社會大學第五課：花小錢，辦大事

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小白輕松入門~

晚上好，我是簡七編輯部的艾小白。

前幾天和一個剛畢業的朋友聊天，她問我：現在工資不高，但還想買點保險，有沒有什么便宜的買法？

聊完之后我發現，其實很多剛畢業的朋友都有類似的困惑：

房租、伙食、交通、社交，一個月下來所剩無幾，父母暫時也幫不上忙，但又擔心萬一出點什么事，自己承擔不起。

所以今天想和你聊聊這個話題，希望我的一些經驗能幫到你。

01

我22歲的時候，曾經有長輩勸我趁著身體條件好，先把保險買了。我想的是：「我這么年輕，用不著買保險。」

但現實是，疾病和意外并不會挑人。24歲的我，在體檢中檢查出了兩個微小肺結節，尺寸大概2mm，雖然后來發現沒長大，極大概率是良性，但這個結節讓我錯過了重疾險。

保險最怕的就是「想買的時候已經買不了了」。

我還有個同學，生活習慣很好，每天按時吃早飯，中午曬背，晚上泡腳，就在我感嘆「00后都開始養生」的時候；他突然因為心梗去世了。

那一刻，我徹底明白：保險不是可有可無，而是「必須提前準備」的東西。

我的思路是：

1）我最好用不到，但萬一要用到了，我得有。

2）我的資金有限，所以我要「抓大放小」。

比如說，同樣是買醫療險，只涵蓋住院責任的產品，200塊就能搞定，但如果涵蓋齒科責任+零免賠額，那要2000多元。

看牙齒的錢我可以自己掏，一萬元的免賠額我也可以自己掏。

但萬一發生大病，幾十萬的住院費，我掏不起了，所以我希望這份兩百多的保險能在「大風浪」來時頂上來，把「我承擔不了的風險」轉移出去。

02

保險并非越多越好，而是要先覆蓋最關鍵的風險。我把它理解為「層層防護網」：

第一層：醫保（必須有的基礎）

醫保是所有保障的基礎。如果你是職工，一般都會自動參保「職工醫保」；如果暫時待業，也要盡量參保「居民醫保」。

為什么醫保這么重要？因為醫保不僅能報銷一部分門診和住院費用，還會影響商業保險的價格。

舉個例子：同一款百萬醫療險，有醫保的人只要 182 元/年，沒有醫保的人要426元/年。差價都快夠買一份居民醫保了。

第二層：意外險 + 醫療險（小錢解決大麻煩）

在購買商業健康險前，我建議你先下載一個「金事通App」，查一查自己名下有哪些保險。有時候，單位會購買「團體險」做為我們的員工福利。

尤其像「花多少報多少」的醫療險，如果已經有這類保障，就不建議再另外購買了。

健康險如果有排序，那意外險一定是第一位，它不僅使用場景非常廣泛：

比如被貓抓狗咬，摔跤骨折，這是意外醫療責任； 比如在事故中造成了殘疾，這是意外傷殘責任； 比如發生車禍身故，這是意外死亡責任。

而且很便宜：

以25歲為例，每年只要156元就能買到：意外身故/傷殘50萬元保額、意外醫療5萬元、猝死責任30萬元、住院津貼100~300元/天。

意外險的責任很簡單，差不多的保障，哪個便宜我們就買哪個；但要注意一點：最好能涵蓋猝死責任。

其次是住院百萬醫療險，要注意這類保險保障的是「住院責任」，通常都不涵蓋門診責任。

由于醫療險是「實報實銷」的保險，所以它只限定了最高報銷額度，一兩百元就能買到200~600萬保額。

不過，買醫療險有兩種需要重點注意：

1）最好買「保證續保20年」的；

保證續保就是哪怕生病了，保險公司也不能拒絕你續保；一般會在產品投保頁面寫「保證續保x年」，如果沒寫，就說明是「一年一簽」，風險會大一些。

2）增加「特藥」這項附加責任。

這兩點都是為「大病醫療」考慮的，萬一發生重病，治療期很可能要好幾年，如果有保證續保責任，這款醫療險就能一直覆蓋我們的治療費用。

添加「特藥」這個責任只需要加5塊錢，就能把「癌癥高價藥」的風險給覆蓋掉。

意外險+醫療險，這兩類險種，一年總共花300多元，就能獲得非常大的保障。用小錢撬大杠桿，把基本的安全網搭起來。

03

如果還有余力，非常建議早點買重疾險。

第三層：重疾險

重疾險是「給付型保險」，一旦確診重疾，保險公司一次性給付一筆錢，無論是用來付醫療費，還是安置家人，都可以。

從「輕資產」這個角度考慮，重疾險最好選「消費型」以及「拉長繳費期」的方式。

1）重疾險一般有兩種形態：消費型和返還型。

消費型是指截止保障到期，沒出險就自動結束；而返還型是指保障到期，沒出險還會返還一筆錢。

很多朋友都覺得「返還型」有病賠錢，沒病返本的設計很劃算；其實不然，返還型產品的價格往往是消費型的翻倍——

也就是說，如果出險了，同樣的保額，返還型保險的買入成本卻要貴一倍；如果沒出險，返還型保險實際是占用了我們的現金流，在經年累月的積累下，收益可能遠不如我們自己定投。

2）盡量拉長繳費期，放大杠桿效應。

拉長繳費期不僅能減輕現金流壓力，還可以加強杠桿效應：

如果在繳費期內出險，我們是可以豁免剩余保費的。比如30年繳費的重疾險若在第10年出險，僅需支付10年保費，即可獲得全額理賠。

買重疾險，保額盡可能買足，就像我前面說的，一旦身體出現異常，覺得重疾保額不夠，再想增加保額就比較困難了；同理，最優選是終身保障。

但如果預算很有限，那么我們可以優先考慮「保額」：

我們還是以25歲為例，選保額30萬元，保障至70周歲，選最長繳費期20年；女性2703元/年，男性3099元/年。

用有限的預算先把「抗風險能力」建立起來，這樣一層層疊加，就能把最致命的風險逐步兜住。

說到這里，我們可以總結一下操作思路——

① 越年輕保費越便宜，身體越健康選擇權越大。 ② 先「參加醫保」，然后看看公司有哪些健康類「團險」； ③ 意外險買一年一續的基礎款，重點關注有沒有覆蓋「猝死責任」； ④ 醫療險盡量買「保證續保20年」的產品，并添加「特藥」附加責任； ⑤ 重疾險選「消費型」，且盡可能拉「拉長繳費期」。

保險不是「有錢人才買」，其實它對收入有限的人更重要：越沒錢，越難承受一場大病或意外帶來的開銷。

在這個過程中，我們不必追求「一步到位」，可以先用最少的錢，守住最重要的底線；等收入穩定了，再慢慢升級保額、保障期限。

趁年輕健康，早點上車，把風險漏洞先填住，就是最劃算的投資。

好啦，如果你還想進一步討論，也歡迎在評論區給我留言~

晚安。