香港保險的人民幣保單，是個偽需求

先分享一張照片，前幾天在飛機上拍的。

傍晚時分，上面藍色的天空，遠方天際線的盡頭一道金色的晚霞，下方已經變暗的蒼茫的云層，層次鮮明，看起來很奇妙。

昨天有朋友問到，是選美元保單，還是人民幣保單。

我的答案很直接，美元保單。

而且人民幣保單是個偽需求。

為什么說香港保險的人民幣保單是個偽需求呢？

因為不管是什么貨幣的保單，人民幣也好，港幣也好，底層資產主要都是美元資產。

為什么？

因為美元資產的收益高啊。

過去幾十年甚至上百年，美股是全球股市中表現最好的，美債則是全球固收類資產的錨，是最安全的無風險收益。

除了美股美債，還有大量以美元計價的資產，例如海外房產、加密資產、企業債券、全球基金、ETF等，也都是美元資產。

全球外匯儲備中，美元占60%+，全球貿易結算中，美元占70%，全球外債發行貨幣，美元占70%，全球大宗商品定價，幾乎全部用美元報價......

這些都是客觀事實，把數據列出來就很清晰。

去買人民幣保單，收益為什么要低一些呢？

很多人不知道，人民幣保單對應的并不是人民幣資產，如果是人民幣資產的話，也做不到港險的預期收益。

人民幣保單的底層資產，依然主要是美元資產，只是保司通過匯率對沖的一系列操作，讓大家直接看到的保單收益，提取貨幣都是人民幣，

要達到這種效果，它是需要一定成本的，比如保司可能需要買一些貨幣對沖的期貨。

這樣一來，給到客戶的分紅自然就會比美元保單略少。

可能有人會覺得還是買人民幣保單更放心，因為主要在內地花，在內地養老，我不想要匯率的風險，可不可以呢？

當然也可以。

但我覺得這其實是沒有必要的，你這么做只能讓你本身有一點安全感，但是，你為了這個虛幻的安全感，是要付出代價、付出成本的。

匯率我們的確無法預測，不過可以看看過去的匯率走勢，美元與人民幣處于相對穩定的匯率狀態。有波動，但是仍然有一個相對確定的區間。

我們追求的是更高的收益，更快的財富增長。當10年、20年甚至更長時間以后，我們財富都增長了幾倍，就沒必要在乎那點匯率差了。更何況，這個差值未必是人民幣升值。

而且咱們的資金都出來了，本身就是要分散風險，追求多元化配置的，買美元保單應該是很自然的一件事，真沒必要糾結。

看看大家都是怎么選擇的就知道了。

上半年香港保險的成績單顯示，買美元保單的人占到了79.8%，將近八成。

其次是港幣保單，占到16.5%，

只有2.6%選擇人民幣保單。

所以說，雖然港險的貨幣選項是很多的，大部分人依然都會選擇美元保單。

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