錢怎樣留給孩子，不會被外人分走？

中國很多的父母，都缺一堂課：

如何體面地、聰明地給孩子留錢？

千萬不要覺得，這是所謂“有錢人”才需要研究的話題。

事實上，很多城市的中上階層，比如手上有超過2套甚至更多房產的人，或者銀行存款超過100萬的父母。

這件事情，都非常值得你花大力氣去仔細研究！

舉個例子，比如你在江浙滬有2、3套房子，市值很可能已經超過了300萬、500萬甚至更多。

那么請問，你的女兒或者兒子，要工作多少年才能攢下這么多錢？

這筆錢，萬一孩子遭遇遺產糾紛、婚姻變故或者子女敗家，

會不會讓整個家族一二十年的積蓄，全部化為烏有？

而根據胡潤研究的《2024胡潤財富報告》：

中國資產規模破千萬的家庭有206.6萬戶；

達到600萬級別的有512.8萬戶。

并且預計在未來10年內，將有20萬億元財富傳給下一代；

20年內，這一數字將增至45萬億元；

30年內，財富傳承總額預計將達到79萬億元。

財富已經達到了存量時代。

這個時代，留好錢，可能比創造錢更為重要。

在財富傳承中，有一個工具是無法繞開的，它就是——

終身壽險

什么是終身壽險？

一句話解釋：

終身壽就是保障期限一輩子，以被保人身故為給付條件的保險。

保障期限一輩子，而人這輩子固有一死。

所以這份保險100%會賠付。

那為什么全世界所有的富人，都會選擇它做財富傳承的工具？

因為它有五大優勢。

第一，它便宜

你不用想給孩子留多少，就實打實地準備多少。

比如想留300萬，只需要準備100萬甚至更少。

第二，它確定。

大多數人都是自己花剩多少、最后給孩子留多少，并沒有一個清晰的傳承規劃。

可能今天這筆錢拿去補充養老了，明天那筆錢拿來給自己愛好買單了。

過程中，零零散散地就花出去不少，最后實際留下的，比自己預期的少多了。

但保單從一開始，你投入多少就是確定的，專款專用。

并且未來哪一年退保能拿多少、身故能剩多少，都白紙黑字清清楚楚地寫在保單里。

能讓你對分紅有預期、對保底有個數，讓家庭資金有更清晰合理的規劃。

第三，它有明確的傳承屬性。

通過指定受益人的機制，你可以想把錢給誰就給誰，不用照著法律規定的順序來。

并且還可以設置多個受益人，細分受益的順序、不同的受益比例。

比如先給大女兒受益50%，再給小兒子受益50%。

或者先給孩子受益100萬，剩下的都再給配偶。

這樣可以確保你的錢，一定按你的想法給到想給的人。

第四，它還有隱蔽性。

你買它不需要通知任何人，也不需要經過復雜的繼承公證、沒有漫長的法律流程。

出險了，保險公司會直接把錢打到受益人的賬戶里。

只有你和你的受益人會知道它的存在，只要不說，別人就查不到。

第五，它還具有法律屬性。

“父母留的東西，肯定是孩子的個人財產。”，很多家長可能心里就是這么想的。

但法律上的認定遠沒這么簡單。

前兩年就有個引起熱議的案子，上海一獨生女的雙親不幸車禍去世，留下2億遺產。

結果半年后，她平時和和睦睦的丈夫突然以性格不合為由，起訴離婚。

司馬昭之心了，就是打這2億遺產的主意。

但二老去得突然，沒有留下明確遺囑。

最后法院依法執行，還是讓男方分到了3套房產和大量存款。

這個結果讓所有旁觀者都感到不平與無力。

沒有哪個父母愿意看到，自己給孩子留下的財富，因為孩子婚姻關系的破裂，最后白白分給了不相干的前女婿、前兒媳。

而除了在遺囑里寫清楚，終身壽險也可以實現財產隔離，同樣也有法律屬性。

2015年12月，最高人民法院在北京召開了“第八次全國法院民事商事審判工作會議”。

會議上對這個問題就進行了明確解釋，不熟悉法律地朋友也看得明白。

用人話說就是：

父母人壽保單的身故賠款，子女作為受益人的，就是子女的個人財產，不屬于子女的夫妻共同財產。

（除另有約定外）

既然這么好，為什么終身壽險在內地接受不高呢？

原因非常復雜。

比如，咱們富起來的時間太短。

內地的經濟飛速發展，其實也是就是千禧年之后的事，很多家庭的財富積累至今不過二三十年。

很多創業者仍然在努力打拼，專注于如何賺更多錢、讓企業更好地經營。

至于考慮到幾十年后，“怎么把財富穩妥地交給下一代”這件事，很多人感覺還非常遙遠，沒有意識到它的重要性。

而在香港，很多家族不僅考慮到了兒女，甚至為下幾代也鋪好了道路。

像李嘉誠就說過：

"我們李家每出生一個孩子，我就會給他購買一億元的人壽保險。

這樣確保我們李家世世代代，從出生開始就是億萬富翁。"

