河北柏鄉(xiāng)縣農(nóng)商行被舉報(bào)多起違法放貸 近億資金空殼貸蒸發(fā)

一份實(shí)名舉報(bào)信、多份司法裁判文書、銀行借款借據(jù)等多份證據(jù)，共同指向河北柏鄉(xiāng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“柏鄉(xiāng)農(nóng)商行”）存在長(zhǎng)期、系統(tǒng)性的違法放貸、內(nèi)控失效等問(wèn)題。從與第三方科技公司違規(guī)開展助貸業(yè)務(wù)，到高管主導(dǎo)空殼公司套取巨額貸款，再到通過(guò)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓掩蓋不良、掩蓋資金去向，一系列操作暴露出該行信貸管理體系的嚴(yán)重漏洞，相關(guān)問(wèn)題已進(jìn)入司法與監(jiān)管視野。

實(shí)名舉報(bào)：高管主導(dǎo)的多起違法放貸事實(shí)

舉報(bào)人孫某某提交實(shí)名舉報(bào)信，直指柏鄉(xiāng)農(nóng)商行原董事長(zhǎng)張某強(qiáng)、現(xiàn)任客戶部經(jīng)理王某波等人存在多項(xiàng)嚴(yán)重違法違規(guī)行為：

1.挪用資金收購(gòu)關(guān)聯(lián)公司債權(quán)：2020年，張某強(qiáng)利用職務(wù)便利，套取銀行資金收購(gòu)北京樂(lè)智匯科技有限公司1905萬(wàn)元房產(chǎn)債權(quán)。該操作與相關(guān)司法文書披露的銀行與樂(lè)智匯公司合作助貸業(yè)務(wù)形成直接關(guān)聯(lián)，暴露出高管權(quán)力失控、關(guān)聯(lián)交易違規(guī)的問(wèn)題。

2.聯(lián)合高管空殼套貸，合同造假：2020年，張某強(qiáng)聯(lián)合時(shí)任副行長(zhǎng)王某紅、審批科魏某剛、客戶部王某波，利用柏鄉(xiāng)縣超然家具廠（法人趙某超）套取貸款970萬(wàn)元，反擔(dān)保990萬(wàn)元。舉報(bào)明確指出，該貸款主體為空殼企業(yè)，貸款合同未經(jīng)本人簽字，屬于典型虛假貸款；后續(xù)在趙某超追責(zé)后，相關(guān)人員又通過(guò)其他空殼公司再次套取資金填補(bǔ)，形成違規(guī)操作鏈條。

3.6000萬(wàn)信用貸淪為壞賬，違規(guī)核銷掩蓋虧空：2022年5月13日，張某強(qiáng)授意客戶部經(jīng)理王某波操作貸款流程，時(shí)任副行長(zhǎng)王某紅簽字審批，發(fā)放12筆信用貸款，每筆500萬(wàn)元，共計(jì)6000萬(wàn)元。舉報(bào)信披露，貸款主體解某某、王某某、桑某某均因非法集資被刑事拘留，主貸款公司全部為空殼公司，最終形成6000萬(wàn)元直接損失。更嚴(yán)重的是，張某強(qiáng)為逃避責(zé)任，在2025年退休前，通過(guò)東方資產(chǎn)管理公司收購(gòu)該12筆不良貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)移，隨后指定關(guān)聯(lián)主體注冊(cè)邢臺(tái)澤翔農(nóng)業(yè)科技，再?gòu)臇|方資產(chǎn)購(gòu)回，以此掩蓋數(shù)據(jù)、掩蓋事實(shí)，導(dǎo)致近億資金去向不明，給地方造成巨大虧空。

司法文書印證：違規(guī)助貸業(yè)務(wù)的全鏈條違規(guī)

中國(guó)裁判文書網(wǎng)公開的司法文書，與舉報(bào)內(nèi)容形成完整證據(jù)鏈，相互印證了柏鄉(xiāng)農(nóng)商行長(zhǎng)期存在的違規(guī)助貸問(wèn)題：

