新作分享 | 邢鸝 戴茜：探脈“寧波普惠保險(xiǎn)發(fā)展模式”——基于指標(biāo)體系評(píng)估寧波普惠保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐

轉(zhuǎn)載于：中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)｜作者：邢鸝 戴茜｜編輯：于小涵

文章來源：《保險(xiǎn)理論與實(shí)踐》2026年第1輯

寧波是副省級(jí)城市、國家計(jì)劃單列市，位于中國大陸東部沿海、長三角南翼，自古為“海上絲綢之路”起點(diǎn)。2024年全市地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）達(dá)到18147.7億元，居全國城市第11位、浙江省第2位。寧波經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以民營經(jīng)濟(jì)為主體、先進(jìn)制造業(yè)為支撐，吸納了大量靈活就業(yè)人員和新市民群體，帶動(dòng)了教育、醫(yī)療、養(yǎng)老及意外等風(fēng)險(xiǎn)保障需求的增長。寧波地處沿海，臺(tái)風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害頻發(fā)，這些災(zāi)害不僅加劇了居民與企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露程度，而且為保險(xiǎn)市場和普惠保險(xiǎn)的發(fā)展提供了迫切且重要的現(xiàn)實(shí)需求支撐。

2016年6月，寧波獲批建設(shè)全國首個(gè)也是唯一一個(gè)國家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)，承載著保險(xiǎn)領(lǐng)域制度創(chuàng)新“先行先試”的重要任務(wù)。自獲批起，寧波聚焦服務(wù)國家戰(zhàn)略、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民生保障等關(guān)鍵領(lǐng)域，先后推出了近350項(xiàng)保險(xiǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目，包括巨災(zāi)保險(xiǎn)、食品安全責(zé)任保險(xiǎn)、電梯安全綜合保險(xiǎn)等。在普惠保險(xiǎn)實(shí)踐方面，寧波在普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域開展了一系列前瞻性探索，積累了具有實(shí)踐價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)成果。因此，科學(xué)量化評(píng)估其普惠保險(xiǎn)發(fā)展水平，不僅能為全國及其他地區(qū)提供借鑒、發(fā)揮示范引領(lǐng)作用，更能為寧波打造保險(xiǎn)改革市域示范高地奠定理論和實(shí)踐基礎(chǔ)。

一、構(gòu)建中國普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系

基于理論基礎(chǔ)、實(shí)踐發(fā)展以及專家意見，本文根據(jù)普惠保險(xiǎn)的四個(gè)基本原則：可及性（Accessibility）、可負(fù)擔(dān)性（Affordability）、保障性（Availability）、可持續(xù)性（Sustainability），構(gòu)建了中國普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系。該指標(biāo)體系包括4個(gè)一級(jí)指標(biāo)、7個(gè)二級(jí)指標(biāo)、9個(gè)三級(jí)指標(biāo)（見表1），旨在反映普惠保險(xiǎn)發(fā)展的地域差異及其影響因素。中國普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系通過德爾菲法（Delphi）和層次分析法（AHP）確定了各級(jí)指標(biāo)的權(quán)重，并通過“一致性檢驗(yàn)”驗(yàn)證了賦權(quán)的合理性。

