年化逼近36%！易得花靠高額擔保費 變相突破利率監管紅線

　　在互聯網助貸行業全面擁抱合規、壓降綜合融資成本的當下，仍有部分平臺試圖鉆監管空子，以隱蔽收費手段維持高定價模式。近期，多家消費者投訴平臺集中出現關于助貸平臺易得花的舉報信息，大量借款人反映該平臺通過疊加高額擔保服務費、拆分計息主體等方式，將實際綜合融資成本推至36%左右，遠超監管劃定的24%合規上限，涉嫌變相開展高利貸業務，嚴重侵害金融消費者合法權益。

　　助貸行業歷經多輪監管整治，已從野蠻生長轉向規范發展。2025年4月，國家金融監督管理總局發布互聯網助貸業務管理通知，明確要求商業銀行將增信服務費用納入借款人綜合融資成本核算，嚴禁平臺機構以服務費、咨詢費等名義變相抬升利率，確保單筆貸款整體成本符合金融審判相關規定。政策落地后，行業主流機構主動將定價壓縮至24%以內，頭部平臺更是持續下調費率，以合規經營守護用戶利益。然而易得花卻逆勢而行，依舊沿用"利息+高額擔保費"的組合模式，成為高定價助貸的典型樣本。

　　消費者投訴信息顯示，易得花的違規收費套路具有高度一致性。借款人通過融360等貸款超市入口申請借款后，平臺僅展示基礎貸款利率，對擔保費用刻意弱化披露，待合同生效、資金到賬后，用戶才發現需承擔一筆遠超預期的增信費用。有借款人2025年1月在易得花借款10800元，分12期償還，每期固定還款1084元，此外被強制收取擔保服務費3402元，按內部收益率（IRR）計算，該筆貸款真實年化利率逼近36%。另一借款人借款7000元，12期總還款7942.92元，疊加1566.36元擔保費后，綜合成本大幅突破法定上限。

　　更值得警惕的是，部分借款人遭遇擔保費"超前收取"的不合理條款。有用戶在易得花獲得6600元放款，貸款利率已達24%，同時被收取1478.72元擔保服務費，其中首期即扣除1048.88元，這筆費用甚至高于當期應還本金，本質上構成變相砍頭息，進一步加重借款人前期還款壓力。此類操作在合規助貸機構中已基本絕跡，卻在易得花平臺頻繁出現，凸顯其業務模式的粗放與違規。

　　為規避監管審查，易得花構建了復雜的合作鏈條，將資金方、擔保方、平臺方拆分運作，試圖模糊收費責任。據核查，該平臺合作資金機構包括中原消費金融、長銀消費金融、福建華通銀行等持牌金融機構，同時對接深圳市華融融資擔保、咸陽華瑞融資擔保、深圳市華通泰融資擔保等多家增信機構。一筆貸款背后涉及多個收費主體，利息與擔保費分屬不同機構收取，使得綜合成本難以直觀察覺，而最終埋單的仍是普通借款人。

　　在產品宣傳層面，易得花同樣存在誤導性展示行為。其APP公開宣稱年化利率區間為12%-36%，最高可貸10萬元，主打快速審批、簡易流程，以低門檻吸引用戶申請。頁面底部僅以極小字體標注"貸款及擔保服務由合作持牌機構提供"，對高額擔保費的收取標準、支付方式、年化影響等關鍵信息未做醒目提示。這種"重引流、輕披露"的宣傳方式，極易讓缺乏金融知識的用戶陷入高成本債務陷阱。

　　平臺運營主體的合規狀況同樣令人擔憂。易得花由興弦網絡科技（廣東）有限公司運營，工商信息顯示，該公司成立于2017年2月，實際控制人為秦思恩。2025年11月，興弦網絡因通過登記住所或經營場所無法聯系，被深圳市市場監督管理局南山監管局列入經營異常名錄，至今未移除。此外，易得花官方公眾號"易享圈"認證主體為中旺擔保投資（深圳）有限公司，與運營主體相互分離，形成多層主體架構，為后續監管核查與用戶維權增加障礙。

　　按照注冊協議約定，易得花提供的服務限于投融資咨詢、資信評估、需求對接、還款提醒等信息中介服務，不具備放貸資質與收費權限。但在實際運營中，該平臺深度介入收費環節，通過合作擔保公司實現息費分離，將監管禁止的高利率包裝成合規擔保服務。這種"以擔保之名、行高息之實"的操作模式，明顯違背助貸新規中"平臺不得向借款人收取息費"的核心要求。

　　當前，助貸行業監管持續收緊，穿透式核查成為常態。監管部門多次強調，不論業務結構如何拆分、收費主體如何變更，只要綜合融資成本超標，即認定為違規行為。易得花維持36%定價上限、依賴高額擔保費盈利的模式，與行業合規趨勢背道而馳，也與持牌金融機構風險管控要求不符。隨著商業銀行合作白名單制度落地，此類高定價、高風險、低合規的助貸平臺，將逐步被排除在正規合作體系之外。

　　金融創新不能突破合規底線，普惠金融更不能異化為掠奪式放貸。易得花通過多層主體拆分、隱蔽收費、頂風設定高利率等方式，無視監管紅線與用戶權益，不僅擾亂助貸行業秩序，也給金融消費市場埋下風險隱患。對于消費者而言，應提高警惕，主動核算綜合融資成本，遠離高息陷阱；對于監管部門而言，需加大對此類"換馬甲"違規助貸平臺的查處力度，督促壓降定價、規范收費；對于合作金融機構，則應嚴格履行風控主體責任，終止與違規助貸平臺的合作，守住金融安全底線。

　　助貸行業的未來，在于合規經營與普惠讓利。唯有徹底摒棄高定價、亂收費的粗放模式，回歸信息中介本質，降低用戶融資成本，才能實現可持續發展。易得花若不及時調整業務模式、主動壓降綜合利率，終將在嚴監管與市場選擇中被淘汰。