商丘農(nóng)商銀行貸款審查形同虛設！多名信貸員違法放貸獲刑

近期，商丘農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡稱“商丘農(nóng)商銀行”，原名商丘華商農(nóng)商銀行）兩名信貸員因違法發(fā)放貸款罪獲刑。此前，該行三名信貸員因違法放貸獲刑。這兩起刑事案件涉及的違法放貸本金總額合計8600萬元，且均已形成不良貸款，至今未償還。

“從華商農(nóng)商銀行貸款審批流程來看，一筆貸款需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)層層審批才能決定是否發(fā)放，因銀行的多個環(huán)節(jié)、多名負責人員的審查、審批出現(xiàn)問題才導致貸款最終被違法發(fā)放。”法院判決書披露，商丘華商農(nóng)商銀行不僅信貸審查的11個環(huán)節(jié)全部失守，而且該行的貸后管理也形同虛設，借款人在獲得貸款后可以擅自改變貸款用途。

從信貸審查全環(huán)節(jié)失守到不良貸款率逼近4%，從多次違規(guī)違法放貸到被法院列入被執(zhí)行人，商丘農(nóng)商銀行的法律合規(guī)風險突出，監(jiān)督缺失暴露該行系統(tǒng)性治理缺陷。原中國銀監(jiān)會的行政處罰文件曾指出，該行“存在冒名貸款入股、掩蓋不良貸款、虛增利潤、違規(guī)貼現(xiàn)、違規(guī)簽發(fā)承兌匯票、違規(guī)發(fā)放貸款等大量違法違規(guī)經(jīng)營行為”。

2800萬貸款本金損失

刑事判決書披露，2013年5月份，商丘兩家公司的法人張某以另外一家公司為貸款主體，以這兩家公司為擔保，通過與多家公司簽訂虛假車輛購銷合同、提供虛假發(fā)票、虛構(gòu)貸款資金用途的方式向華商農(nóng)商銀行申請貸款。

華商農(nóng)商銀行時任長征分理處主任曹某和信貸員張某甲共同做貸前調(diào)查，在調(diào)查過程中，曹某、張某甲沒有認真履行職責，沒有對張某甲的貸款資料、貸款用途和償還能力進行認真審查。2013年5月份，華商農(nóng)商銀行向張某的公司發(fā)放貸款2000萬元。

2014年5月份，上述貸款到期后，張某無力償還。張某繼續(xù)使用簽訂虛假車輛購銷合同、虛構(gòu)貸款資金用途的方式向華商農(nóng)商銀行續(xù)貸。曹某、張某甲為其辦理續(xù)貸2000萬元，續(xù)貸期限至2015年6月。該筆貸款最終逾期，至今仍未償還。

此外，張某還有一筆900萬元的貸款也未能償還。2013年1月份，張某以其實際控制的另一家公司為貸款主體，采取上述同樣的簽訂虛假車輛購銷合同、虛構(gòu)貸款資金用途的方式，騙取華商農(nóng)商銀行貸款900萬元，且擅自改變貸款用途。該筆貸款期限至2014年1月，在放貸過程中由于缺少信貸員，曹某指使該行主管會計郭振勇在貸款資料上簽字。

上述貸款到期后，因無力償還貸款，張某使用同樣的方式申請續(xù)貸，曹某、張某甲為其續(xù)貸900萬元，續(xù)貸期限至2015年2月。續(xù)貸到期后，張某僅歸還貸款本金100萬元，以資金短缺為由申請展期。

2015年2月份，華商農(nóng)商銀行時任長征分理處主任段某將該筆貸款展期6個月，展期金額為800萬元，展期期限至2015年8月。展期到期后，張某仍舊無力償還貸款，該筆貸款發(fā)生逾期。

2016年4月份，張某申請對該筆貸款進行重組。2016年6月，曹某、張某甲以貸款重組的方式為張某續(xù)貸800萬元，續(xù)貸期限2年。續(xù)貸到期后，張某仍然無力償還貸款。曹某、張某甲再次將該筆貸款展期1年，但該筆貸款至今仍未償還。

兩名信貸員獲刑

一審法院審理認為，曹某、張某甲作為華商農(nóng)商銀行上述貸款的信貸工作人員，沒有認真履行職責，沒有對張某的貸款資料、貸款用途和償還能力進行認真審查，貸款后也沒有對貸款用途進行認真檢查；且在明知張某無力償還的情況下，多次違規(guī)對貸款進行續(xù)貸和展期，最終導致上述貸款逾期未收回，給銀行造成巨大經(jīng)濟損失。曹某、張某甲上述行為構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。

據(jù)此，2025年7月份，一審法院判決曹某犯違法發(fā)放貸款罪，對其判處有期徒刑三年六個月，并處罰金3萬元；判決張某甲犯違法發(fā)放貸款罪，對其判處有期徒刑二年六個月，并處罰金1萬元。