結(jié)合當(dāng)前我國普惠保險(xiǎn)的發(fā)展階段及數(shù)據(jù)可得性，本文涉及的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，可大致對標(biāo)以下五類具體險(xiǎn)種與業(yè)務(wù)線：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、小微企業(yè)及個(gè)體工商戶商業(yè)保險(xiǎn)（險(xiǎn)種涵蓋企財(cái)險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及雇主責(zé)任險(xiǎn)等）、惠民保、養(yǎng)老相關(guān)保險(xiǎn)（包括老年人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等），該分類與國家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中有關(guān)普惠保險(xiǎn)的重點(diǎn)人群和領(lǐng)域形成對應(yīng)：小微企業(yè)及個(gè)體工商戶商業(yè)保險(xiǎn)對應(yīng)“提升小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等抗風(fēng)險(xiǎn)能力”；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對應(yīng)“提高農(nóng)民保險(xiǎn)保障水平”和“推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)‘?dāng)U面、增品、提標(biāo)’”；老年群體壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)對應(yīng)“加大特定群體保險(xiǎn)保障供給力度”；惠民保與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對應(yīng)“提高城鎮(zhèn)低收入等群體保險(xiǎn)保障水平”。需說明的是，盡管上述監(jiān)管分類基于普惠保險(xiǎn)目標(biāo)群體，但受現(xiàn)階段行業(yè)發(fā)展限制，部分險(xiǎn)種的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)仍不完善，因此暫未被納入本文的測算范圍，后續(xù)將待統(tǒng)計(jì)制度進(jìn)一步健全后，再補(bǔ)充完善相關(guān)數(shù)據(jù)與分析。

本文首先分析了全國31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市以及寧波市的相關(guān)原始數(shù)據(jù)的分布情況，并根據(jù)數(shù)據(jù)特點(diǎn)進(jìn)行了相關(guān)預(yù)處理，包括縮尾處理（Winsorization），即將數(shù)據(jù)分布中“尾部”的異常值（過高或過低）替換為預(yù)先設(shè)定的分位數(shù)值，讓數(shù)據(jù)范圍聚焦于中間絕大多數(shù)樣本的分布區(qū)間，平衡數(shù)據(jù)真實(shí)性與分析穩(wěn)定性，我們在數(shù)據(jù)預(yù)處理中使用“以90%分位數(shù)為最大值、3%分位數(shù)為最小值”的方式；無量綱化處理，通過數(shù)學(xué)變換消除數(shù)據(jù)單位和量級(jí)差異，核心目的是讓不同維度、不同量級(jí)的指標(biāo)（如普惠保險(xiǎn)密度、承保利潤率、普惠保險(xiǎn)深度）具備可比較性，避免因單位或數(shù)值大小導(dǎo)致分析偏差，本文采用Min-Max歸一化方法：

原始數(shù)據(jù)均來自以下渠道。

第一，全國數(shù)據(jù)：中國統(tǒng)計(jì)年鑒、國家數(shù)據(jù)庫；中國保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)；Wind宏觀數(shù)據(jù)庫行業(yè)數(shù)據(jù)。

第二，寧波數(shù)據(jù)：寧波統(tǒng)計(jì)年鑒。

通過應(yīng)用中國普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系，本文對寧波和全國普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況和指數(shù)進(jìn)行了測算和對比。

二、寧波普惠保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐和特點(diǎn)

近年來，寧波市保險(xiǎn)市場呈波動(dòng)上升態(tài)勢（見圖1）。2019—2024年，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入由375.8億元增長至557.4億元，年均復(fù)合增長率約為8.16%。其中，2024年實(shí)現(xiàn)顯著躍升，同比增長22.5%，占GDP比重為3.07%，提供風(fēng)險(xiǎn)保障71.9萬億元。

分險(xiǎn)種看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入由2019年的165.55億元增長至2024年的209.6億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入由210億元增至348億元，主要由壽險(xiǎn)保費(fèi)快速上升帶動(dòng)。然而，在保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)上，寧波人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占比僅為62.4%，低于全省和全國水平，這可能與寧波產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中制造業(yè)比例較高、對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求較大有關(guān)。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展、居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，以及老齡化趨勢，寧波市居民對人身險(xiǎn)的需求有望進(jìn)一步釋放。

總體來看，寧波保險(xiǎn)業(yè)已初步形成穩(wěn)健發(fā)展、保障功能增強(qiáng)的市場格局。與此同時(shí)，依托政策引導(dǎo)與市場化運(yùn)作相結(jié)合的機(jī)制，在普惠保險(xiǎn)發(fā)展方面，寧波也形成了覆蓋城鄉(xiāng)、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、分層保障的產(chǎn)品體系（見表2）。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

