智駕險落地倒計時！北京已率先啟動，初期適用于新能源新車

每經記者：段思瑤 每經編輯：裴健如

去年10月，張然（化名）購入了一輛搭載高階智駕功能的新能源汽車。據他回憶，提車當天，銷售顧問特意向他介紹了隨車附贈的智駕險，只要是智駕系統開啟狀態下發生的事故，廠家兜底。然而半年過去，這份智駕險的使用，卻遠沒有銷售說的那么方便。

“高速公路上，我開車經常會用智駕領航功能。但一進入城區道路，幾乎從未主動開啟過智駕功能。”張然告訴《每日經濟新聞》記者，自己并非不相信技術，而是不確定真出了事，那份智駕險能不能兜得住。

高速場景敢用，城區場景不敢用；技術層面相信，但責任層面不放心。“張然們”這種信任斷層的根源，正是智能駕駛責任認定與風險保障機制的缺位。現在，這種情況正在逐步改善。

據國家金融監督管理總局北京監管局網站3月30日消息，3月29日，北京金融監管局在2026中關村論壇年會“重大成果專場發布會”環節，正式宣布啟動智能網聯新能源汽車商業保險開發應用。新產品基本沿用現有的新能源商業車險體系，按照“總體穩定、部分優化”的原則，主要為消費者和汽車企業關心的特定智駕場景、軟硬件損失等提供風險保障，可以統一適配L2至L4全級別智能網聯新能源汽車。

圖片來源：國家金融監督管理總局北京監管局網站

新車初期優先享專屬保險產品

“現有車險產品對駕駛人的定義主要基于人駕的基本場景，對L3、L4級別的人機共駕或者機駕情形不能完全適用。另外，L2級輔助駕駛車輛，消費者購買新車后，有的會自費升級輔助駕駛系統，而現有車險產品沒有覆蓋這部分損失，需要進一步優化。”北京金融監管局負責人在上述發布會上表示。

據記者了解，此次推出的智能網聯新能源汽車商業保險專屬保險產品由金融監管部門主導設計，具備真正的保險牌照與精算定價基礎，是納入保險監管體系的合規產品。新產品以“總體穩定、部分優化”為原則，在現有新能源車險基礎上優化升級，進一步覆蓋智能駕駛全級別、全場景。

其中，對于L2級別輔助駕駛車輛，專屬產品初期主要適用于新能源新車，購車者在北京購買新車后可自行選擇購買專屬產品或現有車險產品。按照“成熟一批、上線一批”的原則，由北京保險行業協會分批次公布專屬產品適用的汽車企業和特定車型。

對于L3、L4級別自動駕駛車輛，在北京地區依法依規開展測試或取得正式上路資質的車輛均可適用專屬產品。隨著專屬產品運行數據和承保理賠經驗積累，將逐步推廣擴面。

圖片來源：深藍汽車官微

關于智能網聯新能源汽車商業保險的定價，北京金融監管局方面明確表示，新產品價格與現有車險相比將總體保持穩定，并將根據保障責任增減變化適度調整。后續，隨著經驗數據積累和技術進步，汽車企業的智駕技術能力等因素也將被納入保險定價體系統一考量。

市面上“智駕險”參差不齊

實際上，當前市面上已有超過10家車企采用智駕險的形式兜底智能輔助駕駛。比如，小鵬汽車推出的“智能輔助駕駛安心服務”，最高賠付金額為100萬元，保障場景包括智能行車及泊車全場景，保費239元/年。

然而，從百萬賠付到實際獲賠金額，車主需要滿足一定的生效條件。記者發現，多數車企都要求必須車主有責、并且事故原因在于智駕系統才可獲賠。其中，一個突出的判斷條件就是事故時智駕系統是否處于開啟狀態。

圖片來源：每經媒資庫

目前在L2級自動化駕駛中，駕駛員需要隨時準備接管車輛，是事故的第一責任人；L3級中主機廠或智駕供應商則是智駕事故的責任主體。而當前國內在售的所有智能駕駛系統，均未達到L3級水平。這也意味著，若用戶未按《用戶手冊》中明確強調駕駛員須對路況保持警惕，隨時接手控制車輛操作，如“脫眼脫手”、未及時接管車輛等，將被拒絕賠付。

“現階段的智駕險更像是車企或智駕方案供應商提供的兜底方案，并非真正的保險險種，本質上更像是一份企業承諾。一旦發生重大事故或企業承壓能力不足，消費者能否真正獲得賠付仍存變數。”一位保險行業從業者告訴記者。

中國長安董事長朱華榮認為，在傳統駕駛向自動駕駛過渡的階段，保險機制具有不可替代的制度價值，應在現有車險框架下進行適應性調整，以有效覆蓋風險、保障公共利益并支持產業發展。