后分化時代，中信銀行信用卡駛入「新航線」

分化，是行業走向成熟的必經之路；而如何在分化中重塑價值，決定了誰能在下一程保持前行的動能。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

周期起落之間，信用卡正步入行業分化與重塑的「新局」。

央行數據顯示，截至2025年末，信用卡和借貸合一卡總量為6.96億張，在經歷數年高速擴張后，行業正從規模增長轉向質量提升的新周期。

數字變化背后，是行業格局的加速重構。一邊是粗放式的規模競賽徹底落幕；一邊是用戶的消費行為回歸理性，小額高頻、場景剛需成為主流。

存量時代，信用卡的經營邏輯正從規模沖刺轉向價值深耕。

真正的競爭力，不再取決于發卡數量與交易體量，而是扎根消費場景、服務民生需求、敬畏長期風險的價值創造能力。

與此同時，人工智能、大數據等技術的革新滲透至各個環節——從風險定價、精準獲客，到全周期用戶運營，金融服務的底層邏輯被重新定義。

信用卡行業不得不直面一場「在前行中升級、在變革中突圍」的考驗。

當行業從喧囂駛入靜水，雖然挑戰重重，但也有市場參與者逆勢而上、順勢有為。

截至2025年末，中信銀行信用卡累計發卡達1.29億張，信用卡貸款余額4621.17億元，全年交易量2.18萬億元，客戶服務滿意度升至98.80%的歷史新高。

在規模與質量、增長與風控的平衡中，中信銀行信用卡以穩健的戰略定力，駛入了自己的「新航線」。

1、以場景為錨，激活消費內生動力

在剛剛過去的2025年底，央行發文支持信用受損但積極還款的個人快速修復征信；2026年1月，財政部進一步將信用卡分期賬單納入貼息支持范圍。

一手為信用端筑基，一手為負債端減壓。兩相協同之下，信用卡不再只是簡單的支付與信貸工具，更被賦予了新的使命——連接金融與民生、撬動內需增長、服務實體經濟。

使命在肩，但面對消費市場與金融行業周期的雙重變化，信用卡行業該如何落地？

中信銀行信用卡給出的答案是：以場景生態建設作為核心抓手，把金融服務嵌入「食、住、行、娛、購」每一個日常角落，用真金白銀的優惠、觸手可及的服務、精準高效的供給，讓消費意愿更順暢地轉化為消費行動。

而這一切的前提，是對消費端結構性變化的深刻洞察。

當用戶的消費習慣與消費行為日益細分，信用卡的發力點也必須從「廣撒網」轉向「精瞄準」。

正是基于這一判斷，中信銀行信用卡主動對接消費電子國補落地，聯動開展分期滿減、支付優惠等場景營銷，把金融資源精準投向重點消費領域。

在場景構建上，中信銀行信用卡并非簡單鋪量，而是追求有質量、有黏性的生態連接。

在線下，中信銀行信用卡依托龐大的商戶網絡，將金融服務融入日常消費的「毛細血管」。截至2025年末，其全國合作商戶品牌超7300個，覆蓋門店超46萬家，年累計活動參與客戶達1362萬戶。

在線上，中信銀行信用卡也積極布局微信、支付寶、抖音、京東、美團等頭部互聯網平臺，聚焦「6·18」等核心節點開展差異化消費促動活動，推動交易質量進階。

線上與線下協同之下，一個立體化、全渠道的場景生態逐漸成熟。

在此基礎上，中信銀行信用卡創新實施了「客群維+場景維+商戶維」三位一體的生態營銷活動，讓銀行、商戶與客戶在同一個價值閉環中各取所需。

財報顯示，2025年，中信銀行信用卡交易量達2.18萬億元，其中線上交易額達1.01萬億元，幾乎占據半壁江山。線上線下的均衡發力，讓金融服務從消費端向生產端有效傳導，全方位激活消費內生動力。

而對于中信銀行信用卡來說，「食、住、行、娛、購」高質量場景獲客占比已提升至44.74%——這意味著每新增兩個客戶，就有一個來自真實消費場景的深度轉化，獲客效率與客群質量實現同步提升。

