本金不動，每年最高吃息3.3%！

不負眾望，就在今天凌晨，美聯儲宣布降息0.25%！

意味著中美利差進一步縮小，人民幣相對升值。

同時，也給我們降息創造了一定空間。

很多機構預測在年底將會迎來一波降息。

其實，從10月以來，已經有很多中小銀行開始有小動作了。

據券商中國報道，平陽浦發村鎮銀行、汕頭灣海農商銀行、江蘇蘇商銀行、上海華瑞銀行等十多家銀行，宣布下調存款利率。

其中，平陽浦發村鎮銀行下調幅度很大，最高下降80個基點。

意味著，同樣存10萬，一年利息少拿800塊。

所以咱反復說，鎖定利率，真的要趁早。

比如當前分紅型快返年金，就可以做到本金不動，每年最高吃息3.3%，是存款的兩倍多了，真存款替代神器！

今天就給大家盤點一下，當前市場幾款熱門的分紅型快返年金，我們該如何選擇？

分紅型快返年金

分紅型快返年金，也是最快從第五年領錢。

只是收益上，除固定領取外，還會有分紅。

兩部分加起來，當前優秀產品，可以做到本金不動，每年吃利息3%左右。

現在市面上比較熱門的主要是這三款：

分別是中英人壽的悅活人生B款（分紅型）、復星保德信的星頤朱雀版（分紅型）和中荷人壽的禧悅人生（分紅型）。

產品詳細信息，大家自行看表格。

繳費門檻并不算高，像中荷的禧悅人生，每年最低5000元就可以上車了。

分紅方式上，中英的悅活人生B款和復保的星頤朱雀版相對多一些。

包含現金領取、累積生息、交清增額這幾種。

中荷的禧悅人生相對少一些，只有現金領取、累積生息。

這幾種方式，每種領錢效果都不一樣。

其中現金領取，是最常規的，每年直接拿錢，落袋為安。

累積生息，就是紅利暫時不領，放在賬戶里按照保司提供的復利增值。

相比于定期存款和其他工具來說，這個收益水平還是非常不錯的。

第三種是交清增額，就是保單分紅的錢，暫時不領取，選擇把這筆錢加到保額。

隨著保額增加，年金險所領取的金額也相應會增加。

最后抵繳保費，就是把分紅抵扣后續的保費，減輕繳費壓力。

除此外，它們還有豐富的附加功能，比如第二投保人，隔代投保等等。

這里有個特殊的，單獨說一下。

中荷人壽的禧悅人生還可以加保。

具體在領錢之前，每年有一次的加保機會。

同時加保的基本保額不得超過合同生效時的20%，相當于給了我們一個“后悔藥”。

收益對比

說完基礎信息，我們來對比下，三款產品的收益表現。

這里我們以30歲女性，躉交100萬為例。

紅利方式統一選擇現金領取，從保單第一年末就可以領到錢。

&保證收益

先看保證年金部分，從第五年開始，悅活人生B款和星頤朱雀版，每年可以領回總保費的1.7%左右，也就是1.7萬左右。

兩款產品相比較，星頤朱雀版會高一點點。

禧悅人生呢，第五、六年，每年只能領基本保額的一半，就是8800元；

等第七年開始，每年才正常領1.76萬。

所以在保證領取上：星頤朱雀版>悅活人生B款>禧悅人生。

&預期收益

再來看分紅部分，這里我們假設分紅實現率按照100%達成的情況下。

它們每年可以領取1.2%-1.4%左右的分紅。

最終兩部分加起來，從第五年開始，星頤朱雀版每年可以領取3.3萬多，幾乎是當前存款收益的兩倍多。

悅活人生B款和禧悅人生兩款，從第五年開始每年可以領取3.1萬左右。

結合保證年金，兩部分加起來，排名沒啥變化：星頤朱雀版>悅活人生B款≈禧悅人生。

最后現金價值，悅活人生B和星頤朱雀版，在保單第五年，且后續賬戶基本高于100萬。

禧悅人生，稍慢一年，在保單第六年才回本。

回本后，就意味著，如果你需要用錢了，隨時都可以進行退保，同時退保拿到的錢永遠高于本金100萬，安全感滿滿。

三輪綜合來看，表現最優秀的是星頤朱雀版，不管是保底還是預期分紅都要更高，同時回本時間也很快。

其次是悅活人生B款，各方面表現也很均衡。

最后禧悅人生前期領的少，回本也較慢，就稍微遜色一些。

以上現金分紅方式，是最常規的用法，適合我們用來替代存款，鎖定利率穩定吃息。

除此外，中英和復保還支持“交清增額”，玩法更豐富，收益要更高一些，這里也給大家介紹一下。

交清增額玩法介紹

交清增額，正常是把每年的分紅部分加到保額上。

隨之保單的保額、生存金、身故金和現金價值都會不斷變大。

假設，同樣是30歲女性，躉交100萬的情況下。

對于每年的分紅部分，小姐姐不領取，選擇加到保額上。

看到整個賬戶的現金價值，像增額一樣越漲越多。

持有30年的時候，賬戶現金價值從當初100萬增值到140多萬；

持有到50年的時候，賬戶現金價值增值到170萬左右。

