有些保險，可能就是個巨大的騙局

| 吳海波

首發 | 芳華青年

說實話，我對保險這東西，感情一直挺復雜。

以前總覺得這玩意像是個“大冤種”合同，尤其是那種每年幾千塊、一交就是二三十年的重疾險。

買的時候，銷售說，這也能保，那也能保，可是真要用的時候，你會發現，很多都用不上。

所以，我這心里的小算盤扒拉來扒拉去，總覺得算不過賬來。你要說我完全不信保險吧，也不對。像車險我就覺得挺香，有一次被人剮蹭還訛上了，對方張口就要兩千，我一個電話，保險公司的人到現場，直接把事兒全攬過去，那氣場，感覺比我還像黑社會。

那一刻，我覺得那一年的保費交得那叫一個值。

還有那種一年幾百塊的短期醫療險，我也覺得挺好。幾百塊錢撬動兩三百萬的保額，這杠桿，才是保險該有的樣子嘛！門檻低，解決問題不徹底。

但一說到重疾險，尤其是那種帶身故責任的、號稱“有病治病，沒病返本”的儲蓄型重疾險，我這腦子就開始嗡嗡的。

咱就拿事實說話，網上很多精算師和業內人士都算過一筆賬，以30歲男性買50萬保額為例，如果是消費型的（純保障，不帶身故返還），一年可能也就三千來塊錢；但要是換成儲蓄型的（保終身，身故也賠錢），一年保費直接飆到一萬開外 。

這差價，夠再買好幾份醫療險了。

我朋友也干過這種“傻事”。之前稀里糊涂買過一份保單，保額20萬，一年交四五千，交三十年。我粗算了一下，總繳費十四萬多，用十四萬去撬動二十萬，在不考慮通脹的情況下，這哪是買保險啊，這更像是跟保險公司打了個賭：我們贏了，他給我們20萬（還是我自個兒存的錢）；我們輸了，他拿走我那十五萬。

怎么琢磨怎么覺得像個冤大頭。

最要命的是，就這20萬，真得了重疾夠干嘛的？現在ICU一天都要上萬塊，20萬也就是個“入場券”，根本不解渴 。

后來我跟好幾個資深的代理人聊，他們給我洗腦，說這是“強制儲蓄”，是“存錢”。我這才勉強點了點頭，但心里還是不服氣。

這哪是存錢啊？這分明是把錢放在別人兜里，還得盼著自己生病才能拿出來，利息還低得可憐。

直到最近，我看到了一份2025年的保險公司理賠年報，那數據才真叫一個觸目驚心。有幾家大型險企，一年賠付金額都上了百億甚至千億，但仔細一看重疾險的件均賠付金額——有的公司居然80%的理賠案，賠付金連10萬塊都不到 。

特別是咱們這些45歲到59歲的中年人，作為重疾理賠的“主力軍”，平均拿到的錢竟然還不到10萬塊 。

這個年紀的人，大多是家里的頂梁柱，上有老下有小，房貸車貸壓身，10萬塊，夠干啥的？請個護工、還幾個月房貸，也就見底了。

這就引出了一個特別諷刺的現實：風險最高的人，保障反而最薄弱；保費交得最多的人，賠的錢卻最不夠用。

為啥？因為大家被業務員推銷的那些“有病治病，沒病返本”的儲蓄型重疾險給捆綁住了。

為了追求那個所謂的“返本”，為了那份“身故也能賠”的安全感，保費貴了一倍不止，最后導致保額根本買不足 。

這就好比你要防火，本來應該把錢花在買滅火器上，結果你花大價錢給房子裝了個永遠取不出來的“防火儲蓄罐”，真著火了，那儲蓄罐打不開，滅火器你又沒買，這不就抓瞎了嗎？

業內專家也一直在呼吁，重疾險的本質是“收入損失險”，是用來彌補生病期間的收入中斷、康復費用的，它的核心功能是保障，而不是理財 。

那些雜糅進去的儲蓄成分，恰恰是導致它杠桿變低、保費變貴、讓普通人高攀不起的罪魁禍首 。

現在很多懂行的人都在玩一種“組合拳”：買消費型的重疾險，把保額做高，保到70歲，把掙錢黃金時期的風險覆蓋住；省下來的錢，自己拿去定投或者存著，收益可能比保險公司幾十年后返還給你的那點“本金”要高得多 。

還有人用“消費型重疾險+定期壽險”的組合，既保大病又保身故，保費比單純的儲蓄型重疾險便宜一大截，保障還更全面 。

當然，還有現在被人詬病的基本保險，也是讓人頭痛。

就拿深圳為例，從早些年的幾百塊錢，直接漲到了現在一個月1800多塊錢！尤其是對于沒在公司上班的自由職業者，這錢，都比在深圳租個好房子還貴！

關鍵是，以前說好的繳滿15年，退休的時候就可以領取養老金，現在好了，直接延長到20年，而且退休年齡也在加長......

整個組合下來，讓人看不到頭，壓力倍增，再加上這些年錢不好掙，保險竟成了很多人的負擔。

當然了，保險，本身就只是一種杠桿工具，你不能指望它實現財富自由，更不可能靠一份保險就能安度晚年。

說到底，保險這個工具本身沒有錯，錯的是咱們把它用歪了。

咱們花錢買的是保障，是雪中送炭的那筆“救命錢”，而不是幾十年后那點早就貶值得不行的“本金”。別再為了那份所謂的“返本”執念，犧牲了當下最需要的保額。

畢竟，風險的來臨從不挑日子，保額不夠的保險，就像熄了火的滅火器，看著有，其實沒用。

與其糾結幾十年后能不能把錢拿回來，不如先問問自己：如果明天就倒下，我留下的那筆錢，真的夠家人撐過去嗎？

這才是保險最該回答的問題，也是咱們最該想明白的事兒。

你覺得哪些保險是必須要買的呢？你怎么看待保險這件事兒呢？

作者：互聯網資深運營吳海波，前百度運營師，阿里達摩院人工智能訓練師，長期提供廣告推廣策劃、網站建設、廣告軟文、文案、AI咨詢、公司自媒體內刊等的代寫作以及互聯網運營、推廣相關代運營。公眾號：芳華青年。聲明：圖片源于網絡公開素材。文章僅做分享交流，無任何商業目的和行為，如有不妥聯系刪除。

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