五年才發現貸款年利率從3.8變8.7，常熟農商銀行對未提供合同致歉，但認為客戶訴求不合理

極目新聞記者 舒平

最近，常熟農商銀行因住房抵押貸款“口頭低息、實際高息”被卷入輿論的旋渦。最初反映此事的王先生反饋，報道引起關注后，銀行約他見面，僅對未提供合同道歉，但認為客戶訴求不合理，并提醒客戶按期還款。

4月10日，極目新聞報道后，陸續又有三名用戶向極目新聞熱線（027-86777777）報料，反映他們在向常熟農商銀行貸款的過程中相似的遭遇，涉及網點包括常熟農商銀行惠山支行、張家港支行、無錫支行等三家。

又有三人投訴反映類似遭遇

4月13日，江蘇市民曹先生向極目新聞記者反映，他也有著相似遭遇。曹先生稱，2019年他在無錫購置了一套公寓，房價54萬元，首付了20萬元，通過中介在常熟農商銀行無錫支行辦理了兩筆貸款。一筆17.5萬元，期限5年，現已結清；另一筆16.5萬元，期限10年，目前仍在還款中。

五年才發現貸款年利率從3.8變8.7，常熟農商銀行對未提供合同致歉，但認為客戶訴求不合理

貸款詳情

曹先生講述，2019年他向銀行申請貸款時，中介和銀行工作人員口頭承諾兩筆貸款年利率分別為4.25%、5.25%。簽合同時業務經理跳過利率頁讓他直接簽字，之后銀行給了一份沒有年利率的《最高額用信合同》和一份沒有年利率的《最高額抵押合同》，曹先生誤以為按承諾的利率還款，自始至終未收到《個人借款合同》原件。2023年他和妻子到銀行咨詢調息時，才得知實際還款利率遠高于口頭承諾——5年期貸款實際利率9.9%，10年期貸款利率11%（后因央行政策性降息下調至目前的9.9%）。兩筆貸款總計34萬元，月供分別為3853元和2192元，合計6000余元。

曹先生提供的未載明利率的合同截圖

曹先生表示，2023年他發現利率異常后，也曾向常熟農商銀行投訴，但始終未得到有效處理。

為了解銀行處理最新情況，4月13日，記者聯系常熟農商銀行總行客服電話，詳細說明采訪意愿核實此事，客服稱會轉達，但截至4月16日下午發稿前，暫未收到該行任何回復。

銀行僅對未交付合同致歉，認為客戶訴求不成立

4月15日，此前因“房貸年利率從3.8變8.7五年才發現”引發關注的江蘇王先生，向記者透露了最新進展。4月10日晚上，常熟農商銀行工作人員與他在該行惠山支行進行了面談。

王先生介紹，一位自稱銀行法務的工作人員在會面中，代表該行對工作人員未提供借款合同并說明理由深感歉意。針對王先生的具體訴求，銀行方認為，相關借據上客戶已經簽字確認，合同也明確了載明利率，且有騎縫簽字，此外銀行工作人員在和客戶簽字時有錄音錄像，錄像中已明確表明，已就利息金額向客戶做出了解釋，并得到確認。還款計劃中，也能夠具體體現出具體利息金額和利率，客戶也按此還款5年，對于客戶提出的訴求，銀行認為不能成立。

在談話中，該法務還表示，如果王先生不認可結果，可走法律途徑解決，同時提醒王先生存在欠息情況，若不及時還款，銀行將宣布貸款提前到期。最后，法務還提醒王先生，若以不當方式施壓、影響銀行聲譽，銀行將追究其法律責任。

記者注意到，王先生的個人借款合同為“生產經營性貸款”。王先生看過銀行提供的錄音錄像后，發現當時簽約工作人員告知了貸款產品、目的、貸款金額、貸款期限、還款計劃方式、產生的利息總額，并提醒不得流入股市、房市等，并沒有告知利率，自己并沒有獲得金融消費者的知情權。

經營貸屬于面向小微企業發放的經營性質的貸款，按照規定，需要房產進行抵押。2022年3月26日，銀保監會、住建部、人民銀行三部委曾聯合發布了《關于防止經營貸違規流入房地產的通知》，過去幾年，多家銀行機構也曾專門就經營貸問題發文警示，涉及提醒有中介假冒銀行人員行騙、經營貸不得炒股等信息。

4月16日，記者撥打12378金融監管投訴維權熱線，接線人員表示，該熱線不接受媒體采訪，提供了常熟農商銀行聯系電話供記者對接。記者對接后，常熟農商銀行客服人員表示會登記、轉交內部處理，未給出具體處理方案與答復時限。

