時代」實現價值躍遷。

——馨金融

洪偌馨/文

大健康時代的到來，正重塑全球壽險行業的發展邏輯。

麥肯錫在「2025 全球保險業報告」中提到，不同壽險產品以及不同地區間出現增長分化，但整體來看，傳統壽險產品和主要國家市場大多處于停滯狀態，整個壽險行業正在尋求新的增長點。

與此同時，一系列結構性的變革力量也在出現。

比如，老齡化進程加快，對退休保障的需求大幅增加。以中國為例，65歲以上老年人口已達2.2億，慢性病患者超3億，健康保障與管理需求呈井噴之勢。

同時，隨著保險科技的發展，壽險公司有了重塑服務體系、重構保險價值的可能。

在此背景下，中國壽險公司既面臨政策紅利與需求爆發的歷史機遇，也需突破服務能力不足、深度不夠，以及生態協同滯后等現實挑戰。如何在大健康生態中重構價值坐標，成為破局的關鍵。

6月15日，在「來自未來的好消息 —— 健康篇」暨「誠信伙伴，成就未來」健康醫療產品服務體系發布會上，中信保誠人壽對外發布了「保險+健康醫療」產品服務體系。

這是中信保誠人壽多年產服融合實踐的沉淀成果，是其「保險+」戰略落子大健康領域的關鍵一步，也是「以客戶為中心」，從一張保單出發，貫穿客戶「健康全旅程」的價值再造。

1、保險價值「升維」：從風險補償到健康管理

數據顯示，2024年中國健康險保費收入近9800億元，同比增長8.2%。但中國健康險賠付率中位數不足40%，反映出產品仍停留在費用報銷層面，缺乏對健康風險的前置管理。

尤其，傳統壽險仍以「風險轉移」為核心，而大健康時代的客戶需求已延伸至健康預防、疾病干預、康復管理等全周期場景。再加上，「健康中國2030」戰略將商業健康保險定位為多層次醫療保障體系的支柱。

不管是政策驅動，還是市場需求都在推動壽險公司轉型升級。

正如中信保誠人壽在發布會上所說，如今的商業健康險已從以風險補償為主向聚焦健康管理發展，保單的意義不只是風險預案，更是健康人生的溫暖陪伴。

但知易行難，行業也面臨不少現實挑戰。

比如，老齡化加劇與長護服務缺口（失能老人約4500萬，護理員僅50萬）的供需錯配；客戶對個性化健康管理的需求與險企服務標準化之間的落差；保險公司的健康管理服務深度和半徑都非常有限等等。

據了解，此次中信保誠人壽推出的「保險+健康醫療」產品服務體系，就是希望通過與再保險機構合作，實現健康服務標準責任化；通過與健康醫療機構合作，實現專屬性和差異化的「保險+健康」產服方案，從而構建覆蓋「檢、診、護、康」的「全流程醫學管理+陪伴式健康管理」雙重保障服務體系。

同時，該體系以醫學循證為基礎，以數字科技為紐帶，將健康生活醫療服務半徑從專業機構延伸至居家日常，形成「早期預防-疾病診斷-院后護理-健康干預」的全鏈條閉環。

參考海外市場也有不少案例可以證明，當壽險公司從「風險定價者」轉變為「健康管理者」，才能突破傳統利差依賴。事實上，近年來國內也有不少壽險公司都在積極布局「保險+醫療」或者「保險+健康」，但大都在探索階段。

想要進一步破局，拓展「大健康時代」的保險服務廣度和深度，勢必需要壽險公司與醫療資源等生態內的企業進行更緊密的業務綁定和模式共創。這也是此次，中信保誠人壽與專業健康醫療機構、再保機構等達成深度合作的題中之義。

2、產服融合進階：「保險+」鏈接大健康

事實上，早在2016年，中信保誠人壽便開始布局健康管理服務體系，搭建起了健康管理普惠、中端、高端、特色服務框架。

此后，隨著客戶需求的升級，又將焦點聚焦在了健康的全旅程上，建立起了管家式的健康管理服務體系。

近十年積累，在新的戰略布局規劃中，中信保誠人壽希望打破傳統保險邊界，重新定位價值坐標。

事實上，保險公司本就具備金融產品設計、長期資金投資及自建或合作的康養服務優勢，是康養產業生態的連接者和資源整合者，在大健康生態中具有獨特的鏈接和賦能價值。

從此次發布會的內容來看，中信保誠人壽產服融合有多重進階邏輯。除了前面提到的「檢、診、護、康」服務閉環化，與再保機構探索服務責任化，還有客群服務精準化。

針對單身群體、新銳中產、中年支柱、銀發族群四大客層，圍繞「健康、教育、養老、傳承」四大場景，中信保誠人壽將提供「保險+養老陪伴、保險+健康醫療、保險+子女教育和保險+財富傳承」四大場景，覆蓋「金融+非金融」產品的服務方案以及健康管理人性化。

有溫度的服務不單需要專業與能力，更需要用心地陪伴。在「保險+健康醫療」服務體系中，中信保誠人壽不僅希望為客戶提供覆蓋健康管理全旅程的服務，更希望用陪伴賦予保險新的價值。

以康護、護理服務為例，為協助解決老人居家康養問題，中信保誠人壽依托行業規模領先的1000余人康護管家服務團隊，搭建起「1+1+N」居家養老康養解決方案：

「1」個7*24小時值守的服務團隊，搭配由全科醫生、專科醫生、護士、心理咨詢師、營養師組成的專家團隊，提供全面專業服務；

「1」臺呼叫設備，實現一鍵拉繩報警，通過三級響應機制，提供120緊急救援協助；

「N」項居家服務，客戶可通過拉繩呼叫管家，安排保潔家政、收納整理、管道疏通、家電維修等生活服務（客戶自付）及私人醫生、營養管理、骨折康復指導（含上門康護）等健康服務。

中信保誠人壽的產服融合進階邏輯，也呼應了麥肯錫提出的「超越壽險本身」策略——當保險產品與健康服務形成的生態協同，不僅能提升客戶生命周期價值，更能通過服務增值突破壽險公司增長的天花板。

當壽險公司站在「價值重構」的十字路口，當政策紅利、需求爆發與技術革命形成共振，誰能真正從提供一張保單到覆蓋客戶健康全旅程，誰才能真正在「大健康時代」實現價值躍遷。