2、以客群為核，深耕全生命周期價值

信用卡提振消費的根本邏輯，源于其「投資于人」的核心價值。

「十五五」規劃綱要提出，堅持擴大內需這個戰略基點，堅持惠民生和促消費、投資于物和投資于人緊密結合。

而信用卡的本質是基于個人信用的長期服務——其核心價值從來不是發卡數量與交易規模，而是對持卡人全生命周期需求的理解、響應與陪伴。

也正因如此，中信銀行信用卡將目光投向了更本質的命題：如何真正理解每一位客戶，并在其人生的不同階段提供恰到好處的服務？

答案是深耕細分客群，持續完善產品矩陣，以精準產品匹配細分需求。

比如，對于銀發客群而言，信用卡服務的核心痛點，從來不是權益的多少。而是數字時代的操作門檻、與養老生活脫節的服務內容，以及難以適配的金融需求。

中信銀行信用卡精準捕捉到了這些痛點，從適老化改造和養老專屬服務兩個維度破局：

一方面，上線動卡空間 App 長輩版，新增適配服務場景，實現核心金融場景100%覆蓋。通過簡化操作流程、優化交互體驗，全力消除數字鴻溝，讓銀發客群不用再為復雜的線上操作犯難。

另一方面，以「幸福年華卡」為載體，打造專屬養老服務體系。通過交易返現降低日常消費成本，以健康管理、出行保障等權益覆蓋文旅、醫療等高頻需求。

而面向年輕客群，中信銀行信用卡也推出了貼合「Z世代」消費習慣的主題卡產品，結合興趣圈層與潮流場景，打造「金融+生活」的年輕化體驗。

比如，與中免集團聯名發行的信用卡，精準切入出境游與高端消費場景；聯手京東Mall開啟場景金融服務，將分期支付、會員權益嵌入線下科技消費體驗之中。

更值得關注的是，中信銀行信用卡在將「五篇大文章」宏觀戰略落地的過程，也將其充分融入細分客戶運營的微觀實踐之中。

除了在養老金融領域持續發力之外，中信銀行信用卡連續十六年深耕「愛·信·匯」公益平臺，在普惠金融領域持續探索。截至2025年末，累計參與積分捐贈用戶數達170萬人次，與一批公益愛心客群締結了長期的價值鏈接。

在綠色金融創新實踐領域，中信銀行信用卡更是一直走在行業前列。

截至報告期末，國內首個由銀行主導推出的個人碳減排賬戶——「中信碳賬戶」，用戶規模已達2944.02萬戶，累計碳減排量超21萬噸，不僅在引領綠色低碳生活這一賽道取得顯著成效，更收獲了大量綠色低碳客群的價值共識。

至此，金融「五篇大文章」系統性地滲透進客群經營的全鏈條之中，形成了一種有溫度、有厚度、可持續的價值輸出。

3、以科技為翼，重塑智能服務新范式

信用卡的服務進階，從來離不開新技術的支撐。

AI技術浪潮之下，信用卡行業正在重塑增長動能。風險定價、用戶運營、精準營銷、智能風控的底層邏輯被全面改寫，數字化、智能化、個性化成為未來核心競爭力。

作為業內擁抱數智化轉型的先行者，中信銀行信用卡在提質、增效、控險上持續突破，為長期發展筑牢根基。

在風控端，AI大模型的應用顯著提升了風險識別效能。截至2025年末，中信銀行信用卡新發卡優質客群占比達59.21%，低風險客群貸款占比76.19%，這意味著其在規模穩健增長的同時，實現了資產結構持續優化。

在服務端，中信銀行信用卡以月活近2000萬的動卡空間App為主陣地，通過智能搜索、前置響應、一對一人工關懷等產品迭代升級，讓信用卡服務變得更聰明、更貼心。

值得注意的是，2026年初，中信銀行信用卡再一次實現服務系統性提升——全面升級推出「小信管家」服務體系。

這套體系聚焦客戶用卡全周期需求，以一站式管家服務，重新定義了信用卡全周期服務體驗，構建起行業服務新生態。

與此同時，中信銀行信用卡通過AI教練機器人、培訓機器人、全渠道智能質檢等工具規模化賦能服務團隊，不僅提升了效率，更保障了服務品質的一致性。

這一系列升級，直接帶動中信銀行信用卡服務品質提升超10%。

回望信用卡行業這些年，從跑馬圈地到精耕細作，從規模崇拜到價值回歸，周期切換難免伴隨著陣痛與洗牌。

而在后分化時代，真正能夠穿越周期的，從來不是那些追逐風口、盲目擴張的參與者，而是那些在變局中保持戰略定力、在深耕中積蓄長期動能的堅守者。

中信銀行信用卡的「新航線」，并非一條突進的捷徑，而是一條堅守本源的遠路——貼近民生、重塑體驗、創造價值。這種穩健而堅定的航向，或許正是通往下一程的正確航道。