為什么嘴上說(shuō)一百萬(wàn)不算錢，實(shí)際上一萬(wàn)塊都拿不出？

你有沒(méi)有看到過(guò)這種現(xiàn)象：越來(lái)越多人對(duì)錢沒(méi)有實(shí)感，聊起100萬(wàn)、1,000萬(wàn)的時(shí)候，都覺(jué)得這不是什么錢。特別是在大城市、大公司，比如說(shuō)以前在金融圈就流行一句話：“這叫什么錢？”500萬(wàn)也好，1,000萬(wàn)也好，都不叫錢，更別說(shuō)100萬(wàn)了，都是小case。

這種風(fēng)氣越來(lái)越普遍，無(wú)論是某音還是小某書(shū)，都充斥著“100萬(wàn)不是錢”的言論。但是呢，當(dāng)他點(diǎn)開(kāi)淘寶和美團(tuán)的時(shí)候，10塊錢都費(fèi)勁，還得比來(lái)比去來(lái)回?fù)屓蜑榱薭attle那10塊錢。

到底為什么會(huì)產(chǎn)生這樣的現(xiàn)狀？那么我們今天就來(lái)講一講。

先說(shuō)我的觀點(diǎn)，我認(rèn)為100萬(wàn)依然是一筆大錢，并且對(duì)于非常非常多的年輕朋友來(lái)說(shuō)，存夠100萬(wàn)應(yīng)該當(dāng)做人生一個(gè)重要目標(biāo)。在此之前，你應(yīng)該堅(jiān)定不移地去貫徹和落實(shí)存滿100萬(wàn)的計(jì)劃。

但是有一些人留言說(shuō)：“我覺(jué)得沒(méi)個(gè)5,000萬(wàn)也不可能財(cái)務(wù)自由”，但你讓這些人打開(kāi)賬戶看一看，到底余額超不超過(guò)一萬(wàn)？可能5000都費(fèi)勁。

100萬(wàn)在今天的中國(guó)，我認(rèn)為仍然是一筆很大的錢，甚至是一筆巨款。那么今天的100萬(wàn)，到底能買什么？

現(xiàn)在按照一斤豬肉20塊來(lái)算，100萬(wàn)能買5萬(wàn)斤豬肉。如果你完全不考慮膽固醇問(wèn)題，一天吃一斤，一個(gè)成年人可以吃137年；一家三口一天吃三斤，也能吃45年多。

對(duì)于一個(gè)平凡的小康之家來(lái)說(shuō)，一家三口的生活費(fèi)包括柴米油鹽醬醋茶、日常開(kāi)銷、孩子上公立學(xué)校的費(fèi)用、看病去公立醫(yī)院的費(fèi)用，七七八八算在里面，一個(gè)月就是5,000塊。絕大多數(shù)的家庭都在這個(gè)區(qū)間里，甚至有一半家庭低于這個(gè)數(shù)字。那么100萬(wàn)能夠讓整個(gè)家庭正常生活16年，甚至更多。

如果你是自己交社保和醫(yī)保，按照靈活就業(yè)，每月交1,500塊，可以交55年——從20歲工作交到75歲。現(xiàn)在農(nóng)村的新農(nóng)合和養(yǎng)老金，一年才400塊。

人除了基礎(chǔ)生活，也有對(duì)美好生活的向往。那么100萬(wàn)能干嘛？現(xiàn)在的車越來(lái)越便宜，30萬(wàn)就能買奔馳了（不能說(shuō)大奔，小奔和中奔差不多了）。新上的奔馳電車也就20多萬(wàn)（CLA系列），特斯拉低配20多萬(wàn)，頂配30萬(wàn)。你還能剩70萬(wàn)，這70萬(wàn)能在縣城買套房，在環(huán)滬昆山都能買房。所以足夠支付二三線城市一套不錯(cuò)房子的首付，小地方甚至能全款買房。

我前一陣去拔牙，去上海市口腔醫(yī)院。市立醫(yī)院，服務(wù)很好，掛特需專家加拔牙一共908塊8毛，還開(kāi)了一大盒頭孢。前幾天我得甲流，去醫(yī)院掛水，個(gè)人付費(fèi)大概8塊錢左右（當(dāng)然醫(yī)保扣了幾百塊）。只要你有醫(yī)保，正常小毛小病都能付掉絕大多數(shù)，再買個(gè)補(bǔ)充醫(yī)保，還能報(bào)銷掉，這些費(fèi)用都沒(méi)有想象中大。

所以100萬(wàn)已經(jīng)足夠覆蓋一個(gè)孩子從小學(xué)到大學(xué)，當(dāng)然我說(shuō)的是公立學(xué)校上學(xué)的所有費(fèi)用了。如果你是小某書(shū)上的豪門，那么100萬(wàn)只夠你在美國(guó)生活費(fèi)——這就不要扯了。你兜里真的有100萬(wàn)，帶來(lái)的安全感和對(duì)家庭的支撐遠(yuǎn)高于想象。

