【理賠實錄】如果意外險到期，但治療還沒結束，治療費用還能報銷嗎？——第873期

投保不是結束，只是服務的開始

理賠簡報

人保大護甲6號意外險

投保時間：2024年12月24日

出險時間：2025年11月07日

理賠申請：2025年12月19日

賠款到賬：2025年12月24日

繳納保費：208元

理賠金額：6198.08元

理賠詳情

? 2024.12.24 投保

在2024年12月24日，王女士給自己68歲的父親，配置了一份大護甲6號意外險。

年交保費208元。

? 2025.11.07 出險

2025年11月7日下午，69歲的父親在家劈柴，不小心被木塊崩傷了左眼，覺得視線模糊，視力下降，而且還伴隨著眼睛疼痛。

到達附近醫院后，被門診診斷為左眼裂傷，之后收入院進行了手術治療，手術非常順利。

術后需要進行定期復查。

在11月8日的下午，王女士的丈夫秦先生聯系到了保瓶兒的規劃師，理賠老師告訴秦先生，等岳父治療完后，再一起進行報銷。

? 2025.12.19 提交理賠材料

在結束了全部治療流程之后，12月11日，秦先生先自行提交了理賠申請，因為材料準備的不齊全，被保險公司打回。

12月19日，在理賠老師的協助下，重新梳理了材料，并成功提交。

? 2026.12.24 理賠到賬

經過保險公司的理賠部門審核后，理賠順利到賬。

理賠明細：

(經醫保報銷醫療費20650.45-統籌15063.7-傷病分離145.27)*100%+(未經醫保報銷醫療費847-免賠100)*80%=6039.08元

住院津貼:50元/天*3=150元

共計賠付：6189.08元

理賠現場

案例來自保瓶兒團隊，禁止盜用

在這個案例中，有一個細節，因為被保人的治療流程比較復雜，之后會進行二次手術，但是保單馬上就要過期了。

那如果過期之后產生的治療費用，這款產品還能報銷嗎？這也是秦先生的最大的疑問。

像醫療險、意外險都是屬于報銷型險種，如果沒有特殊情況，都是需要等到被保人出院結算以后，再拿著病歷、發票、病案等材料去申請理賠。

不過，目前市面上的產品，都有責任延續的保障。

簡單來講，就是產品到期后，但是治療仍未結束，保險公司會繼續承擔相關費用。

需要注意的是，責任延續需要符合三個條件。

一是治療行為須在保險期間內開始；

二是延續的治療費用需與保險期間內的疾病或傷害直接相關；

三是通常只覆蓋保單期滿后一定時間內的費用。

像王先生的這款產品條款里，就有明確說明，如果是門診治療，可以覆蓋保單期滿后15天，如果是住院，可以覆蓋保單期滿后90天。

而且王先生的術后恢復比較好，在保單有效期內就結束了治療流程。

到了晚年，身體沒有年輕時候那么靈活，如果再加上自身有一些基礎疾病，出現意外的概率比年輕的時候大的多。

配置一款好的意外險還是非常有必要的。

高齡人群在挑選意外險時，除了要關注報銷范圍，免賠額，報銷比例之外。

要額外關注健康告知，部分產品對高血壓、糖尿病、冠心病等基礎病有限制，像王先生的這款大護甲6號意外險，就屬于免健康告知的產品，更符合有基礎疾病的老人。

此外，一些額外的特定保障，也可以納入考慮范圍，比如骨折/脫臼津貼，住院津貼與ICU津貼，救護車費用等等。

如果你也想給自己或者家人挑選一款合適的保險產品，或者有和保險相關的任何問題，歡迎隨時聯系。

而且只要是在保瓶兒配置的保險產品，在出險后都可以第一時間聯系我們，理賠老師會全程協助你進行理賠。