（一）銀行自證的違規(guī)合作模式

柏鄉(xiāng)農(nóng)商行主動(dòng)向法院提交的證據(jù)顯示，2019年9月，該行與北京樂(lè)智匯科技有限公司簽訂《合作運(yùn)營(yíng)房屋抵押貸款和個(gè)人消費(fèi)款專項(xiàng)合作協(xié)議》，推出“槐陽(yáng)E貸萬(wàn)元家庭生活備用金”線上貸款產(chǎn)品，約定單戶額度不超過(guò)1萬(wàn)元，總授信額度10億元，由樂(lè)智匯公司負(fù)責(zé)客戶獲客、資料審核、系統(tǒng)錄入、后臺(tái)權(quán)限開通，協(xié)助銀行完成審批、發(fā)放流程，銀行僅負(fù)責(zé)最終放款。

截至2020年11月底，該行通過(guò)該項(xiàng)目累計(jì)發(fā)放貸款8023筆，總金額8022.98萬(wàn)元，存量貸款6384筆、金額6383.98萬(wàn)元，客戶覆蓋河北、北京、河南、山東等全國(guó)多個(gè)省份，留存了完整的客戶身份、銀行卡、手機(jī)號(hào)等敏感信息。該證據(jù)經(jīng)法院質(zhì)證采信，直接證明銀行明知并主動(dòng)開展了違規(guī)助貸業(yè)務(wù)。

（二）涉案人員供述的違規(guī)操作細(xì)節(jié)

刑事案件涉案人員孫某某的供述，進(jìn)一步還原了該助貸業(yè)務(wù)的違規(guī)操作鏈條：2020年1月起，該業(yè)務(wù)正式運(yùn)營(yíng)，每筆1萬(wàn)元貸款發(fā)放到客戶卡后，強(qiáng)制要求客戶將8000元返還至樂(lè)智匯指定下屬公司，僅留2000元作為推廣費(fèi)、客戶好處費(fèi)；同時(shí)設(shè)置一、二、三級(jí)代理層級(jí)，明確代理費(fèi)、返傭分配規(guī)則，要求代理繳納8000元保證金，客戶跑單則扣除保證金，貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給代理；業(yè)務(wù)累計(jì)發(fā)展約4000名客戶，跑單率10%，涉案人員獲利40余萬(wàn)元，客戶信息完全由第三方掌控，銀行未建立獨(dú)立風(fēng)控與信息保護(hù)機(jī)制。

（三）借款借據(jù)的時(shí)間線印證

柏鄉(xiāng)農(nóng)商行2022年5月13日出具的《河北省農(nóng)村信用社借款借據(jù)》顯示，當(dāng)日該行發(fā)放了一筆600萬(wàn)元一般流動(dòng)資金貸款，期限24個(gè)月，年利率8%，用途為商業(yè)融資。該借據(jù)的放款日期，與舉報(bào)信中“5月13日發(fā)放12筆500萬(wàn)信用貸款”的時(shí)間完全吻合，印證了舉報(bào)中6000萬(wàn)貸款發(fā)放的時(shí)間真實(shí)性，形成了事實(shí)閉環(huán)。

多份證據(jù)交叉印證：柏鄉(xiāng)農(nóng)商行的系統(tǒng)性違規(guī)問(wèn)題

綜合舉報(bào)信、司法文書、借款借據(jù)等多份證據(jù)，柏鄉(xiāng)農(nóng)商行的違規(guī)問(wèn)題呈現(xiàn)出系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性特征，核心問(wèn)題包括：

（一）助貸業(yè)務(wù)全流程違規(guī)，違反多項(xiàng)金融監(jiān)管規(guī)定

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行不得將授信審批、貸款發(fā)放、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給無(wú)資質(zhì)合作機(jī)構(gòu)，必須獨(dú)立開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、管控貸款資金用途。而柏鄉(xiāng)農(nóng)商行的操作完全違反上述規(guī)定：

將貸款獲客、審核、資金回流全流程外包給無(wú)放貸資質(zhì)的樂(lè)智匯科技公司，形成“助貸機(jī)構(gòu)主導(dǎo)、銀行僅出資”的違規(guī)模式；

放任貸款資金大規(guī)模回流、空轉(zhuǎn)，貸款名義為個(gè)人消費(fèi)貸，實(shí)際80%資金返還第三方，完全背離貸款用途，貸前審查、貸后管控完全失效；