近年來，寧波市積極探索“政策引領(lǐng)+產(chǎn)品創(chuàng)新+科技賦能+服務(wù)提質(zhì)”的農(nóng)險(xiǎn)新生態(tài)，持續(xù)在特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)方面進(jìn)行政策和產(chǎn)品創(chuàng)新，陸續(xù)推出了楊梅氣象指數(shù)保險(xiǎn)、畜禽飼料成本期貨保險(xiǎn)、抗疫保供蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等。截至2024年底，寧波已形成種植業(yè)、畜牧業(yè)、林特業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備及其他涉農(nóng)行業(yè)六大產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、45項(xiàng)保險(xiǎn)品類、共135個(gè)險(xiǎn)種的產(chǎn)品體系，其中48個(gè)險(xiǎn)種為全國、全省首創(chuàng)。2024年，寧波市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模（不含漁業(yè)）約為4.87億元，為全市9.38萬戶（次）農(nóng)戶提供176億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度約為1.26%，保險(xiǎn)密度為1078元，顯著降低農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)，筑牢糧食生產(chǎn)基礎(chǔ)。

2. 普惠家財(cái)險(xiǎn)

2023年6月，寧波市普惠型家庭生活保險(xiǎn)“甬家保”正式上線，由寧波市地方金融監(jiān)督管理局等政府部門聯(lián)合指導(dǎo)，太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等6家機(jī)構(gòu)共同承保。“甬家保”覆蓋家庭財(cái)產(chǎn)保障（如火災(zāi)、燃?xì)獗ǖ龋彝ヘ?zé)任保障（火災(zāi)爆炸三者責(zé)任、高空墜物責(zé)任、管道爆裂責(zé)任等）和家庭意外保障（涵蓋用電意外、燃?xì)庖馔狻?dòng)物致害意外等）以及暴雨、暴風(fēng)等13種自然災(zāi)害導(dǎo)致的家庭財(cái)產(chǎn)損失。“甬家保”在傳統(tǒng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提供用電安全檢測、油煙機(jī)清洗等7項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的及保障范圍，“甬家保”設(shè)計(jì)了3種不同的保障方案。最基礎(chǔ)的版本為59元/年，提供110萬元的保障。 2023年，“甬家保”共惠及6萬多戶家庭。

3. 小微企業(yè)及個(gè)體工商戶商業(yè)保險(xiǎn)

小微企業(yè)與個(gè)體工商戶商業(yè)保險(xiǎn)是針對兩類市場主體經(jīng)營過程中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)量身設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其核心特點(diǎn)可概括為“低保費(fèi)門檻、全風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、高投保靈活度”，精準(zhǔn)匹配小微企業(yè)與個(gè)體工商戶經(jīng)營需求與成本承受能力。

針對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的常見的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。2009年，寧波市發(fā)放首筆城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)，解決小微企業(yè)資金短缺問題。2016年，寧波市開啟政策性小微企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目試點(diǎn)，2022年，鄞州區(qū)啟動(dòng)第三輪政策型小微企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)項(xiàng)目，保費(fèi)為每年每家4000元，區(qū)財(cái)政承擔(dān)部分保費(fèi)（對小升規(guī)企業(yè)和科技企業(yè)，財(cái)政補(bǔ)貼2740元，企業(yè)承擔(dān)1260元；對其他小微企業(yè)，區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼2500元，企業(yè)承擔(dān)1500元）。小微企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障水災(zāi)、火災(zāi)、爆炸等事故，單戶企業(yè)累計(jì)最高賠付額為50萬元。海曙區(qū)鼓勵(lì)企業(yè)多年一次投保，財(cái)政補(bǔ)助比例最高可達(dá)80%。

