“醫(yī)保+商保”融合再添新范例 友邦加速上海醫(yī)保個(gè)賬支付場(chǎng)景落地

12月19日，友邦人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“友邦人壽”）宣布旗下《友邦智選逸生醫(yī)療保險(xiǎn)》（以下簡(jiǎn)稱“友邦智選逸生”）正式開(kāi)通上海醫(yī)保個(gè)人賬戶(以下簡(jiǎn)稱“醫(yī)保個(gè)賬”)支付通路。

這一舉措不僅讓上海職工醫(yī)保參保人可直接使用個(gè)人歷年賬戶余額為本人及符合條件的直系親屬“零現(xiàn)金”投保，更以“一個(gè)核心（基礎(chǔ)住院保障和指定門急診責(zé)任）+兩類增配（優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源與院外藥械/全球特藥）”的創(chuàng)新醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品模式實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)保與商業(yè)健康險(xiǎn)的深度銜接，將沉淀的醫(yī)保資金轉(zhuǎn)化為優(yōu)質(zhì)全面的家庭健康保障。

政策引領(lǐng)：醫(yī)保商保協(xié)同邁入實(shí)質(zhì)落地新階段

近年來(lái)，從《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》到保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”，國(guó)家層面持續(xù)釋放加快建設(shè)多層次醫(yī)療保障體系的政策信號(hào)，明確要求推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，將新技術(shù)、新藥品和新器械納入保險(xiǎn)服務(wù)范疇。

與此同時(shí)，上海市持續(xù)響應(yīng)國(guó)家部署并于《2025年上海市深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革工作要點(diǎn)》中明確提出“推動(dòng)實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)保與商保等多層次醫(yī)療保障的有效銜接”，并通過(guò)擴(kuò)大醫(yī)保個(gè)人賬戶使用范圍等政策，為商業(yè)健康險(xiǎn)接入醫(yī)保支付體系奠定了制度基礎(chǔ)。 其中，作為上海醫(yī)保改革的重要落地舉措之一，友邦智選逸生醫(yī)療保險(xiǎn)此次開(kāi)通的醫(yī)保個(gè)賬支付功能，精準(zhǔn)契合了上海市此前出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展助力生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的若干措施》中“優(yōu)化醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)項(xiàng)目”的政策導(dǎo)向。上海將覆蓋創(chuàng)新藥械的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品納入醫(yī)保個(gè)賬支付范圍，標(biāo)志著地方醫(yī)保改革從普惠型保險(xiǎn)向多元化商業(yè)健康險(xiǎn)延伸，為破解“看病貴、用藥難”問(wèn)題提供了新的解決方案。

產(chǎn)品創(chuàng)新：“核心保障+個(gè)性化配置”適配全場(chǎng)景健康需求

基于對(duì)政策導(dǎo)向與市場(chǎng)需求的深刻洞察，友邦人壽持續(xù)優(yōu)化醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品體系，推出了“智選逸生”醫(yī)療保險(xiǎn)，以“核心保障+個(gè)性化配置”的創(chuàng)新模式，構(gòu)建了覆蓋醫(yī)療全流程的保障體系。

具體來(lái)看，該產(chǎn)品采用“一個(gè)核心（基礎(chǔ)住院保障和指定門急診責(zé)任）+兩類增配（優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源與院外藥械/全球特藥）”的創(chuàng)新醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品模式，通過(guò)模塊化產(chǎn)品組合，支持客戶自主定制醫(yī)療保障方案。核心保障涵蓋一般及重疾住院醫(yī)療、質(zhì)子重離子醫(yī)療、惡性腫瘤CAR-T 院外藥品費(fèi)用等五項(xiàng)關(guān)鍵責(zé)任， 500萬(wàn)元的中國(guó)境內(nèi)保險(xiǎn)責(zé)任最高給付限額與5000元的低免賠額設(shè)置，有效緩解了高額醫(yī)療費(fèi)用帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

值得關(guān)注的是，該產(chǎn)品特別擴(kuò)展了住院前后30天門急診費(fèi)用保障，實(shí)現(xiàn)了連續(xù)性診療過(guò)程中的無(wú)縫保障，這與上海推進(jìn)分級(jí)診療、強(qiáng)化連續(xù)性醫(yī)療服務(wù)的醫(yī)改方向高度契合。

