高位購房者深陷“房貸倒掛”，如何應對？銀行給了隱藏出路？

2021年之后新購買的房產，現在基本上都有著總價上的大幅向下調整。甚至在不少的城市，2018年之后購買的房產都也已經跌破原值。如果當初是無貸款購買或者還貸完畢了，現在承受的就是價格的下跌，但是該住還得住。但是對于申請了銀行商業房貸的家庭，現在面臨的情況就更復雜了。

按照當年購房政策，一般新購房的首付大約是在三成，剩余七成公積金貸款或者組合銀行商業貸款。但是每月都要月供還款，如果仔細留心查詢下，在一些房價跌幅比較深的城市，可能銀行未還款額都要高于現在的總房價。這種現象就叫做“房貸倒掛”。此時購房者就會陷入深深的困惑中，還了好幾年銀行貸款，現在如果賣了房，還不夠剩余的銀行貸款還款額，還要貼錢，這么一來一去賠的太多了，該怎么辦？

就如《第一財經》記者采訪的一位購房者所言，“當初房貸本息超過650萬元，如今市價只有360萬”，但是最終貸款本金就400萬，還了幾年房貸后，剩余房貸本息和還遠高于360萬。如果賣了房子，不但房子沒有了，房貸也沒還完zu，前期還的錢也打了水漂。房貸倒掛之后該如何抉擇？成為不少90后和80后的最困擾問題。

其實這不是我國出現的一個特殊現象，只要在房價大幅向下調整的時期，實施商品房售賣的國家地區，都會出現這種房貸倒掛現象。如果首付是三成，意味著跌幅超過30%就必然會出現房貸倒掛現象。在國際上，上個世紀90年代的日本最為典型，而且帶來的后果嚴重，真正“日本淪落的三十年”，讓一代日本民眾都受苦了。

上世紀90年代前，日本經濟泡沫出現，國內房價漲上了天，日本民眾買房投資或者投機心理也很嚴重。但是在美國逼迫下的“廣場協定”簽署后，日元大幅升值后，日本央行大幅提升基準利率，日本樓市寒冬驟然降臨，而且這一次樓市跌幅非常巨大，東京大阪的商業地價跌幅曾經最高超過8成。

無數日本家庭的房產都出現了房貸倒掛，最終出現了斷供潮。但是及時選擇斷供將房產交給銀行處理，房產拍賣后不足以償還銀行貸款，還將繼續被追債。有的家庭為了保住房子，償還了比自己房產價值更多的房貸，最高長達30年。而有的家庭失去了房子，還被迫同銀行簽訂了剩余不足款的還款協議，為不存在的房子繼續還款，在退休后還沒有還清楚貸款。

那么對比現在國內，越是在當年限購限貸的熱門樓市地區，有可能投機的氣氛就更加的濃厚，那么現在的房價下調的幅度就更深。在這些區域買房的民眾，現在就面臨著艱難的選擇。當年在房價高點入市的購房者，面臨從“貸款買房”到“貸款賣房”的尷尬局面。

此時繼續咬著牙還貸款保住房子呢？又或者與銀行協商，自己賣房再湊上存款還清銀行貸款，斷臂求生呢？或者徹底放棄房貸還款，躺平擺爛呢？其實這三類選擇每一個都艱難無比，但是越不選擇，有可能未來面臨的麻煩就越大。因為這關聯著未來征信受損、堆積的利息越來越多，已經不知道未來的房價走勢。

其實現在很多購房者不知道，國內不少銀行都給購房者提供了紓困的新服務，銀行也知道目前經濟形勢不穩定，有些家庭還貸款可能會出現短期資金困難。所以在面臨斷供風險的購房者提出申請后，可以商議后延長貸款期限、改變還款方式等等措施，舒緩購房者的短期現金流短缺風險。銀行更希望繼續放貸款，而不是收到斷供房產，后續還需要投入資源去處置！

在一些銀行，還有著更吸引購房者的隱藏款惠民服務，需要深度同銀行溝通后才能打開，那就是給予一定期限的“房貸的停息掛賬”。也就是說在一定期限內，民眾可以不用每個月繼續還款，在期限過后繼續正常還款。在協議期限內，銀行給購房者一定的時間作為緩沖期，在此期間免收本息。

德先生建議：如果是家里唯一一套房是個剛需房，可能做一次“大房置換小房”的住房調整，或者咬牙堅持繼續還房貸也行。但是如果是當初購入時就為投資所用，其實斬倉出局可能是最好的選擇！大家覺得呢