2021年，為支持外貿(mào)型小微企業(yè)出口業(yè)務(wù)，寧波市通過搭建小微統(tǒng)保平臺(tái)，中國信保寧波分公司、中國人保寧波分公司和中國太保寧波分公司入駐，為有出口實(shí)績且出口金額在800萬美元（含）以下的小微企業(yè)提供出口信用保險(xiǎn)保單。2024年，寧波市人民政府口岸辦公室聯(lián)合中國信保寧波分公司建設(shè)“單一窗口”信保專區(qū)，全年累計(jì)助力 5690 家企業(yè)通過“單一窗口”順利完成投保手續(xù)，實(shí)現(xiàn)了除服務(wù)貿(mào)易小微外的保單全覆蓋。涉及企業(yè)累計(jì)出口額達(dá) 115.7 億美元，為中小微外貿(mào)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力。

4. 普惠醫(yī)療保險(xiǎn)

寧波市普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“天一甬寧保”于2021年上線，作為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，“天一甬寧保”向全市基礎(chǔ)醫(yī)保參保人員開放，旨在對基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。2021年，寧波市地方金融監(jiān)管局、市醫(yī)保局遴選出10家保險(xiǎn)公司共同承保，保費(fèi)定為139元/人/年， 并支持醫(yī)保個(gè)人賬戶直接支付。

經(jīng)過四年多的發(fā)展，“天一甬寧保”覆蓋率逐年提高，2024年已達(dá)49%，共407.4萬人參保。“天一甬寧保”具有商業(yè)屬性和普惠定位的雙重屬性，自上線以來，“天一甬寧保”累計(jì)參保人次近1300萬，總賠付金額超過13億元。

寧波為低收入農(nóng)戶群體推出了“低收入農(nóng)戶綜合保險(xiǎn)”，該政策性保險(xiǎn)由市、區(qū)（縣、市）兩級(jí)財(cái)政幫扶資金承擔(dān)保費(fèi)，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦，為低收入農(nóng)戶提供醫(yī)療補(bǔ)充救助，設(shè)定賠付率不低于95%。2024年，寧波市低收入農(nóng)戶綜合性保險(xiǎn)投保6萬余人，在理賠方面，有1.99萬人次獲賠，理賠金額約為1500萬元，大大緩解了低收入農(nóng)戶就醫(yī)壓力。

5. 老年群體保險(xiǎn)（老年人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）

對于老年群體而言，保險(xiǎn)對生活穩(wěn)定和家庭經(jīng)濟(jì)安全起到了不可或缺的支撐作用。2018年12月， 寧波市民政局等六部門印發(fā)《關(guān)于開展老年人意外傷害保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見》，以政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、社會(huì)責(zé)任、投保自愿為基本原則，推進(jìn)老年人意外險(xiǎn)模式， 為寧波籍60周歲（含） 以上老年人提供人身意外保障。對于80周歲及以上老年人等，保費(fèi)由市、區(qū)縣（市）政府全額補(bǔ)助。

2025年7月，寧波市民政局、財(cái)政局、寧波金融監(jiān)管局印發(fā)《寧波市2025年為70周歲以上戶籍老年人購買意外傷害保險(xiǎn)工作的實(shí)施方案》，將補(bǔ)助范圍擴(kuò)大至70周歲及以上的寧波戶籍老年人。

可以看到，寧波市普惠保險(xiǎn)項(xiàng)目的服務(wù)對象與風(fēng)險(xiǎn)覆蓋領(lǐng)域已較為全面：從一老一小的醫(yī)療健康到銀齡晚景的照護(hù)養(yǎng)老，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)到小微企業(yè)經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)保障的多維度、全鏈條和廣覆蓋。