在個(gè)性化配置層面，該產(chǎn)品針對(duì)不同群體需求提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源與院外藥械保障兩大增配方向，大幅提升就醫(yī)品質(zhì)與選擇自由度。藥械保障則提供院外一般藥械及送檢費(fèi)用保障、院外特定藥械保障、全球特藥保障三類可選責(zé)任，皆為0免賠額。其中，院外一般藥械涵蓋住院處方外購(gòu)藥品、外購(gòu)醫(yī)療器械等；院外特定藥械涵蓋惡性腫瘤院外靶向藥和其他腫瘤用藥、惡性腫瘤臨床急需進(jìn)口藥品、罕見(jiàn)病院外特定藥在內(nèi)的超300種特藥及3個(gè)特種器械，累計(jì)限額400萬(wàn)元；全球特藥責(zé)任更支持海外就醫(yī)治療及全流程服務(wù)資源，累計(jì)限額同樣達(dá)400萬(wàn)元，可有效減輕患者用藥負(fù)擔(dān)，同步滿足了高端醫(yī)療需求。

此外，該產(chǎn)品還整合了覆蓋診前、診中、診后的全流程健康服務(wù)，包括健康咨詢、門診預(yù)約、就醫(yī)陪診、特藥配送等實(shí)用支持，并提供全國(guó)30余家知名醫(yī)院特需/國(guó)際部直付服務(wù)，進(jìn)一步完善客戶的就醫(yī)選擇，讓市民在享受基礎(chǔ)醫(yī)保的同時(shí)，能夠便捷獲取高品質(zhì)醫(yī)療服務(wù)[ 具體服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)以及涉及的由第三方提供的合作服務(wù)聲明以最新版《服務(wù)手冊(cè)》&公文為準(zhǔn)]。

支付革新：激活沉淀資金賦能家庭保障

此次醫(yī)保個(gè)人賬戶支付通路的打通，不僅是支付方式的創(chuàng)新，更是醫(yī)保資金使用效率的升級(jí)。根據(jù)上海市醫(yī)保政策，職工醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金可用于購(gòu)買指定商業(yè)健康險(xiǎn)，且受益范圍已從本人擴(kuò)展至符合條件的直系親屬，形成“一人余額保三代”的家庭投保模式。而“友邦智選逸生”的接入，讓這一政策紅利得到實(shí)質(zhì)性釋放，參保人無(wú)需額外現(xiàn)金支出，即可將閑置的醫(yī)保資金轉(zhuǎn)化為家庭健康保障的“升級(jí)版”，既提升了個(gè)人賬戶的保障功能，又降低了商業(yè)保險(xiǎn)的投保門檻。

服務(wù)升級(jí)：卓越營(yíng)銷員渠道構(gòu)建全周期保障生態(tài)

依托自1992年引入中國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)營(yíng)銷員制度，友邦人壽打造了一支兼具專業(yè)素養(yǎng)與服務(wù)意識(shí)的精英隊(duì)伍，為醫(yī)保個(gè)賬投保提供了“便捷投保+優(yōu)質(zhì)服務(wù)”的雙重保障。營(yíng)銷員通過(guò)“一對(duì)一”的政策宣導(dǎo)和專業(yè)解讀，幫助市民清晰理解醫(yī)保個(gè)賬投保流程、產(chǎn)品保障范圍及權(quán)益細(xì)節(jié)，有效破解了政策與產(chǎn)品的認(rèn)知門檻。這種“健康及財(cái)富管理伙伴”式的服務(wù)模式，不僅涵蓋投保規(guī)劃，更延伸至理賠協(xié)助、健康咨詢等全周期服務(wù)，讓保險(xiǎn)服務(wù)更有溫度。

在醫(yī)保商保協(xié)同發(fā)展的背景下，友邦的服務(wù)模式提供了可借鑒的實(shí)踐樣本。通過(guò)營(yíng)銷員渠道的專業(yè)支撐，實(shí)現(xiàn)了政策落地“最后一公里”的暢通，既保證了醫(yī)保資金使用的規(guī)范性，又提升了市民的投保體驗(yàn)。同時(shí)，產(chǎn)品與服務(wù)的深度融合，也響應(yīng)了上海醫(yī)改中“改善群眾就醫(yī)體驗(yàn)”的要求，讓商業(yè)保險(xiǎn)不僅提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，更成為健康服務(wù)的提供者和醫(yī)療資源的整合者。

友邦人壽保險(xiǎn)有限公司上海事業(yè)部總經(jīng)理沈健表示，“友邦智選逸生”新增的醫(yī)保個(gè)人賬戶的支付方式，是友邦促進(jìn)“醫(yī)保+商保”協(xié)同融合發(fā)展的實(shí)踐成果。近年來(lái)，友邦人壽持續(xù)深耕健康保障領(lǐng)域，從產(chǎn)品創(chuàng)新到服務(wù)升級(jí)，從渠道優(yōu)化到生態(tài)構(gòu)建，始終以客戶需求為核心，積極融入國(guó)家多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。未來(lái)，友邦人壽將繼續(xù)依托專業(yè)優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮保障類產(chǎn)品的社會(huì)價(jià)值，推出更多貼合民生需求的產(chǎn)品與服務(wù)，陪伴更多家庭實(shí)現(xiàn)“健康長(zhǎng)久好生活”。