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雖然行業和用工單位短期內都面臨調整壓力，但新規將長遠推動保險行業實現“產品規范、定價合理、服務優良”，倒逼企業完善用工風險防控體系，這不僅是保險行業高質量發展的必然要求，也是企業可持續經營的必要途徑。
今年2月1日起，全國雇主責任險兩大核心附加責任“附加24小時意外險”和“附加住院津貼”將正式取消，保險行業和用工單位自此迎來新考驗。
圖片來源：國家金融監管總局
“險種錯配”擾亂產品體系
非車險業務監管新規于去年11月1日起實施，雇主責任險作為其重要組成，也被要求在今年2月1日前完成產品整改與重新備案。這有望厘清險種邊界，糾正雇主責任險領域長期存在的“險種錯配”亂象，實現財產險與人身險、健康險的分業規范經營。
雇主責任險屬于財產保險，是對員工因工作原因遭受意外傷害或患職業病而導致企業依法應承擔的經濟賠償責任進行保障。但“附加24小時意外險”覆蓋員工非工作時間、非工作場所的意外風險，屬于人身險；“附加住院津貼”則屬于健康險，均不具備財險屬性。
長期以來，部分財險公司為爭奪市場份額而增設上述附加責任，通過模糊險種邊界擾亂市場產品體系。一些險企還借此變相降低主險實際費率、隱性返點，甚至通過虛列費用、拆分保費等方式突破備案費率上限，導致綜合成本率上升直至虧損。
為堵住違規競爭漏洞，新保單不得再以任何形式增設此類不合規附加責任。但為市場平穩過渡，今年2月1日前已生效的雇主責任險保單不受本次調整影響。
用工保障體系待重構
新規將在保障范圍、保險成本兩大維度同時影響企業，對工作場景以辦公室為主的行業影響有限，但對高頻出差、服務業等工作與生活邊界模糊或員工意外風險較高的行業(如物流、建筑、餐飲等)則影響明顯。隨著雇主責任險的保障范圍被精準收窄，企業用工風險敞口將擴大。
企業用工的保險成本也將上升，尤其是高風險行業。雖然雇主責任險在剝離附加責任后縮減了保障，保費有望小幅下降，但保障需求仍在。企業為規避用工風險和穩定員工隊伍，仍需配置相關保險，反而新增更多保費支出。建筑、礦山、物流等員工意外風險相對較高的行業，保險支出將上浮更多。
搭建多元化用工保障組合體系，后續將成為企業重構用工保障體系的重要方向。低風險行業采用“雇主責任險+基礎團體意外險”，即可兼顧風險覆蓋與成本控制；而高危行業則需采用“雇主責任險+高額團體意外險+全面補充醫療險+安責險”的組合。
雖然行業和用工單位短期內都面臨調整壓力，但新規將長遠推動保險行業實現“產品規范、定價合理、服務優良”，倒逼企業完善用工風險防控體系，這不僅是保險行業高質量發展的必然要求，也是企業可持續經營的必要途徑。
作者 | 孟青平
編輯 | 吳雪
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