張某甲不服一審判決，提出上訴稱，2013年他剛參加工作，華商農(nóng)商銀行未對其進行崗前培訓；上述兩筆貸款均受曹某安排作為B崗進行貸前調(diào)查，均有擔保。而且900萬元貸款的首貸是曹某和郭振勇，2000萬元貸款中《授信項目審批表》和《用信審批表》的簽名也是曹某冒簽的，請求改判免予刑事處罰。

經(jīng)法院審理查明，上述兩筆貸款到期后，在辦理續(xù)貸審批手續(xù)過程中，曹某冒充張某甲在部分審查、審批貸款資料上簽字。上述兩筆貸款最終逾期后，華商農(nóng)商銀行將借款人訴至法院，判決生效后進入執(zhí)行程序，因借款人暫無可供執(zhí)行財產(chǎn)，均裁定終結(jié)執(zhí)行。

二審法院審理認為，作為上述兩筆貸款發(fā)放過程中的A崗主責曹某不僅未盡到審查義務，還冒充張某甲在部分續(xù)貸審批手續(xù)上簽字，且貸款發(fā)放期間與借款人有經(jīng)濟往來。張某甲作為B崗人員，協(xié)助曹某對上述貸款進行協(xié)辦、復核，且張某甲未參與900萬元貸款的首貸，從職位、職責及責任等方面相對于曹某所起作用較小，應認定為從犯。張某甲的部分上訴理由、辯護意見成立。

2025年11月份，二審法院改判張某甲犯違法發(fā)放貸款罪，對其判處有期徒刑二年、緩刑二年，并處罰金1萬元；本判決為終審判決。

5800萬貸款成壞賬

值得注意的是，張某不僅上述兩筆貸款至今未償還。截至2016年，張某實際控制的公司在華商農(nóng)商銀行的不良貸款總額高達8000萬元。該行召開清收盤活會議，形成會議紀要，通過將張某企業(yè)的應收賬款作質(zhì)押盤活不良貸款，對張某的不良貸款進行重組。重組失敗后，華商農(nóng)商銀行對上述兩筆貸款提起民事訴訟，進入執(zhí)行程序后兩案均因暫無可供執(zhí)行財產(chǎn)終結(jié)執(zhí)行。

無獨有偶，華商農(nóng)商銀行另一筆5800萬元的貸款逾期未還，三名信貸員因違法放貸獲刑。2024年12月，商丘市梁園區(qū)人民法院公布的刑事判決書披露，2014年至2016年期間，牛某武以其實際控制的多家公司為貸款主體或擔保企業(yè)，提供虛假購銷合同、經(jīng)營情況和財務資料，先后五次騙取華商農(nóng)商銀行5800萬元貸款。而該行四名責任人郭某萍、胡某峰、張某軒、趙某在辦理上述貸款時，明知上述企業(yè)由牛某武實際控制存在關聯(lián)關系，擔保人之間重復擔保、互相擔保，貸款風險很大仍違法放貸，導致5800萬元貸款形成不良，至今未償還。

法院審理認為，郭某萍等四名責任人在辦理上述貸款過程中，貸前對借款人的借款用途、償還能力沒有嚴格審核，對借款的合法性、安全性、盈利性沒有認真調(diào)查；對保證人的償還能力沒有嚴格審查；對抵押物實現(xiàn)債權(quán)的可能性及變現(xiàn)能力沒有正確評估。四名責任人貸后對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況沒有追蹤調(diào)查和檢查，對貸后資金的使用情況和相關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動沒有進行監(jiān)督，導致上述貸款至今未能償還，給銀行造成巨大損失。

據(jù)此，法院判決郭某萍犯違法發(fā)放貸款罪，對其判處有期徒刑十一個月，并處罰金1萬元；與前罪違法發(fā)放貸款罪有期徒刑二年并處罰金3萬元合并，決定執(zhí)行有期徒刑二年十個月，并處罰金4萬元。法院判決胡某峰犯違法發(fā)放貸款罪，對其判處有期徒刑九個月，并處罰金1萬元；判決張某軒犯違法發(fā)放貸款罪，對其判處有期徒刑六個月，緩刑一年，并處罰金1萬元；趙某另案處理。

信貸審查全環(huán)節(jié)失守

“從華商農(nóng)商銀行貸款審批流程來看，一筆貸款需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)層層審批才能決定是否發(fā)放，因銀行的多個環(huán)節(jié)、多名負責人員的審查、審批出現(xiàn)問題才導致貸款最終被違法發(fā)放。”商丘市梁園區(qū)人民法院指出，牛某武騙取華商農(nóng)商銀行上述5800萬元貸款后，擅自改變貸款用途，其行為已構(gòu)成騙取貸款罪。