那么存下一百萬(wàn)到底有多難？我們簡(jiǎn)單計(jì)算一下：在上海，工資15,000元稅前，交完五險(xiǎn)一金還能剩多少？我問(wèn)了一下AI，月薪15,000扣完稅是11,847.5（第一個(gè)月，到第12個(gè)月累加會(huì)變少）。所以很多外企朋友做到高管，發(fā)現(xiàn)職場(chǎng)有個(gè)性價(jià)比節(jié)點(diǎn)：再升一級(jí)，工資扣稅達(dá)到一半，扣完稅比原來(lái)錢更少，但責(zé)任更大、更忙。如果你有這種煩惱，恭喜你，已經(jīng)打敗全國(guó)99%的人。

扯回來(lái)，假設(shè)稅前15,000，到手11,847?？鄣粽３院壤鏊?，一個(gè)月能存5,000塊已經(jīng)是比較好狀態(tài)，當(dāng)然前提是沒(méi)有房貸。如果有七八千房貸，幾乎剩不下一分錢。假設(shè)月存5,000，一年6萬(wàn)，需要16.6年存夠100萬(wàn)（假設(shè)一切不變）。

人總有欲望，想買點(diǎn)什么。比如小助理灰灰經(jīng)常工作遇到瓶頸，就想通過(guò)理財(cái)躺平，然后被現(xiàn)實(shí)暴擊她。我現(xiàn)在購(gòu)買理財(cái)，都以她的買入為反向指標(biāo)操作。你總想出去旅游花掉一點(diǎn)，所以每年預(yù)留一萬(wàn)塊在消費(fèi)升級(jí)（以及被理財(cái)收益暴擊）上也很正常。

如果你能極致省錢，那正常人活著就開(kāi)始懷疑人生的意義了。當(dāng)然，豆瓣上有個(gè)省錢小組，他們的快樂(lè)全在如何省下錢，極端方案我們先不提。

在中國(guó)，月收入15,000稅前能排到前多少？我問(wèn)了AI，基于全國(guó)職工是前12%。截止2024年底，中國(guó)城鎮(zhèn)月收入超過(guò)1萬(wàn)的人占全國(guó)就業(yè)只有18.7%。也就是說(shuō)，全國(guó)12%的人能在16.6年存下100萬(wàn)。

我們?cè)賮?lái)看另外一個(gè)角度，生意上100萬(wàn)的利潤(rùn)，到底要做多少生意？

我前幾天刷到一條視頻，一個(gè)海鮮店老板算賬：一個(gè)月做120萬(wàn)營(yíng)業(yè)額，日均4萬(wàn)，但刨去食材、人工、房租、平臺(tái)扣點(diǎn)等，利潤(rùn)只有2.5萬(wàn)——純利約2個(gè)點(diǎn)。這是一個(gè)重型餐飲大店。

我做財(cái)經(jīng)這么多年，肉眼可見(jiàn)中國(guó)各種行業(yè)生意純利不斷下降。在充分競(jìng)爭(zhēng)行業(yè)，絕大多數(shù)純利小于5個(gè)點(diǎn)，包括制造業(yè)、服飾、家居、餐飲。只有頭部公司品牌力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)好，才可能到10個(gè)點(diǎn)純利，但規(guī)模未必高。5個(gè)點(diǎn)就是傳統(tǒng)行業(yè)盈利極限了。

反推一下：如果5個(gè)點(diǎn)純利，你要做2,000萬(wàn)營(yíng)業(yè)額才能拿到100萬(wàn)純利。如果是1個(gè)點(diǎn)（如網(wǎng)上賣白牌貨），要做1億生意。很多老板活在營(yíng)業(yè)額里，看上去生意大，但一算沒(méi)賺多少錢，就賺幾百萬(wàn)。生意里的錢不是直接分到兜里，要墊資滾動(dòng)，稍有不慎，資金鏈一下子斷掉。

所以100萬(wàn)是人生分水嶺，也是財(cái)富的分水嶺。開(kāi)海鮮城或搞白牌，做一個(gè)億生意墊資1,000萬(wàn)，運(yùn)氣好有100多萬(wàn)利潤(rùn)，運(yùn)氣不好就垮了。

我們以前探討過(guò)：是上班成為頂級(jí)職業(yè)經(jīng)理人，拿幾百萬(wàn)年薪的牛逼，還是開(kāi)公司有幾百萬(wàn)利潤(rùn)的牛逼？結(jié)論是兩者都很少，但凈利100萬(wàn)難度比打工100萬(wàn)更大。如果你在外資工作，到手100萬(wàn)需要200萬(wàn)稅前，賺的越多扣的越多。

