每年交1.5萬(wàn)社保，連續(xù)繳納40年，每月領(lǐng)4000元養(yǎng)老金，劃算嗎？

根據(jù)山東省今年的繳費(fèi)基數(shù)上下限情況，繳費(fèi)基數(shù)下限是4504元，上限是22518元。山東省的繳費(fèi)基數(shù)上下限在全國(guó)屬于中等水平。

為了讓自己有一份養(yǎng)老保障，靈活就業(yè)人員可以通過(guò)自己承擔(dān)全部社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的方式參加養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。

靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例是20%，醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例一般是6%~10%。如果按照4504元基數(shù)計(jì)算，繳費(fèi)比例按照28%計(jì)算，社保每月繳納1261元，一年需要繳納15132元。

有朋友問(wèn)， 如果按照這樣的基數(shù)繳費(fèi)40年，差不多需要繳費(fèi)60多萬(wàn)。最終能領(lǐng)多少錢(qián)養(yǎng)老金嗎？

養(yǎng)老金的計(jì)算公式。

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的養(yǎng)老金，主要是分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分計(jì)算。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休當(dāng)年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)，實(shí)際上是跟社會(huì)平均工資相掛鉤的，也有效保障了養(yǎng)老金的購(gòu)買(mǎi)力。山東省目前使用最廣的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是7831元。東營(yíng)企業(yè)退休養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)是7506元，但應(yīng)該沒(méi)有幾年就并軌了。

本人的平均繳費(fèi)指數(shù)，我們可以簡(jiǎn)單的理解為是平均繳費(fèi)檔次。指的是當(dāng)年的繳費(fèi)基數(shù)除以上年度社會(huì)平均工資或者100%繳費(fèi)檔次，然后求平均值。由于是60%檔次繳費(fèi)，平均繳費(fèi)指數(shù)一般情況下會(huì)是0.6。

繳費(fèi)年限，就按照40年計(jì)算。

按照計(jì)算公式，可以領(lǐng)取32%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)。

實(shí)際上繳費(fèi)基數(shù)也會(huì)隨著社平工資變化而變化，我們以是現(xiàn)在的水平來(lái)計(jì)算，計(jì)發(fā)基數(shù)按照7831元來(lái)計(jì)算，基礎(chǔ)養(yǎng)老金是2505.92元。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%進(jìn)行積累的。理論上也應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)年公布的記賬利率計(jì)算利息。

我們是以現(xiàn)在的水平計(jì)算養(yǎng)老金，就不考慮利息了。按照4504元基數(shù)繳費(fèi)，每月積累個(gè)人賬戶余額360.32元，一年是4323.84元，40年是17.3萬(wàn)元左右。

退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)，目前是沒(méi)有更改的跡象。60歲退休是139個(gè)月，61歲是132個(gè)月，62歲是125個(gè)月，63歲是117個(gè)月。如果是不足整數(shù)歲的計(jì)發(fā)月數(shù)，是按比例過(guò)渡的方式。

如果是63歲退休，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是1479元。

至于過(guò)渡性養(yǎng)老金部分，由于沒(méi)有在建立個(gè)人賬戶制度以前的繳費(fèi)記錄，所以這一部分待遇為零。

這樣算起來(lái)差不多每月能領(lǐng)4000元左右的養(yǎng)老金，劃算嗎？

每月4000元的養(yǎng)老金究竟劃不劃算？

說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)在退休每月能領(lǐng)到4000元養(yǎng)老金的老人，已經(jīng)是屬于高收入群體了，至少超越百分之七八十的老人。

一年回本4.8萬(wàn)元，只需要12.5年回本，而且還有職工醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。實(shí)際上繳費(fèi)40年醫(yī)保個(gè)人賬戶也能夠積累4~5萬(wàn)元。退休以后的個(gè)人賬戶記入錢(qián)數(shù)是按照70歲以內(nèi)100元，70歲以上125元計(jì)算的。

總體來(lái)說(shuō)，只要活過(guò)75歲，參保人就不會(huì)虧本的。大家參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)為了是長(zhǎng)壽，有一份穩(wěn)定的養(yǎng)老金待遇。養(yǎng)老金還會(huì)根據(jù)社平工資和物價(jià)增長(zhǎng)情況不斷調(diào)整，看一看2025年的養(yǎng)老金調(diào)整方案。

如果是真正為了養(yǎng)老，還是應(yīng)該參加職工社保。如果為了去世要求補(bǔ)助金補(bǔ)償金，建議還是參加商業(yè)意外保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、或者繼續(xù)工作在崗位上去世申請(qǐng)工亡。