據(jù)法院判決書披露，華商農(nóng)商銀行《授信管理暫行辦法》規(guī)定該行每發(fā)放一筆貸款，都需要經(jīng)過客戶申請、受理并建立信貸關系、信用評級及準入、貸前調(diào)查并撰寫調(diào)查報告、總行風險管控部盡職調(diào)查、授信評審委員會評審、有權(quán)審批人審批、下達批復、業(yè)務部門落實放款條件、授信發(fā)放審核、放款11個審查環(huán)節(jié)。這些環(huán)節(jié)必須全部過關，才能發(fā)放貸款。

業(yè)內(nèi)人士指出，從上述案件可以發(fā)現(xiàn)，華商農(nóng)商銀行不僅貸款審批的多個環(huán)節(jié)同時出現(xiàn)問題，導致上述騙貸行為在11個審查環(huán)節(jié)中順利通關；且該行的貸后管理也形同虛設，借款人在獲得貸款后可以擅自改變貸款用途。

2016年11月，媒體報道稱，多名商丘市民遭遇華商農(nóng)商銀行的“冒名貸款”事件，該行也接到很多相關投訴，并認定部分冒名貸款，相關信貸員因“違規(guī)辦理貸款”被記過處分。監(jiān)管機關曾就“冒名貸款導致儲戶信用記錄被黑”問題約談過華商農(nóng)商銀行主要負責人，要求該行“在系統(tǒng)內(nèi)開展一次以內(nèi)控制度執(zhí)行為主題的風險排查，杜絕類似情況再度發(fā)生”。

據(jù)媒體報道，華商農(nóng)商銀行還曾被實名舉報違規(guī)放貸。2019年底，商丘市民舉報稱，華商農(nóng)商銀行及下屬信用社明知以蔡某明為首的蔡氏家族存在違規(guī)借貸、且無還款能力的情況下，卻仍違規(guī)操作，向蔡氏家族成員及旗下多家公司提供巨額貸款，最終導致這些貸款無法收回，形成大量壞賬。

2012年5月，華商農(nóng)商銀行被原中國銀監(jiān)會查獲“存在冒名貸款入股、掩蓋不良貸款、虛增利潤、違規(guī)貼現(xiàn)、違規(guī)簽發(fā)承兌匯票、違規(guī)發(fā)放貸款等大量違法違規(guī)經(jīng)營行為”，被處以罰款50萬元處罰。

被法院立案執(zhí)行

公開資料顯示，華商農(nóng)商銀行成立于2010年4月，由原商丘市梁園區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、睢陽區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社合并改制組建而成。2023年3月，該行更名為商丘農(nóng)商銀行。

據(jù)國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)提供的信息顯示，商丘農(nóng)商銀行2024年的營業(yè)總收入為12.64億元，利潤總額為9107.7萬元，凈利潤為7376.08萬元。截至2024年末，該行資產(chǎn)總額為337.34億元，凈資產(chǎn)為24.4億元。

值得注意的是，商丘農(nóng)商銀行已連續(xù)多年未披露資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)。據(jù)2020年度同業(yè)存單發(fā)行計劃披露，截至2017~2019年末，該行不良貸款率分別為2.22%、3.37%、3.88%，呈持續(xù)上升趨勢。

據(jù)中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)提供的信息顯示，商丘農(nóng)商銀行已成為被執(zhí)行人。該行2025年12月23日被商丘市梁園區(qū)人民法院立案執(zhí)行，被執(zhí)行標的2561.52 萬元。該行現(xiàn)存4條終本案件信息，被執(zhí)行標的總金額765.34 萬元，未履行總金額765.34 萬元，未履行比例100%。

此前，2023年7月份，商丘農(nóng)商銀行被查獲“誤導金融消費者認為金融管理部門已對相關金融產(chǎn)品提供保證”、“遲報投訴數(shù)據(jù)”、“占壓財政性資金”等10項違法違規(guī)行為，該行被處以警告并罰款99.8萬元重罰。

2024年3月份，商丘市紀委監(jiān)委發(fā)布消息稱，華商農(nóng)商銀行西關支行原行長程某英涉嫌嚴重違法，目前正接受寧陵縣監(jiān)委監(jiān)察調(diào)查。

最新消息顯示，商丘農(nóng)商銀行已被河南農(nóng)村商業(yè)銀行吸收合并。2025年12月份，商丘農(nóng)商銀行官微發(fā)布消息稱，經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準，該行已變更為河南農(nóng)村商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，該行微信服務號“商丘農(nóng)村商業(yè)銀行”將于2026年6月19日起正式停止運營。記者發(fā)現(xiàn)，上述微信服務號的最新消息停留在《關于商丘農(nóng)商銀行微信服務號注銷的公告》，發(fā)布時間為2025年12月19日。

此前，2025年9月份，河南農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布公告稱，經(jīng)國家金融監(jiān)管總局河南監(jiān)管局批準，該行吸收合并開封、平頂山、安陽、焦作、三門峽、南陽、商丘、信陽、周口9市農(nóng)商銀行（信用社）、村鎮(zhèn)銀行等82家機構(gòu)，原機構(gòu)變更為該行的分支機構(gòu)。