最高院：債務人自己提供物保，應先就物保優先受償后保證人才擔責

作者：周軍律師.

咨詢請關注，私信必復。

債權糾紛中，經常會有同一債權同時存在 債務人自己提供的物保（抵押 / 質押）與第三人保證（人保）的情形。

那么，債務人自己提供物保，是否應先就物保優先受償后保證人才擔責？

最高人民法院案例庫入選案例《某銀行股份有限公司重慶分行訴向某會、重慶某置業有限公司金融借款合同糾紛案》中明確：

債務人自己提供物保與第三人提供保證并存時，債權人應當先就債務人物保優先受償，再由第三人承擔保證無效的賠償責任。

《民法典》第三百九十二條也規定：

被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現擔保物權的情形，債權人應當按照約定實現債權；沒有約定或者約定不明確，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以請求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。

“先物保后人保” 的適用場景與實務要點1. 適用前提（缺一不可）

• 同一債權同時存在：債務人自己的物保（抵押 / 質押）+ 第三人保證。
• 當事人無明確約定實現順序，或約定模糊、無效（如 “由債權人決定”）。
• 債務人不履行到期債務，觸發擔保實現條件。

• 債權人先申請拍賣 / 變賣債務人的抵押物 / 質押物，以價款優先受償。
• 物保價款不足以清償全部債務的，就剩余債權向保證人主張保證責任。
• 保證人清償后，可向債務人全額追償，并可代位行使債權人對債務人的擔保物權。

• 甲向乙借款 100 萬元，甲以自有房產抵押（評估價 80 萬），丙為連帶責任保證人。
• 甲逾期未還，乙必須先拍賣甲的房產，獲 80 萬元清償。
• 剩余 20 萬元，乙才可要求丙承擔保證責任。
• 若乙直接起訴丙要求還 100 萬，丙可依據《民法典》第 392 條抗辯拒絕，法院應駁回乙對丙的全部訴請（或僅支持 20 萬）。

如債權人擅自處分抵押物、怠于行使抵押權導致擔保財產價值減損或滅失： 保證人在物保價值范圍內免責，僅對剩余債務擔責。 法律依據：《民法典》第 408 條（抵押權人怠于行使權利致抵押財產貶值，抵押人可請求減少擔保范圍）。

2. 物保因不可抗力 / 債務人過錯滅失

如地震、火災導致抵押物毀損，或債務人惡意處置： 保證人不能免責，仍需對全部債務承擔保證責任（物保風險由債權人 / 債務人承擔）。 例外：若物保滅失系債權人原因，保證人可主張相應免責。

周軍律師提醒：債務人自己提供物保 + 第三人保證的混合擔保，“先物保后人保” 是法定默認規則，保證人享有不可剝奪的順位利益。遇到相關問題，建議及時咨詢專業律師，尋求有效的法律幫助，以免錯失維權良機。

普及法律常識，幫您維護權益。

點贊關注分享，讓親友都得到法律保護！