【合伙人說】內地兒童重疾怎么選？大黃蜂/達爾文/青云衛

你好，能幫我具體分析一下大黃蜂和達爾文寶貝計劃各自的優劣嗎？

這是昨天收到的一位新晉寶媽咨詢的原話。

平均每周，大概都能收到三四次幾乎一致的詢問。

今天，就和大家聊聊目前市場上三款兒童重疾險

我一般溝通的時候，主要是從共性和個性兩個方面來看待少兒重疾的保障責任，所以咱們今天文章也是從這兩個部分來分析~

一：共性（ 監管框架下的核心保障是統一的 ）

比如這些基本責任

1. 輕中重疾都包含，少兒特疾額外賠

三款產品均包含「輕癥+中癥+重疾」基礎責任，且針對白血病、重癥手足口病等20種少兒高發特疾額外賠付（最高210%保額），這是少兒重疾險的“標配”，直接關系到高發疾病的保障力度。

但是重疾的疾病數量，三款有所差異，有些用戶會擔心疾病是否缺失？

其實所有產品都包含6種核心重疾 + 22種其他高發重疾，共計28種法定重大疾病。這28種疾病覆蓋了95%以上的重疾理賠案例，是重疾險保障的“基礎標配”。

無論買的是大黃蜂16號、達爾文寶貝12號還是青云衛6號，還是在身邊了解到的各家公司的重疾險，這28種病都必須包含，且理賠標準統一（不能自行縮窄定義），所以哪一家公司的產品理賠更寬松，這個說法是比較片面的。

28種重大疾病如下：

咱們也可以發現，日常身邊能聽說的重疾，大部分在這些當中~

2. 重疾后輕中癥繼續賠

這個功能，在現在已經不算稀奇了，但是五年前給我女兒買重疾險的時候，重疾險一般都是重疾理賠后，輕癥中癥直接終止~

這個功能的好處是：投保后若不幸確診重疾，剩余的輕中癥保障依然有效（無間隔期、非同組可賠）—— 這項責任能避免“一次出險后保障全失”，對孩子長期保障更友好。

這里的非同組≠多次重疾的分組，指的是已經賠付了的重癥，再輕微的狀態就不再賠付了，例如已經賠付過重度的惡性腫瘤，那輕度的惡性腫瘤就不再賠付了。

3. 被保險人豁免（核心人性化設計）

孩子確診輕/中/重疾后，后續保費直接豁免，保障繼續有效。不用再擔心“孩子生病后家長還要承擔保費壓力”，這是少兒險的剛需設計，不是新鮮功能，但是很重要。

4. 等待期180天

等待期（180天）內出險不賠，這是行業常規要求；也有一些公司以等待期短，只有90天為由，吸引用戶，但是據我了解，絕大部分家長在給小孩買重疾的時候，距離滿月已經超過半年了，與其為了等待期90天，每年多付出一大筆錢~

其實早點購買，滿月抓緊時間配置上，及早度過等待期就可以，不太需要為此太過焦慮，如果追求極致無等待期，香港保單還可以在小孩未出生時就投保~

二、「個性差異」，根據個人喜好選擇自己更喜歡的

共性保障之外，幾款產品的差異化設計是家長“選產品”的關鍵—— 結合孩子的健康狀況、家長的保障偏好來挑，才能選到適合自己的：

1. 復星保德信大黃蜂16號（旗艦版）：

①：確診原位癌或輕度腫瘤并理賠后，若后續首次確診惡性腫瘤（重度），可額外賠付100%保額，無間隔期，給抗癌之路增加雙倍保障

②：3周歲前確診法洛四聯癥、先天性腦積水等指定先天性疾病，0等待期，賠付20%保額，保障升級，將本身應該免責的內容加在了保障當中

③：2-17周歲期間，若因嚴重肥胖導致特定合并癥并接受減重手術，可賠付20%基本保額，關愛兒童健康成長。

④：18周歲前首次確診15種特定傳染病并住院治療超3天，每次賠5%保額，最高可賠2次。

⑤：18周歲前因特定疾病接受重大器官移植或造血干細胞移植，額外賠付80%保額，限賠1次，減輕治療負擔。

以上我覺得①②最實用，如果比較在意惡性腫瘤和先天性疾病，可以關注

2. 招商仁和青云衛6號：

①：首次重疾確診時，保額隨投保年數增長：每年遞增6%，最高可達100%基本保額，保障“會長大”，更貼合孩子成長需求。

②：在交費期內首次確診重疾或中癥，可獲已交保費100%賠付，這個是另外兩個產品沒有的，但是注意輕癥不可退還已交保費哦~

③：18周歲前確診白血病并接受骨髓移植，可賠100%保額；術后每月再給付2%保額，最多24個月，最高額外賠付48%，針對少兒白血病強有力的保障，想給白血病加碼的可以考慮~

④：18周歲前因嚴重肥胖導致特定合并癥并接受指定減重手術，可賠付20%基本保額，限賠一次，關愛兒童健康。

⑤：男童9歲前、女童8歲前首次確診嚴重中樞性性早熟，可賠付10%基本保額，專項關愛兒童發育健康，限賠一次。

這款產品，我認為①②③比較具有實用性，如果在意重疾退還已交保費和白血病骨髓移植保障的，可以考慮

3.信美相互-達爾文寶貝計劃12號

①：卵圓孔未閉是常見先天性心臟問題，達爾文寶貝計劃12號特設關愛金，因該病引發重疾仍可賠付，且多賠付30%

②：投保時未發現，年滿3歲后，出現遺傳性，先天性等疾病，仍可賠付

③：18周歲前因嚴重肥胖或脊柱側彎接受指定手術，可獲30%基本保額賠付，限一次，專項守護兒童成長健康。

如果非常在意先天性疾病，遺傳性疾病的寶媽，非常適合這款產品~

摳完幾款產品的細節差異，還有可選責任，應該怎么配置~給小孩買重疾險 建議遵循 三個原則：

①保額要買夠，可以長短搭配，可以多產品組合，總之，買到自己需要的額度是首要任務

②惡性腫瘤重度多次賠付/惡性腫瘤重度醫療津貼保險金，確保癌癥復發，轉移等情況持續有保障

③重大疾病多次賠付保險金，這個責任現在成年人是很少加的，但是對于小孩的保障來說，還是可以沖的，畢竟小孩的保障時間比大人要多三四十年。能配置全面，還是建議配置上的。

三大原則參考這個文章中的重疾險配置原則

最后，附一些保費測算供大家參考：

0歲女寶↓

0歲男寶↓

如果你也對這幾款產品感興趣，有任何疑問可以私信我詳細溝通~