三、寧波市普惠保險(xiǎn)發(fā)展評(píng)估結(jié)果分析

應(yīng)用中國普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系評(píng)估結(jié)果顯示，2019—2023年，全國和寧波市普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)均呈穩(wěn)步上升趨勢，其中，寧波市的表現(xiàn)尤為突出，從2019年的68分提高至2023年的84分（滿分100分）（見圖2）。這說明近年來，寧波市依托國家保險(xiǎn)綜合創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的優(yōu)勢，在普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，其發(fā)展成效在可及性、可負(fù)擔(dān)性、保障性、可持續(xù)性四大核心維度均表現(xiàn)突出：從“買得到”的全域廣泛覆蓋到“買得起”的親民定價(jià)托底，再到“賠得滿意”的精準(zhǔn)保障提質(zhì)，最終實(shí)現(xiàn)“商業(yè)社會(huì)可持續(xù)”的模式閉環(huán)，構(gòu)建起普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的“寧波模式”。這一模式并非單一環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，而是通過不同維度的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，將“普惠”從理念轉(zhuǎn)化為可落地、可復(fù)制的示范模式。

從中國普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系的四個(gè)具體維度來看（見圖3和圖4），2019年，寧波市在“可及性”（25分/25分）和“可持續(xù)性”（17.5分/25分）兩個(gè)維度均遠(yuǎn)高于全國平均水平（均為10分），“保障性”（15分/25分）與全國整體水平基本持平，“可負(fù)擔(dān)性”（11分/25分）則不及全國平均水平（13分）。2023年，寧波市普惠保險(xiǎn)的“可及性”與“可持續(xù)性”仍表現(xiàn)優(yōu)秀，“可負(fù)擔(dān)性”（17分）和“保障性”（18分）得分增長幅度較大，其中“可負(fù)擔(dān)性”已達(dá)到全國平均水平（17分） 。寧波市普惠保險(xiǎn)在“可及性”和“可持續(xù)性”方面始終保持較高水平，而全國普惠保險(xiǎn)整體發(fā)展則呈現(xiàn)“可負(fù)擔(dān)性”和“保障性”表現(xiàn)更佳的特征。這反映出國家政策通過頂層設(shè)計(jì)和監(jiān)管引導(dǎo)，讓保險(xiǎn)“買得起（可負(fù)擔(dān)性）”和“賠得滿意（保障性）”成為現(xiàn)實(shí)，是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)從保障“少數(shù)人”走向服務(wù)“大多數(shù)人”的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。

從構(gòu)成四個(gè)維度的具體指標(biāo)來看（見圖5），寧波2019年的9個(gè)三級(jí)指標(biāo)中，普惠保險(xiǎn)強(qiáng)度（可負(fù)擔(dān)性維度）和保險(xiǎn)補(bǔ)償強(qiáng)度指標(biāo)（保障性維度）的得分相對較低（圖5中數(shù)據(jù)為各三級(jí)指標(biāo)得分與滿分的比率）。其中，由于寧波市中低收入群體的人均可支配收入較高（居全國第三，僅次于上海和北京），其普惠保險(xiǎn)強(qiáng)度受此影響而較低。這說明對于寧波市普惠保險(xiǎn)目標(biāo)群體而言，普惠保險(xiǎn)保費(fèi)占收入比重較低，同時(shí)寧波普惠保險(xiǎn)密度得分高（即普惠保險(xiǎn)強(qiáng)度計(jì)算公式中的分子較大），意味著人均保費(fèi)支出處于合理范圍內(nèi)，但該指標(biāo)仍處于較低水平，進(jìn)一步表明寧波普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)可能相對偏低。以普惠健康險(xiǎn)為例，由于普惠保險(xiǎn)以“保基本、廣覆蓋”為目標(biāo)，保費(fèi)定價(jià)遠(yuǎn)低于商業(yè)健康險(xiǎn)或壽險(xiǎn)，其定價(jià)通常不與個(gè)人健康狀況強(qiáng)掛鉤，而是采用團(tuán)體定價(jià)或統(tǒng)一定價(jià)，這會(huì)拉低單份保費(fèi)金額，雖有助于擴(kuò)大覆蓋率，但對于寧波這樣普惠保險(xiǎn)發(fā)展較好、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)而言，過低的保費(fèi)定價(jià)可能不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的持續(xù)運(yùn)營，特別是一些通過政府補(bǔ)貼達(dá)到盈虧平衡的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，定價(jià)過低可能帶來擠出效應(yīng)，扭曲正常的市場環(huán)境， 一旦補(bǔ)貼政策停止，消費(fèi)者可能由于價(jià)格落差而停止購買市場中的其他同類保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在保險(xiǎn)補(bǔ)償強(qiáng)度方面，較低的得分表明寧波普惠保險(xiǎn)賠付占中低收入群體消費(fèi)支出的比重偏低，這一方面是由于寧波中低收入群體的人均消費(fèi)支出處于較高水平，另一方面可能受到保費(fèi)偏低的影響，若普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)太低，為了達(dá)到可持續(xù)運(yùn)營的目標(biāo)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍需要遵循風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則和大數(shù)法則，導(dǎo)致能提供的保障和賠付水平可能也會(huì)偏低。從普惠保險(xiǎn)強(qiáng)度和保險(xiǎn)補(bǔ)償強(qiáng)度這兩個(gè)指標(biāo)的各自表現(xiàn)與聯(lián)動(dòng)，可以發(fā)現(xiàn)寧波普惠保險(xiǎn)發(fā)展存在的一些問題。因此，根據(jù)指標(biāo)結(jié)果提示，寧波或許可以在優(yōu)化保障責(zé)任的基礎(chǔ)上，適當(dāng)提高其普惠保險(xiǎn)保費(fèi)水平，使保障水平和可負(fù)擔(dān)性達(dá)到更優(yōu)平衡。

