網貸新規效果如何？如助貸禁止直接收取費用，未來還有套路嗎？

在兩個月前，國家金融監管總局發布過《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》，業內稱之為“助貸新規”，國家要求網貸收取的所有息費披露要更加清楚和透明，其中強制披露的息費，要分為“確定性息費”和“或有息費”兩大類別。那么現在效果如何？

作為頭部網貸企業的螞蟻、美團等7家頭部平臺率先試點，未來他們可以做到假如借款人“申請10萬元貸款，不僅能看到明確的利息和擔保費，連逾期、提前還款等或有息費都要標注清晰。”這些就叫做“確定性息費”和“或有息費”的詳盡披露。而一些中小銀行則選擇收縮與助貸公司的合作，因為銀行無法控制披露的內容，也無從掌握助貸公司的工作內容。

對于過去助貸平臺借助于所謂借款人必須成為會員才能借款，監管也給了三條“紅線”要求，未來要推動網貸行業息費展示進一步透明化、規范化。兩個月的試點還是效果明顯的，例如某富科技、信某科技的第三季度凈利潤，都在下降，高達近20%。看來新規還是有效果的。

但是這一場“加減法”重塑，真的深刻嗎？真的能遏制住助貸機構想方設法、巧立名目收費的“創新”嗎？既然助貸已經成為360行中的一個新興的產業，徹底取消是不太現實的做法。不過德先生認為，更應該對于他們實施“釜底抽薪”式的監管要求，一個大膽的思路是：

未來監管可不可以強制性規定，助貸公司針對借款人的所有款項，都必須由出借的銀行等金融機構的賬戶收取，助貸公司不得直接或者間接從借款人收取任何費用，助貸公司的收入只能從金融機構得到返還。

這是不是一個根本性的根除方法呢？如果助貸機構從借款人收取任何錢財或者要求任何額外消費，都將視為網絡貸款違規。這種違規要求包括銀行等金融機構和助貸機構都需要承擔違規責任或者連帶賠償責任，認定后所有款項必須返回。德先生認為，這種強監管的做法，才能真正規范助貸，才能破除一切套路。

現在監管正在推行進一步推動網貸息費披露規范，其實早在數年前，監管早已經要求。網絡貸款必須披露所有費用，而且要清晰的列明。現在推進的監管措施，只不過進一步完善而已。其實只要那些助貸公司還允許單獨向借款人收取費用，那么在網絡借款中的那些套路，尤其是增加借款人實際負債成本的花招就會層出不窮。

現在他們創新了“會員費”，如果不斬斷他們直接伸向借款人的手，未來他們還會增加所謂的通道費、為每一筆借款加一筆咨詢費、征信評估費等等等等。如果真的可以廣而告之給所有的潛在借款人，自己所有的支出費用，只能由實際放款金融機構收取，只要涉及到助貸公司或者第三方收取的任何費用都是違規的。

那么助貸公司的那些包裝和套路，是不是就無所遁形了？因為借款人判定的違規標準就簡單了，助貸機構只能從正規的金融機構那邊獲取分成收入或者技術報酬，不得通過自己或者第三方公司向借款人收取任何費用。這才是徹底解決問題的辦法！

道高一尺，魔高一丈，如果不從根本上出臺監管措施，那么助貸公司的新名詞，新花樣，新收費項目就會源源不斷地被創造出。現在他們利潤下來了，未來他們可能會更猛烈的創造新項目，得到魚目混珠的更多利潤。