貸款逾期被銀行直接劃扣養(yǎng)老金 銀行劃扣權(quán)有無限制？

央廣網(wǎng)北京3月17日消息（總臺中國之聲記者江曉晨）據(jù)中央廣播電視總臺中國之聲《新聞縱橫》報道，近日，有媒體報道，多地退休人員反映，因早年貸款逾期，養(yǎng)老金到賬后即被銀行全額劃扣。一邊是銀行維護債權(quán)的迫切需求，一邊是逾期者生活的基本保障，銀行劃扣權(quán)的邊界爭議引發(fā)社會關(guān)注。此類糾紛背后，是雙方訴求的沖突與法律執(zhí)行細節(jié)的模糊，如何平衡債權(quán)實現(xiàn)與民生保障，成為亟待解決的問題。

云南工作的張先生（化名）通過第三方消費金融平臺借款，后續(xù)產(chǎn)生了債務逾期，但他沒想到的是，除了預留的還款卡，自己另一張銀行卡竟也被劃扣。

張先生說：“我欠他們的賬單已經(jīng)逾期了，又處于失業(yè)狀態(tài)，這是我自身的原因。我暫時沒有還款能力，就是正常的生活費被劃走。我借款的時候有預留還款卡，但是（被劃扣錢的）這張卡是另外一張，只是綁定過微信的正常微信支付的卡，沒有綁定他的還款卡，也能劃走?！?/p>

雖然金額1600多元，但讓張先生無奈的是，劃走他的生活費他本人并不知情。隨后他與第三方消費金融平臺溝通，也無功而返。張先生表示：“說實話，我之前也溝通過，那點錢本來計劃是生活費。他們的回復就是作為賬單還款的，退還不了。我覺得這肯定是不合理的，但是不合理也是我自己的原因，畢竟自己逾期了?！?/p>

張先生自覺逾期理虧，且欠款還未還清，沒有選擇進一步追究被劃走的錢款。不過，對他生活影響更大的問題是，他不敢再用銀行卡存錢了。張先生說：“我差的比較多，他們扣的這一點逾期的都不夠還。我擔心的就是，銀行卡我不敢存錢了，就算存進去，未經(jīng)解綁我又擔心他們還給我扣走。說實話，如果我賺到錢來還他們的情況下，有結(jié)余我肯定會還，但是我目前我就只能賺點生活費。比如我有三五百塊錢都不敢往卡里存，生怕一存進去就被他們劃走了。”

與張先生情況類似，近日有媒體報道，多地退休人員反映，因早年貸款逾期，養(yǎng)老金到賬后即被銀行全額劃扣。記者了解到，此類逾期者多為退休人員，無其他收入來源，部分人因家人重病、創(chuàng)業(yè)失敗或替親友擔保而陷入債務困境。

然而，從銀行的角度來看，劃扣行為有其合理訴求與合同依據(jù)。北京某商業(yè)銀行相關(guān)負責人賈先生告訴中國之聲記者，多數(shù)貸款合同中已明確約定自動扣款條款，簽約時已履行提示義務，劃扣行為屬于合規(guī)履約，并非隨意而為。賈先生表示：“比如你在A銀行貸的款，用的是A銀行的儲蓄卡，只要你這個卡上有錢，我當時就能劃轉(zhuǎn)，我并不能判定你是不是社保和養(yǎng)老金的賬戶，我只知道你卡上有錢了，那就證明你是有資產(chǎn)了?？赡芟翊笮心芸闯鲞@個是社保養(yǎng)老金的錢，但是我不會區(qū)分這個，因為（不管）你是貸款所得，還是買彩票掙的，還是別人給你打過來的，我判定只要有錢就償還債務，債權(quán)優(yōu)先嘛?！?/p>

賈先生進一步解釋，部分逾期者存在惡意拖欠、規(guī)避執(zhí)行的行為，若不采取劃扣措施，不僅會造成銀行信貸損失，也會破壞金融信用體系。賈先生也坦言，銀行并不會把有還款意向的人逼上絕路，有相關(guān)訴求可以同銀行溝通和商量。