通過(guò)這個(gè)維度，你看，無(wú)論做生意還是上班，100萬(wàn)真的是一筆大錢。

那我們是什么時(shí)候開(kāi)始對(duì)錢沒(méi)有感知的呢？

我上小學(xué)時(shí)，夢(mèng)想是成為百萬(wàn)富翁；上高中時(shí)，覺(jué)得千萬(wàn)富翁才算牛逼；后來(lái)王健林說(shuō)先干一個(gè)億才是小目標(biāo)。當(dāng)時(shí)那個(gè)年代，錢膨脹速度某種程度上確實(shí)超過(guò)了努力速度。

我上高中時(shí)，對(duì)面新開(kāi)盤樓1萬(wàn)6一平，我覺(jué)得是天價(jià)，做夢(mèng)都想在這里買一套100平160萬(wàn)的房子。經(jīng)過(guò)3年寒窗苦讀，我離夢(mèng)想的差額變320萬(wàn)。再4年大學(xué)，變成了640萬(wàn)。如果你對(duì)錢有感覺(jué)，就發(fā)現(xiàn)永遠(yuǎn)追不上。

尤其60后70后那些踩中時(shí)代紅利的人：他貸了20萬(wàn)買100萬(wàn)房子，還沒(méi)努力就變200萬(wàn)，什么都沒(méi)干又變400萬(wàn)。后來(lái)我明白什么叫雙贏：就是一個(gè)人贏兩次叫雙贏，而不是你贏我贏叫雙贏。

所以我覺(jué)得，我們今天對(duì)錢的感覺(jué)的模糊，來(lái)自于上一個(gè)通貨膨脹的時(shí)代。在那個(gè)時(shí)代很多不值錢的曾經(jīng)標(biāo)價(jià)并不高的資產(chǎn)，都在瘋狂的漲價(jià)。

比如說(shuō)你出生在上海或者你出生在銀川，你們家在地方上的大國(guó)企都分配了一套房子。也許在1990年初差價(jià)不大，假設(shè)上海一套5萬(wàn)，銀川一套2萬(wàn)，但幾十年后，那一套上海的房子，從國(guó)有變成私營(yíng)的時(shí)候，可能只花了2萬(wàn)塊不到就買到了，但它大概能賣掉300萬(wàn)到500萬(wàn)不等。而那套銀川的2萬(wàn)的房子，可能花5,000買下來(lái)的，但如今大概呢也就值個(gè)二三十萬(wàn)。

那個(gè)時(shí)代分配了一筆巨額的財(cái)富給不同地區(qū)的人，是完全由你所在位置決定的。它不完全由你個(gè)人努力。比如說(shuō)你是70后你在要結(jié)婚的年齡在上海買了一套房。全家湊了一筆錢，如今它就翻倍了。

所以在那個(gè)資產(chǎn)通脹年代，錢不是靠努力來(lái)的，錢是靠大風(fēng)刮來(lái)的。經(jīng)歷過(guò)那個(gè)時(shí)代的人就對(duì)錢沒(méi)感覺(jué)。哪怕今天你沒(méi)吃紅利，但你總覺(jué)得100萬(wàn)不是錢。因?yàn)槟憧垂具吷戏孔?,000萬(wàn)，感覺(jué)也就那么一回事，你就有種——巨大的資產(chǎn)泡沫和現(xiàn)實(shí)之間的扭曲，帶來(lái)的對(duì)財(cái)富的理解的異化，這是第一點(diǎn)。

第二點(diǎn)就是我們前面說(shuō)的，流水和利潤(rùn)是兩件事情。剩下的存下來(lái)的錢和你名義的稅前收入是兩件事情。從企業(yè)經(jīng)營(yíng)的角度，可能最后就剩5個(gè)點(diǎn)以內(nèi)。從你個(gè)人來(lái)說(shuō)呢，從稅前到稅后就可能摩擦掉百分之三四十了。你在大城市生活，通勤、租房都要錢，這些是你個(gè)人的生存成本?？弁暌豢矗詈笠簿褪€(gè)百分之二三十。你就會(huì)發(fā)現(xiàn)——一百萬(wàn)原來(lái)不是按照收入算的，要按照純利模式去算。想要存到100萬(wàn)，你要干出500萬(wàn)你才可能剩下這點(diǎn)錢。

也有一批幸運(yùn)的繼承者。雖然干著月薪5,000塊的工作，但住著好房子，5,000只是他的零花錢，父母解決大頭支出。這類人通常是鍵盤俠里面喊著“100萬(wàn)不算什么錢“的主力軍，因?yàn)樗泄潭ㄙY產(chǎn)，大開(kāi)支有爹媽，這會(huì)讓他對(duì)很多價(jià)格不敏感。但這類人如果自己不努力，一但現(xiàn)金流趨于枯竭，因?yàn)椴辉跈C(jī)要的崗位上，也拿不到社會(huì)分配里面的好的位置和好的權(quán)利，就容易被邊緣化。