比如，中國人比較忌諱生死，不愿意做身故規劃。

在我們的傳統文化里，談論“身后事”是一個比較敏感的禁忌。

這種對“不吉利”的避諱，讓大家更傾向于關注眼前的生活與健康。

而終身壽險恰恰以身故賠付為核心，直接關聯生死，讓人下意識地就繞開，不愿深思和規劃。

再比如，內地還沒有開始收遺產稅。

在很多發達國家和地區，比如美國、日本、韓國等等，他們的遺產稅非常高，最高檔的比例能達到40%-50%左右。

（日本的遺產稅速算表：

「1000萬円以下」≈「47萬人民幣以下」

「6億円超」≈「2800萬人民幣以上」）

所以大家會積極利用終身壽險這樣的工具來合理規劃、減輕稅負。

但在我們內地，目前還沒有開征遺產稅，暫時沒有這方面的稅務壓力，自然不會考慮到這方面的問題。

最后，也確實還有個保險行業自身的原因——

內地終身壽的供應不夠，競爭力不是特別足。

我以內地某款杠桿終身壽為例。

40歲的張先生給自己買200萬保額，分十年交。

他每年需要繳納11.85萬的保費。

第一個問題就是，它的杠桿不夠高。

總保費118.52萬，保底只能賠付200萬，不到2倍。

即使加上分紅，到80歲也只能賠322.8萬，只有已交保費的2.7倍。

第二個問題，錢一放進去，這輩子都被鎖住了。

還是上面的例子，即使加上分紅，現金價值也要35年才能翻2倍，IRR只有2.36%。

說實話，這個增長速度有點慢，中途退保取出來并不一定劃算。

相當于往后幾十年里既沒有使用權，也沒有掌控權。

畢竟錢是自己辛辛苦苦賺的，結果保費一交，這筆錢就好像不是自己的了。

就眼睜睜看著一筆活錢變成了死錢，萬一遇到商機或者急事，會非常被動。

身故后，它還有第三個問題——

身故賠付太簡單粗暴了，直接賠一大筆就完事了。

我們給孩子留錢，當然是希望他們拿著這筆錢能過得更好。

但這樣一次性的一大筆錢，難免會擔心，孩子會不會把握不住、揮霍一空？

會不會被壞人惦記上，被搶走騙走？

缺乏有效的約束和引導，很可能會白白浪費了父母的心意。

不過，內地保險的發展時間畢竟相對比較短。

這類杠桿終身壽本身需求也不大、升級也慢，產品還是處于一個比較初期的形態。

我們可以參考比較成熟的保險市場，比如香港的保險市場。

來看看香港的這類產品，是什么形態。

第一個，香港終身壽險的保費成本，要低多了。

一個是因為香港的預期壽命更長。

可能是個冷知識，香港人的預期壽命是世界第一，有85.77歲，比日本還高。

而內地的預期壽命目前是78.37歲，差了7歲左右。

壽險本身就是保險公司在賭“什么時候賠付”。

預期壽命更長、賠付時間越晚，錢在保司手里增值的時間就越長，成本定價自然會更低。

另一方面，香港對杠桿壽的需求也更大。

保司之間的競爭更激烈，保司的精算數據更多，價格自然也會越卷越極致。

我就以某款香港產品為例。

同樣張先生買200萬的保證保額，十年交。

每年只需要8.69萬，總保費86.9萬，比內地便宜了27%左右。

第二，它的保額杠桿也更高。

從交費開始，保底就有200萬的保證賠付，是總保費的2.3倍。

加上分紅，到80歲，保額能增長到505.96萬，達到已交保費的5.8倍多。

如果長壽活到100歲，能增長到1110.78萬，達到已交保費的12.78倍。

第三，它保留了投保人生前的使用權、控制權。

因為它的現金價值表現也不錯。

（P.S.即表內“退保發還金額”）

加上分紅，保單第23年，現金價值就已經漲到了174.87萬，是總保費的2倍多。

保單第31年，現金價值漲到了216.27萬，達到保費的3倍，增值速度非常快，IRR高達4.68%。

如果中途你急用錢，不想等身故了再賠錢，直接退保拿錢走人也不虧。

最后，保單本身自帶小信托，身故傳承更方便。

想讓這一大筆錢按年、按月來給，或者達到一定條件給，往往需要額外對接信托。

而信托不僅需要更高的門檻，并且設立和后期管理也需要一筆額外的開支。

但香港的杠桿壽賠付方式就非常靈活。

它相當于自帶一個小信托，且不需要額外支付信托費用，非常貼心。

比如最常規的就是可以先約定好，是一次性給還是分期按年、按月給。

分期給細水長流，就像給孩子發一份穩定的工資，確保他們擁有長期、穩定的現金流，基本生活無憂。

有的產品還能更細，可以約定先給一筆，剩下的再分期。

比如孩子才二十來歲，可以先給一筆錢，支持他去海外游學、支付他的創業成本，或者給他自己的小家庭添磚加瓦。

剩下的錢依然會按月給付，成為他未來幾十年的穩定后援。

或者也可以先分期給，到指定年齡再把剩下的一次性給完。

比如分期給到45歲，前面保障孩子青壯年時期的生活品質。

等到45歲，孩子的心智和事業都更加成熟穩定時，再將剩余保險金一次性給付。

既可以支持他新一輪的創業、投資，也可以作為他自己的養老儲備，銜接人生下一個新階段。

孫儷主演的電視劇《蠻好的人生》里面有個劇情，我印象特別深刻。

收廢品的桃姐，一輩子省吃儉用存下300萬，但是因為規劃不當，最后女兒離婚被渣男分走一半。

300萬在網絡上看著不多，但實際上，這是桃姐一輩子的辛苦操勞換來的，也本將成為女兒一輩子的依靠。

現實中，這種情況也真的不少，就像前面講的上海獨生女的例子。

而且財富的傳承規劃，看的是相對值，而不是絕對值。

它不是富人的專屬，每位父母都值得深思！

雙十一活動這兩天已經開始了，想想咱們平時網購一些小東西，都會花點心思湊滿減、看測評、貨比三家。

那么對于幾十萬、上百萬，家里辛苦奮斗賺來的資產，為什么不更認真地規劃如何傳承呢？

一個普通中產人家，未必大富大貴，但也希望一生積蓄，可以安全、聰明地全部給到孩子。

父母憐子之心，莫過于此。

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