相較于2019年，除三個(gè)滿分指標(biāo)外，2023年寧波指數(shù)在“普惠保險(xiǎn)強(qiáng)度”“保險(xiǎn)補(bǔ)償強(qiáng)度”“客戶滿意度”“承保利潤率”“金融素養(yǎng)”和“普惠保險(xiǎn)深度”六個(gè)指標(biāo)上的得分與實(shí)際數(shù)據(jù)均有所提高（見圖6）。

以中國普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系衡量寧波市和全國普惠保險(xiǎn)的發(fā)展水平，反映出寧波市普惠保險(xiǎn)發(fā)展具有以下優(yōu)勢。

第一 ，普及程度較高。普惠保險(xiǎn)的人均保費(fèi)支出和投保便捷程度都較高，普惠保險(xiǎn)能夠很輕松地“買得到”。

第二，可持續(xù)性較強(qiáng)。寧波模式堅(jiān)持政策引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合，普惠保險(xiǎn)既具備商業(yè)層面的可持續(xù)性，也兼顧社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，做到了“走得遠(yuǎn)”。

寧波普惠保險(xiǎn)發(fā)展模式優(yōu)勢鮮明、保障適度，雖在普惠保險(xiǎn)強(qiáng)度、補(bǔ)償強(qiáng)度等細(xì)化維度存在優(yōu)化空間，但覆蓋面廣、商業(yè)和社會(huì)價(jià)值雙優(yōu)的特點(diǎn)值得全國其他地區(qū)學(xué)習(xí)，其綜合實(shí)力仍凸顯“國家保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)”的示范引領(lǐng)作用。

四、寧波亟須打造普惠保險(xiǎn)

“寧波模式”2.0版本

寧波普惠保險(xiǎn)整體呈現(xiàn)“核心維度領(lǐng)先、潛力領(lǐng)域清晰”的高質(zhì)量發(fā)展態(tài)勢，即可及性與可持續(xù)性兩大關(guān)鍵指標(biāo)處于全國優(yōu)秀水平，可負(fù)擔(dān)性與保障性表現(xiàn)良好。在此基礎(chǔ)上，寧波要聚焦商業(yè)力、科技力、政策力、需求拉動(dòng)力的深度協(xié)同，打造“寧波模式”2.0版本，讓普惠保險(xiǎn)從“有保障”向“好保障”跨越。本文提出以下發(fā)展建議。