違規(guī)設(shè)置代理層級(jí)、返傭機(jī)制，變相抬高融資成本，涉嫌商業(yè)賄賂；

違規(guī)留存、泄露大量客戶敏感信息，未建立獨(dú)立信息安全管控體系，嚴(yán)重違反個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)規(guī)定；

跨區(qū)域向全國(guó)多省份客戶發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款，超出農(nóng)商行“服務(wù)縣域、支農(nóng)支小”的業(yè)務(wù)范圍。

（二）高管權(quán)力失控，違法放貸形成利益鏈條

舉報(bào)信與司法證據(jù)共同指向，柏鄉(xiāng)農(nóng)商行原董事長(zhǎng)張某強(qiáng)等人長(zhǎng)期主導(dǎo)違法放貸操作：

從2020年挪用資金收購(gòu)樂(lè)智匯債權(quán)，到聯(lián)合高管通過(guò)空殼公司套取970萬(wàn)貸款，再到2022年主導(dǎo)發(fā)放6000萬(wàn)空殼公司信用貸，一系列操作均由高管牽頭，內(nèi)部監(jiān)督完全失效，形成“一言堂”式的管理漏洞；

6000萬(wàn)貸款主體為已被刑事拘留的非法集資人員，貸款公司全部為空殼，銀行未對(duì)貸款主體資質(zhì)、還款能力進(jìn)行任何有效審核，屬于典型的違法發(fā)放貸款行為；

通過(guò)AMC（資產(chǎn)管理公司）虛假轉(zhuǎn)讓不良貸款、關(guān)聯(lián)公司回購(gòu)的方式，掩蓋不良資產(chǎn)、美化報(bào)表，嚴(yán)重違反不良資產(chǎn)處置監(jiān)管規(guī)定，涉嫌騙取監(jiān)管信任、損害銀行利益。

（三）巨額資金去向成謎，地方金融風(fēng)險(xiǎn)隱患凸顯

舉報(bào)信中“近億資金不知去向”的指控，結(jié)合多份證據(jù)形成的資金鏈條，暴露出巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患：

8022.98萬(wàn)元線上助貸資金、6000萬(wàn)元空殼公司信用貸、1905萬(wàn)元債權(quán)收購(gòu)資金，多筆巨額資金的實(shí)際流向未公開，存在職務(wù)侵占、挪用資金等刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)；

6000萬(wàn)元貸款壞賬、近億資金虧空，最終可能由銀行股東、存款人承擔(dān)，引發(fā)地方金融風(fēng)險(xiǎn)，損害縣域金融穩(wěn)定；

高管在退休前違規(guī)核銷不良、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避公安機(jī)關(guān)配合調(diào)查，暴露出該行內(nèi)部問(wèn)責(zé)機(jī)制完全失效，違法違規(guī)行為長(zhǎng)期未被查處。

深度評(píng)論：縣域金融安全底線不容突破

此次柏鄉(xiāng)縣農(nóng)商行的舉報(bào)事件，并非個(gè)例，而是近年來(lái)縣域農(nóng)商行違規(guī)放貸亂象的集中爆發(fā)。縣域農(nóng)商行作為服務(wù)“三農(nóng)”、支撐地方經(jīng)濟(jì)的核心金融力量，其健康運(yùn)行直接關(guān)系到地方金融穩(wěn)定與群眾切身利益。

事件暴露出的縣域金融機(jī)構(gòu)治理混亂、風(fēng)控失效、監(jiān)管缺位等問(wèn)題，警示我們必須以零容忍態(tài)度嚴(yán)厲打擊金融領(lǐng)域腐敗與違法違規(guī)行為，

守住集體資產(chǎn)安全底線。金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，縣域金融是國(guó)家金融體系的 “毛細(xì)血管”，容不得半點(diǎn)腐敗與違規(guī)。我們呼吁中央金融監(jiān)管部門、紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)盡快介入調(diào)查，徹查事件真相，追回被侵占的資金，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任，給舉報(bào)人、給柏鄉(xiāng)縣群眾、給社會(huì)公眾一個(gè)明確的交代，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。