你看歷代財(cái)富傳承都會(huì)發(fā)生這么一個(gè)變遷，這也是人永遠(yuǎn)要努力的原因。競(jìng)爭(zhēng)無(wú)處不在，維持住你現(xiàn)在的位置都是需要努力的。

所以一線城市有很多紙面富人：住1,000萬(wàn)房子（當(dāng)年100萬(wàn)買的，首付低，貸款早還完），躺平不努力，對(duì)世界扭曲。你說(shuō)什么他都說(shuō)一般般，但真掏錢請(qǐng)吃人均900多Omakase就沒(méi)錢。

我有個(gè)朋友就是開(kāi)Omakase的，他跟我說(shuō)，上海核心地段也就能容得下100家上檔次的Omakase，每家20座，每晚最多最多500人消費(fèi)，市場(chǎng)就這么大。

一個(gè)人行不行，看他有沒(méi)有強(qiáng)勁的現(xiàn)金流。資產(chǎn)是一部分，但真實(shí)流水反映消費(fèi)力。上海話叫“拐浪頭”，裝老大，倒推出流水情況，能看出一個(gè)人真實(shí)的消費(fèi)力和消費(fèi)意愿。

第三，最近這幾年，銀行的利息越來(lái)越低。10年前8%保本理財(cái)，100萬(wàn)存一年8萬(wàn)利息。今天要有800萬(wàn)才能存出十年前感覺(jué)，所以很多人覺(jué)得100萬(wàn)不是錢。

但100萬(wàn)就像你吃第五個(gè)饅頭撐了，但是能吃到前四個(gè)饅頭依然重要。前幾個(gè)100萬(wàn)構(gòu)筑的是你人生的護(hù)城河，尤其是第一個(gè)100萬(wàn)，壘高城墻再討論收益。不是所有資產(chǎn)只為收益。

那我們?nèi)绾尾拍苷一貙?duì)錢的實(shí)感？我以前寫過(guò)一篇文章，叫《騎著自行車看市場(chǎng)》。如果你每天在高檔寫字樓和總裁開(kāi)會(huì)、去五星酒店，就容易對(duì)錢沒(méi)感覺(jué)。建議去菜場(chǎng)看看，多少人為一毛兩毛努力還價(jià)。

體力勞動(dòng)一天搬磚灌水泥賺200塊。我前些日子去四川做公益，裝路燈。挖地基放一噸水泥灌25次才能澆筑好一個(gè)燈基。體力勞動(dòng)者都不需要健身，光工作上付出的體力就拉滿了。外賣小哥每天100單至少要跑14個(gè)鐘頭，滴滴的出租車司機(jī)一天份子錢250塊，開(kāi)16小時(shí)做500塊，浦東機(jī)場(chǎng)拉人排6小時(shí)。賺錢不容易。

尊重每一分錢，能省不浪費(fèi)。人生賺錢周期不平均，能賺時(shí)省下大頭變資產(chǎn)，挺過(guò)漫長(zhǎng)歲月。很多人一生兩三次發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)，第一次太年輕第三次太老，壯年和中年這階段趕上一波好的時(shí)代，抓住一次，這對(duì)絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō)已經(jīng)不錯(cuò)了，還要留得住。

其次呢，要用真實(shí)購(gòu)買力代替感覺(jué)。我昨天買了一個(gè)衣櫥，胡桃木的，品質(zhì)特別好，也才一千多塊錢。后來(lái)我發(fā)現(xiàn)一個(gè)角兒在運(yùn)的過(guò)程中磕壞了，賣家還退了我一百多。

咱們就想想看，打一個(gè)櫥，漆油漆再運(yùn)過(guò)來(lái)，一共才收你這么點(diǎn)錢。中國(guó)的物價(jià)，真的是性價(jià)比超高，很多品類價(jià)廉物美。但我有時(shí)也在想，我們說(shuō)古賤傷農(nóng)，物價(jià)太便宜，看似好像讓每個(gè)消費(fèi)者都買到便宜的東西了，但每個(gè)消費(fèi)者難道不是一個(gè)社會(huì)經(jīng)營(yíng)主體里的一員嗎？你買東西的時(shí)候很便宜，你賣東西的時(shí)候也賣不出價(jià)格呀。所以這是一個(gè)鏈條。

尤其在今天錢越來(lái)越難賺，屎越來(lái)越難吃的情況下，一定要找回對(duì)錢的實(shí)感，除非你是馬爸爸，那確實(shí)有這個(gè)資格。