港險的人民幣保單，還得是永明萬年青

關于匯率問題，我前兩天已經聊過，核心觀點有兩個：

第一，不要在意短期波動，要關注長期回報。很多事只看眼下容易迷糊，拉長時間看都很清晰了。

第二，我們做資產配置，本身就是為了分散風險，規避單一貨幣、單一市場的脆弱性，擁抱更廣泛的、更優質的資產。

最近來找我咨詢的朋友挺多的，其中一類客戶很典型，他們想把一部分錢放在香港，短期內用不到，甚至也不打算拿回來，考慮做長遠的配置，最終成為傳承的資產。

當然也有些朋友，需求并沒有這么多，主要就是看重香港投資市場的高回報，比如香港保險比內地保險的回報就高出不少，長期復利6.5%，以后這筆錢還是會在內地用，不管是做養老金，還是給孩子做教育金、婚嫁置業金之類的，可能5年、8年左右就開始做提取。

匯率這事兒呢，短期內也沒什么關系，但是長期的匯率也不好預測。那么，有沒有配置方式可以規避匯率波動的風險？

如果是配置港美股、基金等資產，是沒有辦法做到這一點的。

但是配置香港保險，尤其是分紅儲蓄險，是可以做到的。

最直接的方式就是買人民幣保單。

我說的不是在內地買保單，而是買香港保險的人民幣保單。

這其實就是港險的一種功能，可以買不同貨幣的保單，美元、港幣、人民幣，甚至加元、澳元、新加坡元保單等也都可以選擇。

如果選擇了人民幣作為保單貨幣，那么我們看到的保單現金價值，以及退保時給到的錢，就都是用人民幣計價的。

這不就完美規避了匯率波動嗎？

你可能會說，既然人民幣保單這么方便，那為什么內地的客戶，選擇買人民幣保單的比例并不是很多呢？

2025年上半年不同貨幣保單的占比

主要有下面三個原因。

第一，就是我上面提到的，大家做資產配置是為了分散風險，我的資金都出來了，沒必要還押在人民幣上面。

第二，香港保險有貨幣轉換功能，大家可以先選擇美元保單，后面根據匯率變化情況，或者自己的使用需求，再去轉換保單貨幣。

第三，也是最重要的，對于大部分分紅儲蓄險來說，人民幣保單的收益都是會低于美元保單的。

既然匯率無法預測，那肯定選回報高的嘛，抓住一個確定性。

這就是大家不怎么選擇人民幣保單的原因，因為美元保單的收益高，各家保司的產品中都是如此，很簡單，很直接。

基本都是美元保單回報最高

為什么人民幣保單收益低呢？

這里涉及到一個專業知識。并不像很多人以為的那樣，人民幣保單一定會投資人民幣資產，因為人民幣資產收益低，所以，人民幣保單的收益低。其實不是這樣的。因為直接投資人民幣資產，差距會大得多，并不是我們看到的那樣，只是低那么一點。

真實情況是，人民幣保單的底層資產，并不一定是人民幣計價的資產，很可能依然是美元資產，需要做匯率對沖，好讓我們的現金價值和退保貨幣都是人民幣，那這事兒中間是有成本的呀，去掉相應的成本，我們能拿到的回報就會比美元保單低。

那問題來了，有沒有哪家保司的產品，能做到美元保單和人民幣保單的回報一樣呢？

還真有一家，那就是永明。

永明萬年青星河尊享2的人民幣保單，和美元保單的回報，是相同的。

我之前和永明的經理詳細探討過這個問題，永明萬年青為什么能做到人民幣保單和美元保單回報一樣？

其實答案就像我上面講到的這樣，這個匯率對沖的成本是永明自己承擔了，沒有轉嫁給客戶。之所以能做到這一點，也是他們自己的資管公司實力比較強。

萬年青星河尊享2這個產品，本身也是我們比較看好的。產品設計比較穩健，尤其是提取能力很強，目前也算是港險市場最受客戶歡迎的三個產品之一。

繳費期限有2年繳和5年繳兩個選擇。

雖然港險市場選擇人民幣保單的比例不算多，但如果你真的在意匯率波動，想要消除這個不確定性，那么永明萬年青的人民幣保單，就是很不錯的選擇。

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