農商行“一哥”風控失守，年內罰沒超千萬元

當一家銀行的副行長和首席審貸官同時被終身禁業，這不僅是個人職業生涯的終結，更是整個銀行風控體系亮起的紅燈。

2025年12月25日，國家金融監督管理總局重慶監管局下發渝金管罰決字〔2025〕29-30號行政處罰決定書，將資產規模達1.66萬億元的“全國農商行一哥”重慶農村商業銀行（下稱“重慶農商行”）推向輿論焦點。870萬元罰款、2名核心高管終身禁業的頂格處罰，創下近三年單筆罰單金額之最。

此次處罰直指重慶農商行信貸審核領域的核心問題：貸款“三查”（貸前調查、貸時審查、貸后檢查）流于形式。監管部門明確指出，該行存在非現場統計數據差錯、未核實保證金來源、滾動開票等違規操作，導致大額風險損失未能及時處置。時任副行長舒靜、首席審貸官封洪偉被終身禁止從事銀行業工作，另有8名中層管理人員分別受到警告、罰款處分，其中4人被警告并罰款5萬元，1人單獨罰款5萬元，3人僅被警告。

（圖片來源：國家金融監督管理總局重慶監管官網）

高管終身禁業，信貸風控“系統性潰敗”

值得注意的是，被罰的原副行長舒靜已于2024年8月被“雙開”。并且，重慶農商行于同年3月解聘舒靜副行長職務，次日即被重慶市紀委監委通報“涉嫌嚴重違紀違法”。重慶市紀委監委通報顯示，舒靜“靠金融吃金融，將金融審批權作為斂財工具，為他人在貸款審批等方面謀利，并非法收受巨額財物”。

回溯2025全年，重慶農商行的合規問題已多次被監管點名。據不完全統計，2025年1月19日，因外匯業務等多項違法問題，重慶農商銀行被國家外匯管理局重慶市分局處罰，罰款、沒收違法所得合計295.86萬元。12月15日，因貸款“三查”不到位、員工行為管理不到位，重慶農商行榮昌支行被罰款70萬元，時任支行副行長、雙河分理處信貸客戶經理分別被處以警告、終身禁業處分。12月19日，因貸款“三查”嚴重不盡職，重慶農商行綦江支行被罰款30萬元，兩名涉事相關負責人被處以警告處分。全年罰沒金額合計超1300萬。

有業內人士指出，短時間內總行及多家支行因同類問題連環受罰，絕非局部操作疏漏，而是風險管理體系與合規文化存在系統性缺陷。貸款三查作為銀行信貸風控的第一道防線，其失效直接導致風險判斷失真，而掩蓋不良貸款、非現場統計數據差錯等行為，更是觸碰了監管紅線，違背了銀行業審慎經營的核心原則。

規模擴張下的增長瓶頸，營收增速放緩

與密集罰單形成反差的是，重慶農商行近三年資產規模持續攀升。作為全國首家A+H股上市農商行、目前資產規模最大的農商行，該行資產總額從2023年末的1.44萬億元增至2025年三季度末的1.66萬億元，三年復合增長率達4.4%。

然而，光鮮的規模數據難掩增長質量的隱憂。財報顯示，重慶農商銀行2025年前三季度實現營業收入216.58億元，同比僅增長0.67%，增速近乎停滯；同期，凈利潤109.25億元，同比增長3.74%，整體保持盈利穩定性，但增長動能明顯不足。

2023年該行凈利潤同比增速為6.18%，2025年前三季度降至3.32%；此外，營收增速從2024年的1.09%進一步收窄至2025年前三季度的0.67%，顯著低于江陰銀行、常熟銀行等同行的營收凈利增速。

與此同時，重慶農商行的利息凈收入呈現承壓態勢，從2022年254.04億元下降至2024年224.95億元，同比降幅4.25%。在銀行業息差普遍承壓的背景下，重慶農商行過度依賴傳統存貸利差的盈利模式遭遇嚴峻挑戰。此外，截至2025年前三季度，重慶農商行的利息凈收入占營業總收入的比重超80%，非利息收入貢獻不足，抗周期能力薄弱。

