王辰：《紅樓夢》里的保險觀念

2025年5月25日王辰老師西藏旅產會游玩地風景

各位朋友大家好!

我是王辰，今天是2016年8月18日，星期四，我們今天繼續來聊保險。

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上一次我們講過，每個人都在努力保險，只是名字不同，只是方法不同，都在追求內心那份兒強烈的渴望，就是安全感。

那么其實啊，在《紅樓夢》中，也有關于保險的話題，只是仁者見仁，智者見智。不同的人讀《紅樓夢》的感覺不一樣，我作為一個資深的保險從業者，我就從這里面讀到了保險的話題。

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在《紅樓夢》的第13回，秦可卿去世了。她在臨死之前給王熙鳳托了一個夢。秦可卿叫王熙鳳叫嬸子。她說啊：“嬸子，你就是咱家的女中豪杰，給個爺們兒都不換！把這個賈府管得是井井有條。但是啊你要知道，咱家都已經興旺了100多年，早晚都會衰落的。”

她說：“難道你沒聽說過月滿則虧、水滿則溢、否極泰來、樹倒猢猻散、樂極悲生？”秦可卿比較有文化，念了一堆成語。王熙鳳兒特別佩服她，就說：“你擔心的很有道理，那有什么辦法能保證我們家永遠不衰落呢？”

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秦可卿笑著說啊：“不要癡心妄想，興衰是個規律，誰都不可抗拒，所以我們要做好準備。”怎么準備呢？秦可卿的建議是有兩點：第一，在祖墳附近多買地，多蓋房子；第二，把家里的私塾，也設在祖墳附近，這樣平時里呀，各家各戶輪著管理祖墳附近的產業，來提供祭祀的費用。

但是如果有一天真的不幸，家里人有人犯罪，財產被政府沒收，但是按照過去的法律啊，沒收財產，也不會沒收祖墳附近的產業，這樣家里不坐牢的人，還有地種、有房子住、還有書念，給子孫留個退步。

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我認為啊，這就是紅樓夢里關于私人財富管理、關于保險的話題。也就是說啊，一個大家族在最倒霉的時候，哪筆錢能保住呢？就是祖墳附近的產業。也許過去的法律啊，誅滅九族都不掘祖墳。

在今天的中國，因為土地的公有制，我們再有權利有權勢，都沒有資格來圈占大量的土地。我們的將來的地方，也就個骨灰盒大的面積，我們也很難有自己的祖墳附近的產業。

那么我們將來如何在我們最悲慘的時候能留下一筆財富呢？其實就是保險。那么在《合同法》73條規定：因債務人怠于行使其到期債權，對債權人造成損害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權，這叫代位求償權。也就說啊，A欠B 100萬，B欠C 100萬，如果有一天A有100萬要還給B ，C有權利直接要求法院判決A還給C，這叫代位求償。

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但是司法解釋特別明確的指出：如果這個債權屬于債務人自身的專屬債權就例外。

其中就包含了人身保險賠償的保險金，就屬于可以避免這種代位求償的。

也就是說啊，如果我們以身故的形式留給下一代的保險金，如果我們被保險人負債累累，我們的受益人拿著這筆錢，是可以不還被保險人的債務的。但如果受益人自己負債累累，剛好得到一筆保險金，當然他應該償還債務。

所以法律的問題很嚴謹。我們只是簡單的給各位提示一下保險的特別的功能，可以達到一個避債的效果。

當然，這絕不是為了欠債不還，而是為了給子孫留個退路。子孫發達了，從道德角度來講還應該還債。

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【總編：劉佳】

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