住房公積金改革在即，你的公積金會有哪些變化？

公積金賬戶里躺著十幾萬，取不出來，利息還沒銀行定期高——這是1.8億中國繳存職工共同的困惑。

2026年政府工作報告，時隔11年再次寫入“深化住房公積金制度改革”。上海首套房公積金最高貸款額度沖到324萬，福州支持按1500元/㎡提取公積金裝修，各地新政密集落地。

這筆“死錢”，終于要活了。

《全國住房公積金2025年年度報告》顯示，2025年末全國公積金實繳職工1.8億余人，繳存余額高達10.2萬億元。

但這10萬億里，絕大多數都處于“沉淀閑置”狀態。

沒買房的人，除了租房能提取少量額度，絕大多數資金只能趴到退休；買了房的人，多數城市只能按年抵扣房貸本金，賬戶里攢了幾萬到十幾萬余額，卻沒法用于裝修、翻新。

更扎心的是收益。2026年全國公積金賬戶存款利率統一為1.5%/年，不僅低于銀行定期，連貨幣基金收益的一半都不到，跑不贏CPI，錢在默默縮水。

林凱在深圳一家互聯網公司做運營，稅前月薪15000元，公積金按5%繳存，雙邊月存1500元。工作6年無提取、無貸款，賬戶里累計近11萬。

他算了一筆賬：11萬余額，按1.5%年利率，一年利息1650元；存銀行3年定期按2.6%，一年利息2860元。“這筆錢看得見摸不著，除了買房根本動不了，等于白白放著貶值。”

不少城市已經開始改革，從貸款、提取、家庭互助三個維度給公積金松綁。

貸款額度大幅上調。上海首套房公積金最高貸款提到324萬，一套300萬房貸，首付90萬、貸款210萬，30年等額本息，純公積金比純商貸能省下整整82萬利息。

提取場景全面放寬。福州放開裝修提取，成都放開城市更新和老舊小區加裝電梯提取，全國多地放開租房按月足額提取。

這意味著什么？對已買房的，賬戶里幾萬余額可以直接用于裝修、翻新，不用再額外攢錢；對沒買房的年輕繳存者，每月繳存的公積金可以直接全額覆蓋房租，不用一邊交租一邊看著賬戶里的錢閑置貶值。

最受關注的，是公積金代際互助政策落地。

以前公積金只能本人使用。很多父母臨近退休，賬戶里攢了十幾萬卻沒購房需求，只能等到退休取出，資金常年閑置；年輕人剛工作，繳存時間短、余額少、貸款額度低，買房壓力巨大。

代際互助政策放開后，子女買房可以使用父母的公積金余額、共享貸款額度。整個家庭的沉淀資金被全面盤活，剛需家庭的購房壓力實實在在降下來了。

網上一直有“取消公積金”的呼聲。不少低收入群體覺得“不如直接把錢發到工資里”，認為公積金制度是把資源向已經買得起房的人傾斜。

但冷靜看，貿然取消公積金，只會讓更多人住房權益受損。公積金依然是普通工薪家庭在市面上唯一能拿到的超低息購房貸款。

數據顯示，公積金貸款中，中低收入職工占比超95%，首套房貸款占比超86%。取消公積金，只會讓本就艱難的剛需群體購房成本進一步飆升。

長遠看，“市場化改革重構制度”才是最優解。

比如優化強制繳存機制，對中小微企業實行差異化繳存，提升民企公積金覆蓋率；比如全面拓寬繳存主體，打破戶籍、就業形式限制，讓靈活就業人員、小微企業員工實現“愿繳盡繳”，享受與在職職工同等權益。

目前，廣州、深圳、成都等多地已試點靈活就業人員自愿繳存公積金，允許自主選擇繳存基數和比例，享受同等貸款待遇。這至少給了每一個打拼者平等參與、平等享受福利的機會。

公積金改革的初心，從來不是只服務少數人，而是要讓每一個在城市里打拼的勞動者，都能享受到制度的紅利。對已繳存者，改革要盤活沉淀資金；對還沒進入體系的7億人，改革要穩步擴面。

這筆10萬億的“死錢”，正在被激活。