資產質量方面，重慶農商行不良貸款率從2023年的1.19%逐步回落，2025年三季度末進一步降至1.12%，資產質量持續改善中，但橫向對比仍不占優，同期滬農商行不良率僅0.96%。

從不良貸款余額看，2023年至2024年該行不良余額從80.59億元增至84.2億元，2025年三季度末為87.11億元，雖增速放緩，但絕對規模仍處高位，大額風險暴露的隱患仍未完全消除，這與罰單中“大額風險損失問責不到位”的表述形成鮮明呼應。

撥備覆蓋率方面，該行表現穩健且呈小幅提升態勢，從2022年的357.74增至2025年三季度末的364.82%，遠高于監管要求的150%，具備較強風險抵補能力。

不過看似風險抵補能力依然強勁，但罰單暴露出的“貸款三查”問題，讓人不禁質疑：這些數字背后，是否還有未暴露的風險被掩蓋？特別是“非現場統計數據差錯”這一違規項，直接指向銀行上報監管數據的真實性，為資產質量指標蒙上了一層陰影。

深耕當地縣域發展，新班子能否帶來“破題之道”

依托深耕西南的區位優勢，重慶農商行縣域市場競爭力顯著——將近70%的人員、80%的網點、80%的自助機具投向縣域及農村地區。財報顯示，截至2025年上半年，涉農貸款余額2602.18億元，普惠型小微企業貸款余額1478.46億元，兩項指標均穩居重慶同業首位；2025年上半年存款余額突破1.02萬億元，貸款余額達7652.45億元，存貸款增量市場份額同比均有提升。

面對行業變革，重慶農商行近年發力科技金融、綠色金融、普惠金融等“五篇大文章”，試圖通過轉型破解增長瓶頸。重慶農商行近年發力科技金融、綠色金融、普惠金融等“五篇大文章”，試圖通過轉型破解增長瓶頸。2025年半年報顯示，該行科技貸款余額998.05億元，覆蓋2154戶“專精特新”企業；綠色信貸余額突破802億元，占貸款總額的10.48%，碳減排支持工具運用金額居重慶同業第一；數字化轉型成效顯著，手機銀行用戶達1540.36萬戶，AI中臺賦能下風控效率顯著提升。

但轉型過程中，“擴張與風控”的矛盾愈發尖銳。以普惠金融為例，該行通過“渝快振興貸2.0”等數字化產品批量授信，服務超21萬戶小微企業，但網格化營銷與快速放貸的背后，是貸后管理的缺位，導致部分信貸資金被挪用，這也是監管處罰的高頻事由之一。

罰單密集落地的同時，重慶農商行開啟了管理層迭代。2026年1月，“75后”劉小軍正式出任董事長，此前其已擔任該行黨委書記近一年，兼具建行、中信信托從業經歷與地方投融資平臺管理經驗，明確提出打造“科技型、產業型、生態型”銀行的轉型目標，將合規治理作為核心任務。

新管理層面臨的首要挑戰，是重構內控體系與合規文化。針對貸款三查失效、高管監督缺位等問題，該行已提出強化“關鍵少數”責任落實，壓實董監高主體責任，同時優化董事會結構，推動管理邏輯、風控邏輯的系統性變革。

其次，資本市場信心的修復同樣迫在眉睫。2026年以來，重慶農商行股價在6.3-6.7元/股低位徘徊，并且從去年7.79元/股高位一路下跌，反映出投資者對其合規風險與增長潛力的擔憂。

對于重慶農商行而言，千萬罰單與高管禁業是警示，也是重構發展邏輯的契機。新管理層能否以“刮骨療毒”的決心修復內控漏洞，以精準的戰略布局破解增長瓶頸，將決定其能否從“規模龍頭”升級為“質量龍頭”。（《理財周刊-財事匯》出品）