一是差異化定價(jià)與普惠性的平衡。在保持普惠保險(xiǎn)普惠性的同時(shí)，根據(jù)目標(biāo)群體的特征，實(shí)施差異化定價(jià)，既要避免因過度追求風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)而將高風(fēng)險(xiǎn)人群排除在外，也要避免過度追求公平而失去效率。根據(jù)保險(xiǎn)精算原理，較低水平的保費(fèi)所對應(yīng)的保障責(zé)任（包括保險(xiǎn)金額、免賠額和賠付比例）必定會(huì)受到限制。例如，寧波普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品均價(jià)在“百元級(jí)”，僅占本地居民人均可支配收入的0.1%~0.3%。2024年度“天一甬寧保”取消了既往癥患者和非既往癥患者的賠付比例區(qū)分，雖然將6000~20000元費(fèi)用段的賠付比例統(tǒng)一提高到30%，但20000元以上費(fèi)用段賠付比例由原來40%和80%統(tǒng)一調(diào)整為60%，這一調(diào)整意味著相對高額費(fèi)用的賠付比例下降。此外，2024年度“天一甬寧保”異地就醫(yī)報(bào)銷比例降低，使部分參保人在異地就醫(yī)時(shí)的實(shí)際報(bào)銷金額減少。這些調(diào)整沒有影響保費(fèi)價(jià)格，但在整體上影響了投保群體的保障水平。由此可見，保費(fèi)水平與保障責(zé)任是緊密掛鉤的。寧波應(yīng)在業(yè)已達(dá)成“買得起”這一目標(biāo)的基礎(chǔ)上，使普惠保險(xiǎn)“買得值”，繼續(xù)著力提升普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比，更好地滿足居民的保障需求。

二是探索多元化資金來源。可探索政府補(bǔ)貼、社會(huì)捐贈(zèng)、公益基金等多元化資金來源，降低對單一資金來源的依賴。如政府可通過保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式支持普惠保險(xiǎn)發(fā)展；慈善組織和企業(yè)可通過捐贈(zèng)等方式參與普惠保險(xiǎn)項(xiàng)目。其中，對公益組織支持普惠保險(xiǎn)的關(guān)注亟須加強(qiáng)。公益組織作為連接政府、市場與弱勢群體的重要橋梁，在支持普惠保險(xiǎn)發(fā)展中具備優(yōu)勢：其扎根基層的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)能精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)群體，長期積累的信任基礎(chǔ)可降低保險(xiǎn)推廣的溝通成本，非營利屬性更與普惠保險(xiǎn)的“普惠性”高度契合。近年來，社會(huì)企業(yè)、公益創(chuàng)投、社會(huì)影響力投資等新型公益形態(tài)持續(xù)涌現(xiàn)，均強(qiáng)調(diào)市場化運(yùn)作與規(guī)模化效應(yīng)。保險(xiǎn)業(yè)的使命擔(dān)當(dāng)和責(zé)任意識(shí)與之契合，尤其是普惠保險(xiǎn)聚焦傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋不足的弱勢群體、特殊人群等領(lǐng)域，為公益機(jī)構(gòu)提供了發(fā)揮獨(dú)特價(jià)值的空間。

三是加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)宣傳和教育，提升金融健康。目前，寧波市普惠保險(xiǎn)的覆蓋程度仍有提升空間，可通過多種渠道和方式，加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)知識(shí)宣傳和教育，提高公眾對普惠保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受度，擴(kuò)大普惠保險(xiǎn)的覆蓋面。同時(shí)，構(gòu)建居民和企業(yè)的金融健康指數(shù)，對保障缺口、風(fēng)險(xiǎn)敞口等進(jìn)行測算，提高公眾普惠保險(xiǎn)意識(shí)和參與度。

THE END

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