罰單不斷、暗藏風險，北京銀行再難奪回“城商行一哥”

編輯 | 虞爾湖

出品 | 潮起網「于見專欄」

曾幾何時，城市商業銀行你追我趕，一些頭部銀行更是在資產規模方面不斷創出新高。而昔日的北京銀行，更是曾經以數萬億元的資產規模，長期位居行業一哥的位置。

只是，早在2022年，城商行老二江蘇銀行以705.7億元的營收、253.86億元的歸母凈利潤水平，超過北京銀行的662.76億元、247.6億元，首次實現盈利能力上的超越。

而在資產規模上，北京銀行披露的2025年半年報顯示，其資產總額達4.75萬億元，較年初增長12.53%。彼時，江蘇銀行披露的半年報顯示，其資產總額已達4.79萬億元。這也意味著，北京銀行已痛失一哥地位，曾經毫無爭議的城商行之王，也就此易主。

那么，北京銀行是如何在跌宕起伏的金融市場中，一步步掉隊的？透過其近年的發展軌跡，或許可以找到答案。

營收凈利增速承壓，資產與盈利結構雙雙失衡

作為上市公司，企業財報數據，就是企業發展的晴雨表。北京銀行除了近年在營收、凈利潤以及資產規模方面，都遜色于江蘇銀行外，其自身的營收、凈利潤增速表現，也有一些不盡于人意。

通過其最新財報數據不難窺見，北京銀行2025年前三季度的營收與凈利的增長仍顯乏力。財報顯示，該行前三季度營收515.88億元，同比下降1.08%，凈利潤為210.64億元，微增0.26%。

圖源：百度股市通

而單看第三季度數據，北京銀行第三季度營收為153.7億元，同比下降5.71%；凈利潤為60.11億元，同比下降1.85%。橫向對比來看，北京銀行在城市商業銀行中，排名靠后，增速顯著落后于江蘇銀行、寧波銀行等同類銀行。

實際上，這并非北京銀行，首次落后于其他頭部銀行。據此前各大銀行公布的2025年上半年財報數據，北京銀行實現營業收入362.18億元，同比增長僅1.02%，增速同樣遠低于江蘇銀行的8.5%和寧波銀行的12.3%。

冰凍三尺非一日之寒。時鐘再倒回至3年前，受凈息差下行壓力等因素影響，北京銀行就出現了增速放緩、業績承壓的跡象。

歷年財報顯示，2022-2024年，該行營業收入分別為663億元、667億元、699億元，同比增長0.0015%、0.66%、4.81%；凈利潤分別為248億元、256億元、258億元，同比增長11.4%、3.49%、0.81%。

除了近年業績增長放緩外，北京銀行下滑的拐點，出現在2025年第一季度。彼時，北京銀行的營收171.3億元，同比下降3.2%；歸母凈利潤76.7億元，同比下滑2.4%。這也是北京銀行近12年來，首次出現季度營收與盈利負增長。

除了核心業績數據外，其資產失衡問題，也暗藏隱憂。財報數據顯示，截至2025年第三季度末，北京銀行總資產48922.27億元，較上年末增長15.95%。而作為銀行核心盈利載體的信貸資產，占比卻持續下滑。

歷史財報數據顯示，2015年至2021年，北京銀行的貸款和墊款總額占總資產的比重經歷了一段持續上升的時期，由最初的42.03%上升到了54.70%。但隨后便出現下滑，2022年至2025年三季度末，分別為53.05%、53.77%、52.35%、47.41%。

在盈利方面，北京銀行的盈利模式過于單一，也是導致其近年盈利能力不穩定的重要因素。財報數據顯示，前三季度利息凈收入占比76.08%，對傳統業務依賴度高；這也是北京銀行長期以來面臨的挑戰。據分析，這一比例遠高于同期江蘇銀行和寧波銀行的水平。

此外，北京銀行的非利息收入因公允價值變動損益虧損11.89億元，同比下跌9.22%，嚴重拖累其整體營收。由此可見，營收凈利潤增速放緩，以及資產結構失衡，是北京銀行當前的最大挑戰。

合規問題頻發，內控問題暗藏隱憂

作為金融企業，除了需要追求高速發展外，還需要通過風險控制，穩住企業“后方”。但是，北京銀行在早年一路狂奔的同時，也暗藏一些內部管控風險。尤其是近兩年以來，北京銀行更是頻吃罰單。

