國際視窗 | 世行博客：更多女性擁有了銀行賬戶，但平等開戶和使用率仍有待提高

轉載于：世界銀行 ｜ 作者：世界銀行性別小組數據科學家Anna Tabitha Bonfert、世界銀行發布的全球金融包容性指數團隊顧問Alexandra Norris

圖片: Shutterstock

女性的金融包容性正在發生顯著變化。《2025年全球金融包容性指數》（Global Findex ）報告顯示，截至2024年，低收入和中等收入經濟體（簡稱LMIC）中有73%的女性擁有金融賬戶，比2021年增加了7個百分點。

擁有銀行賬戶可以獲得金融產品服務。最新一輪全球金融包容性調查發現，在低收入和中等收入國家，越來越多的女性在使用銀行賬戶進行正規儲蓄（從2021 年的22%增至2024年的36%），進行電子支付或收款（從50%增至58%），包括進行電子商戶支付（從32%增至38%）。

但在這些成果的背后仍存在一項長期挑戰：全球約有 7 億女性仍然沒有銀行賬戶，致使她們無法使用金融服務，也無法利用這些服務來提升財務健康和韌性。在本篇博客文章中，我們將超越標題數字范疇，探討如何觸達這些剩余的無銀行賬戶女性，如何利用數字金融服務來改善女性的財務生活。

阻礙女性擁有賬戶的障礙仍然存在……

了解阻礙女性擁有賬戶的障礙，有助于揭示觸達無銀行賬戶女性的機會。平均來看，在發展中國家，沒有足夠的錢開立銀行賬戶是女性沒有賬戶的最常見原因，其次是金融服務費用，以及家庭成員已有賬戶。在拉丁美洲與加勒比地區，使用家庭成員的賬戶尤為普遍，因為開立賬戶的費用高昂，使得一個家庭擁有多個賬戶的負擔過重。到銀行分支機構或移動金融代理網點的距離較遠也是一個常見的障礙。

……但電話和移動支付正在改變游戲規則……

移動互聯和數字賬戶有助于克服成本和距離的障礙。數字銀行賬戶使持有人能夠在任何時間、任何地點使用其賬戶。

目前，在低收入和中等收入國家擁有銀行賬戶的女性中，有一半以上擁有數字賬戶，這意味著她們可以通過一張卡片或一部手機進行操作。在發展中經濟體，約有80%的女性擁有手機，數字賬戶使她們使用賬戶更容易、更方便。

移動支付賬戶是數字賬戶的一種，在撒哈拉以南非洲和孟加拉國很受歡迎——這些賬戶可以通過普通手機操作，費用往往低于傳統銀行賬戶。在撒哈拉以南非洲，女性擁有任何一種賬戶的可能性比男性低12個百分點，但女性單獨擁有移動支付賬戶的可能性與男性相同，這說明技術能夠為女性帶來特別的好處。

數字賬戶的日益普及表明，手機是增加銀行開戶人數強有力的推動因素。然而，在撒哈拉以南非洲無銀行賬戶的48%女性中，只有一半人擁有手機，這表明促進女性開立銀行賬戶和提升移動通信網絡覆蓋率的工作應當齊頭并進。

電子支付在開立銀行賬戶方面也起著重要作用，為收款人擁有和使用銀行賬戶提供激勵。在低收入和中等收入國家，約60%擁有銀行賬戶或類似賬戶的女性首次開立賬戶是為了能直接接受政府或私企雇主的付款（電子付款）。目前，低收入和中等收入國家有10%的無銀行賬戶女性領工資或政府補貼，從而為將這些女性納入正規金融體系提供了機會。

超越賬戶擁有率：為女性解鎖機遇

金融包容性只能從擁有銀行賬戶開始——女性必須使用自己的銀行賬戶才能體會到其中的好處并增強財務健康。現有服務可能無法滿足女性的需求，導致賬戶使用率滯后。例如，在擁有銀行賬戶的成年人中，女性較男性更少進行正規儲蓄、正規借貸和電子支付。盡管男性和女性在為開辦或經營企業貸款的比例上并無顯著差別，但這樣做的女性為數極少。只有9%的女性為了開辦或經營企業而貸款，而在這些女性中，只有一半人能夠從正規渠道獲得信貸。為了幫助解決這一限制，世界銀行集團設定了到的目標。

總體而言，低收入和中等收入國家的女性不太可能像男性那樣表示她們在急需用錢時（比如喪失收入來源或資產受損的情況）很容易獲得額外的資金，而更有可能求助于不太可靠的資金來源，比如向親友借錢。擁有和使用賬戶有可能提升財務韌性，尤其是在儲蓄方面，通過使用銀行賬戶儲蓄，女性可以確保在需要時能拿到錢。

《2025年全球金融包容性指數》顯示，在女性獲得資金方面取得的進展是一個有希望的跡象。然而，我們仍需繼續開展工作，確保每一位希望擁有銀行賬戶的女性都能開立賬戶，并能充分利用它的優勢。

如果希望了解具體國家女性的狀況，可通過新發布的《國家性別數據景觀》查閱國家層面的金融和數字包容性洞察。在此可訪問完整的金融包容性數據集，可在性別數據門戶網站上瀏覽所有分性別的金融包容性指標，并可在微觀數據庫中查找完整的受訪者數據集。

THE END

轉載聲明：本微信公眾號刊登的文章僅代表作者本人觀點，不代表中國普惠金融研究院及本微信公眾號觀點