同時每年固定領取的部分，也在不斷增多。

從一開始每年1.7萬，到保單30年時候，每年可以領到3萬多；

到保單50年時候，每年可以領取4萬多，越來越高。

做到一邊吃利息的同時，本金還能增值，同時整體收益要比現金領取方式更高一些。

適合規劃孩子的教育金、婚嫁金，或者是自己的養老補充等等。

這種遞增式的領取，后期有一定的抗通脹效果。

當然除了選擇將紅利部分交清增額，還有更牛的。

星頤朱雀版固定年金部分也可以選擇交清增額，玩法更高階。

還是30歲女性，躉交100萬。

每年的年金和分紅部分，都不領取，選擇交清增額。

這時，它就變成一個純正的分紅險，長期增值。

持有到保單第10年，賬戶現金價值從100萬，增值到130萬。

持有到保單第30年，直接增值到250萬，收益幾乎和當前頂流分紅險持平。

到后期，如果需要補充現金流，這時再選擇正常領取，它就又變成一個養老金形式。

每年持續領錢，不退保的話，可以領終身。并且能做到只靠利息養老。

假設選擇60歲退休，那就關掉交清增額，開始領錢。

其中固定年金部分每年可以領取 6萬多，分紅部分是3萬左右，最終兩部分加起來每年可以領取9萬多。

這個領取水平，對比當前頭部分紅型養老金，差距也不是很大。

關鍵是領錢的同時，賬戶里始終保留高于本金的現金價值。

比如說，領到80歲的時候，已經累計領走205萬，退保還能拿回191萬的現金價值。

領到90歲的時候，領走了304萬，退保還能拿回155萬的現金價值，真正做到只靠利息養老。

而剩余的現金價值作為養老備用金，或者是將來傳承給孩子都可以。

同時這種養老方式，對比傳統養老金，領取時間更靈活?？梢愿鶕约旱男枨?，任意選擇退休年齡，實現提前退休。

當然，這里只是列舉其中一個玩法，實際大家可以根據自己的用錢需求去規劃。

比如前期正常吃利息，后期不想領了，再選擇交清增額，進行增值；后續有需求再打開繼續領錢都是可以的。

總之，它兩是集齊了眾多險種的功能，滿足既要又要的朋友，非常靈活。

說了這么多產品收益部分，最后我們稍微和大家介紹一下它們的公司情況。

畢竟公司有實力，賺到錢，才會有錢分。

保司介紹

&中英人壽

先看中英人壽，我們寫過太多次了，分紅險界的優秀保司。

背后股東是是中糧資本投資有限公司和英國英杰華集團。

其中中糧集團，它是我國最大的，全球第二大的糧油食品企業。

外資英杰華集團，是經歷過一戰二戰的老牌保司，距今300多年，股東背景非常硬核。

公司運營發展也很穩健，風險評級長期保持在A類。

重要的投資能力，中英人壽也是名列前茅。

近三年的綜合投資收益率、平均投資收益率，在眾多保司中排名第二。

過往分紅方面，更是連續兩年突破監管限高，妥妥實力派。

&復星保德信

再看復星保德信，屬于是中美合資。

中方是復星集團，在2024年民企500強排在33位。

美方股東是保德信保險公司，是美國最大的人壽保險公司之一。

整體運營，投資各方面也都處于中等水平。

近三年的綜合投資收益率是6.07%，在保司中排名第20名。

平均投資收益率稍微一般，排在靠后的水平。

最后過往分紅達成率的情況，公布從2013到2025年的情況，參考年限足夠長。

限高之前，23款產品的分紅實現率都在100%及以上。

但這兩年限高，分紅水平有所下滑，平均分紅實現率只有40-50%，表現一般。

&中荷人壽

最后中荷人壽，綜合實力也很優秀。

由北京銀行與法國巴黎保險集團共同成立，雙方持股各占50%。

北京銀行，全國性股份制商業銀行。

法國巴黎保險集團，世界500強第64位。

公司風險評級長期保持在A類。

近三年的綜合投資收益率、平均投資收益率，都是排名第五。

稍微有瑕疵是，過往分紅情況上，官網只公布三年的成績。

其2023年，在不限高的時候，很多產品分紅實現率只有80%多，沒有達到預期。

去年限高情況下，平均分紅實現率也是只有50%左右；好在今年的分紅有所提高。

最終結合上面的產品表現，當前追求高分紅，獲取高利息的話，中英悅活人生B款可以作為首選，其公司實力最強，分紅還是值得信任的。

其次，如果追求更靈活的玩法，復保的星頤朱雀版也可以考慮。

其公司綜合表現中上等水平，勝在產品保底收益設計比較極致，即便分紅實現率打一點折扣，整體收益也很高。

最后中荷人壽的禧悅人生，產品前期領取較少，以及回本略慢一些。

但是公司綜合表現不錯，所以也可以作為咱的備選。

好了，今天的內容就結束了。

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