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男子還貸5年才知利率從3.8%變8.7%:對方口頭承諾低息

近日，江蘇無錫的王先生在常熟農商銀行辦理住房抵押貸款，誤以為按3.8%年利率還款，今年打算提前還款才發現年利率為8.7%。隨后，#房貸年利率從3.8變8.7五年才發現#登上微博熱搜，引發關注。極目新聞記者采訪了解到，當事人王先生的經歷并非孤例，還有兩名江蘇市民向記者反映同樣的遭遇，均涉嫌低息引流、簽約隱瞞利率和長期不提供合同等問題。

王先生向極目新聞記者介紹，2021年，他經中介介紹，在常熟農商銀行辦理68萬元住房抵押貸款，期限10年。中介及銀行工作人員口頭告知年利率僅3.8%，低于四大行同期4.8%—5.8%的水平。簽約時，工作人員直接翻至簽字頁，跳過利率條款讓其簽字，合同簽訂后，銀行長達五年未提供合同原件，王先生多次索要未果，一直按3.8%的預期還款。

王先生介紹，2026年2月，他準備提前還款，查詢后才發現合同約定年利率為8.7%。按每月約8500元還款額計算，五年間因利率差異多付利息超十幾萬元。4月9日，他與銀行方面協商至晚間，銀行僅同意退還7萬元，王先生認為無法彌補實際損失，當場拒絕，雙方協商未果。

五年才發現貸款年利率從3.8變8.7，常熟農商銀行對未提供合同致歉，但認為客戶訴求不合理

受訪者王先生提供的聊天記錄

除了王先生，江蘇張家港的王女士和張先生在常熟農商銀行張家港支行辦理貸款時，也遇到了幾乎一樣的經歷。

王女士介紹，2021年她經中介介紹欲辦理30萬元房屋抵押貸款，對方口頭承諾利率4.5%，同樣被引導直接簽字，多年未拿到合同，還款五年后發現實際利率實際上是8.7%。王女士向記者表示，在她向12378金融監管熱線投訴后，今年3月份經交涉，常熟農商銀行將其利率下調至4.0%。看到王先生通過媒體將事件曝光后，她希望銀行退還此前多付利息，但遭到銀行的拒絕。

同樣來自張家港市的張先生表示，他與王女士是同期、同網點、同一工作人員辦理的貸款，當時工作人員口頭告知為4.5%低息產品，簽約后他始終未拿到合同。五年間，他多次申請降息均被拒絕，今年春節后通過銀行APP查到實際利率8.7%，投訴后常熟農商銀行才將利率降至4.0%，目前銀行同樣拒不退還他多付的利息。張先生稱，協商時銀行一位工作人員表示“利息退不了，都退了銀行就黃了”。

三名當事人均表示，若銀行當初明確告知年利率為8.7%，他們絕不會放棄國有大行選擇該行。正是銀行隱瞞真實利率、長期不交付合同，導致他們連續五年蒙受不必要損失。

4月10日，極目新聞記者從上午到下午一直撥打常熟農商銀行總行公開的電話欲求證此事，不過電話始終占線，無法接通。另據紅星新聞報道，此前該行已回應稱，已關注相關報道，正抓緊核實，將根據事實情況妥善處理。

一筆貸款利率“變臉”為何引起如此大的爭議，業內人士表示這可能與該行的定位和業務構成有一定的關系。作為國內小微金融標桿，常熟農商銀行憑借深耕“三農兩小”的差異化定位，業績持續保持穩健增長。公開資料顯示，2025年前三季度，個人業務營業收入31.40億元，占比51.80%。在發展模式上，該行高度依賴息差收入，2025年前三季報顯示，當期利息收入為80.05億元，占比84.15%。

廣東知恒（武漢）律師事務所ESG&IP法律事務部首席顧問張樹友律師認為，常熟農商銀行隱瞞真實利率、跳過格式條款提示的行為，涉嫌《中華人民共和國民法典》第148條、第149條規定的欺詐，以及違反《中華人民共和國民法典》第496條規定的格式條款的提示說明義務，貸款人可主張利率條款不訂入合同。他建議貸款人立即向12378投訴，申請金融調解，若投訴和調解無法達成訴求，建議委托專業律師起訴要求銀行返還多付的利息。

目前，三名當事人表示，如果與銀行無法協商一致，將通過監管投訴、法律訴訟等方式維護自身合法權益。極目新聞將持續關注事件進展。