例如，11月28日，中國人民銀行公布的行政處罰決定書顯示，北京銀行因存在九類違法違規行為，被處以警告、沒收違法所得1886.3萬元，并罰款2526.85萬元。

同時，該行11名相關責任人被追責，罰款金額從1萬元至21萬元不等，其中4人同時被警告處罰。

圖源：中國人民銀行官網

而早在2025年2月，中國人民銀行新疆維吾爾自治區分行披露行政處罰決定信息公示表顯示，北京銀行烏魯木齊分行因違反支付結算業務管理規定；違反征信管理規定；違反反洗錢管理規定，被警告，并處罰款133.5萬元；作出行政處罰決定日期為2025年2月25日。

據不完全統計，僅2025年，北京銀行已累計被罰金額超過3000萬元。而企業預警通顯示，自2018年以來，城商行領域共出現17張千萬級罰單。北京銀行此次被罰，也是其繼2020年12月末被罰3940萬之后，再次收到千萬級罰單。

不過，十余張千萬級罰單，并沒有讓北京銀行就此作罷，而是在繼續違規。據媒體報道，2026年1月初，北京銀行股份有限公司青島分行（下稱“北京銀行青島分行”）因對公貸款管理不審慎、違規辦理票據業務，被罰款80萬元，四名相關責任人被給予警告處罰。

這些違規案件頻發，也足以說明，北京銀行在合規監督體系方面不僅存在執行偏差，也存在管理漏洞。甚至在總行與分支機構基層方面，存在落實脫節的情形。而其法律合規部人員因未履行職責被處罰，更是暴露了其發展風險以及內控問題。

除了合規問題外，北京銀行的風險緩沖能力下降，也非常令人擔憂。財報數據顯示，截至三季度末，其撥備覆蓋率195.79%，已經跌破200%關鍵線，而其核心一級資本充足率8.44%，較年初下降超0.5個百分點，其撥貸比升至 2.53%，同樣接近監管下限。

這也意味著，北京銀行不僅業績增長疲軟，而且暗藏合規風險，風險緩沖能力正在下滑，抗風險能力隨之降低。

轉型滯后，短期難以轉身

坐擁首都區位紅利，北京銀行顯然也有其天然優勢。尤其是在京津冀協同發展及雄安新區建設的新型時代機遇下，其零售客戶規模超3100萬戶、零售AUM達1.33萬億的北京銀行，仍有巨大的發展潛力。

只是，北京銀行的優勢閑置問題與區域依賴問題并存，可謂積重難返。雖然其早年在科技金融、文化金融等熱門領域有所布局。但是由于偏安一隅，其區域集中度過高的問題尤為突出。

公開數據顯示，截至2025年6月末，該行北京地區貸款占比達41.16%。而從北京銀行2025年第三季度財報數據來看，京津冀及環渤海地區的收入貢獻占總收入的77.05%。由此可見，北京銀行對特定區域的高度依賴，使得該行面臨較大的區域經濟波動風險。

據分析，北京銀行在長三角等潛力區域的布局也明顯不足。2025年有媒體報道稱，北京銀行深度融入國家區域經濟發展戰略，持續加大長三角地區等重點區域金融布局，目前在上海、浙江、江蘇等地展業經營網點超過110家，2024年貸款規模占比達到22.9%、貸款較年初增長12.7%。

不過，相比江蘇銀行在對公業務上發力，依托長三角制造業優勢，在2025年一季度對公貸款較年初增長13.49%，其中科技貸款余額突破2300億元，占對公貸款比重10.4%，利息凈收入占營收比重達74.4%，北京銀行在長三角的布局，依然遜色幾分。

北京銀行除了過于局限于北京地區外，還存在業績過于依賴傳統息差收入，而且轉型滯后的問題。尤其是在數字化轉型方面，進度過于緩慢，降本增效成效也不及同行。疊加凈息差收窄的影響，北京銀行的盈利增長也缺乏新引擎。

而在這些歷史因素的影響下，北京銀行還受到資本約束，以及治理短板等方面的影響，從而導致其未來的發展，同時面臨內憂外患。可以預見，如此現狀的北京銀行，短期想要華麗轉身，并非易事。

結語

北京銀行的發展困境，本質上是未將其優勢轉化為業績，而且轉型不夠及時甚至滯后，外加在內部管控方面存在短板短板等眾多因素所致。

縱觀這些原因，雖然也有一些問題，是城商行轉型過程中面臨的共性難題，但是同時也凸顯出，北京銀行自身戰略布局與內部管理的突出問題。

如果北京銀行不能快速打破區域依賴、加快轉型步伐、補齊資本與管控短板，恐怕其行業地位會進一步被江蘇銀行、寧波銀行等同行取代，甚至與其拉開差距，發展困局也將持續加劇。

期待在城市商業銀行激烈的市場競爭中，北京銀行能夠早日扭轉局勢，甚至有機會重回王座。