賈先生解釋：“銀行看重的是還款意愿，最終目的是收回本金。因為很多‘老賴’如果說真的因為客觀情況或者經(jīng)濟不好，只要跟銀行表達這個意愿，列明了你未來會怎么樣，我可以等，或者一段時間可以停你利息，哪怕到最后所有的（利息）全免了，你只要給我一個本金的還款計劃，銀行都可以跟你有談的空間。但是很多人不知道這個事。我覺得這個溝通的橋梁是需要建立起來的，其實銀行就是開門做生意，執(zhí)行很多社會屬性。”

記者了解到，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，養(yǎng)老金屬于基本生活保障資金，銀行無權(quán)私自全額劃扣，合法劃扣僅存在兩種情形：一是雙方有明確代扣授權(quán)且銀行履行提示告知義務，二是經(jīng)法院判決并進入強制執(zhí)行程序。即便符合劃扣條件，也必須預留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的基本生活費用，參照當?shù)刈畹蜕畋Ｕ蠘藴蕡?zhí)行。

中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝認為，從金融監(jiān)管和行業(yè)實操看，銀行在履行逾期劃扣條款的提示說明義務時，確實存在一些形式化、隱蔽化和同質(zhì)化的問題。

歐陽日輝表示：“形式化主要表現(xiàn)在銀行通常要采取在格式合同中加黑、加粗的方式來履行提示義務。但是對于與對方有重大利益關(guān)系的條款，僅僅靠字體變化往往不足以引起借款人真正的注意。很多一線的業(yè)務人員在簽約的時候，為了追求效率，對這類勾選的條款一勾而過，沒有進行口語化的解讀和風險提示。另外隱蔽性的特點，因為條款往往嵌在比較長的合同文本里面，即便有加粗，也容易被借款人在大量簽字的流程中忽略，所以借款人往往只知道借了錢，但并不清楚逾期后銀行有權(quán)利穿透扣劃他名下的所有的賬戶資金的。最后是同質(zhì)化，對于法人的客戶和自然人的客戶，部分的銀行并沒有嚴格地區(qū)分，金融消費者監(jiān)管的要求要比法人的客戶要嚴格得多。”

歐陽日輝進一步表示，養(yǎng)老金是退休人員的“養(yǎng)命錢”，司法解釋里實踐中也確立了要預留生活費這個原則，但是銀行在實際操作中常常會因為系統(tǒng)的剛性等原因劃扣出現(xiàn)一些偏差。目前存在的問題也一定程度上倒逼銀行去履行各項義務，通過技術(shù)賦能監(jiān)管，以及壓實主體責任的方式來展開，針對劃扣養(yǎng)老金等行為設立專門的保護機制，確保借款人對劃扣權(quán)的邊界有清晰的認知。

歐陽日輝認為：“銀行應該要建立‘標簽化管理’加‘紅線凍結(jié)’的機制，兼顧債務的追索與生存的保障。銀行系統(tǒng)可以通過數(shù)據(jù)治理的方式，對客戶進行養(yǎng)老金屬性的標簽化識別，一旦判別為養(yǎng)老金賬戶系統(tǒng)，應該自動觸發(fā)保護機制，不能直接按照普通的存款賬戶進行全額劃扣，應該實行動態(tài)的預留審核機制，按照當?shù)刈畹偷纳顦藴试谙到y(tǒng)中設定保底留存的金額，劃扣的時候系統(tǒng)可以自動計算并確保賬戶余額不低于當?shù)氐脑碌捅＿@個標準，保障這個退休人員基本的生存權(quán)。銀行也必須要區(qū)分有合同依據(jù)的扣劃與司法強制要求的扣劃，要進行區(qū)分。對于借款人有異議的，給予借款人一定的異議期，對于基本生活支出的情況進行核實?！?/p>

來源：央廣網(wǎng)